Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Открыть профиль
Рассмотрим пошагово, как открыть МФО, с чего начать, как пройти регистрацию в Центральном Банке. И обязательно ознакомьтесь с тонкостями законодательства по части микрокредитного рынка, чтобы начать вести деятельность без нарушений. Обо всем по порядку рассказывает специалист Бробанк.ру.
-
Кто может создать МФО
-
МФК или МКК
-
Регистрация в налоговой
-
Включение в реестр МФО
-
Как открыть микрофинансовую компанию, подытожим
Кто может создать МФО
Открыть бизнес по микрозаймам могут только лица, к которым Центральный Банк не имеет никаких претензий. Деятельность микрофинансовых организаций ведется на основании ФЗ 151 О микрофинансовой деятельности. И в его статье 4,1 как раз указаны требования к органам управления компании по выдаче займов.
Речь о репутации единоличного исполнительного органа, его заместителя, ведущих бухгалтеров (главный и его заместитель), членов совета директоров. Эти должности не могут занимать люди:
- которые имеют неснятую или непогашенную судимость, или в отношении него есть обвинительный приговор;
- в отношении которых ведутся дела о банкротстве, а также если эти дела велись в течение последних 5 лет. Речь идет как о банкротстве конкретного физлица, так и фирмы, которой он управлял;
- привлеченные к субсидиарной ответственности по обязательствам финансовой организации в течение последних 5 лет.
Всего статья 4 ФЗ 151 раскрывает 25 пунктов признаков гражданина, который не может занимать руководящие должности в сфере микрокредитования. В целом они сводятся к необходимости не иметь негативную репутацию.
Каждая кандидатура рассматривается Центральным Банком, тщательно проверяется. Если будут выявлены факты, связанные с банкротством, экономическими преступлениями, кандидатура не подтвердится. Учредителем МФО такой человек тоже стать не сможет.
МФК или МКК
На практике аббревиатура МФО — это просто общепринятое понятие. Центральный Банк давно поделил рынок на МКК и МФК. И если вы думаете о том, как открыть микрофинансовую организацию, необходимо изучить организационные особенности и отличия структур.
МКК открыть гораздо проще, к ним нет особо строгих требований, особенно по части собственного капитала компании, что крайне важно на первых порах. Характеристики следующие:
- собственный капитал компании — от 2 000 000 рублей;
- такая компания может выдавать микрозаймы физлицам на сумму до 500 000 рублей;
- она не может привлекать денежные средства физлиц, выпускать и размещать облигации;
- не подвергается ежегодному аудиту.
Обратите внимание, требования к собственному капиталу МКК увеличиваются. С июля 2022 года — это 3 млн, в 2023 и 2024 эта планка поднимется до 4 и 5 млн соответственно.
Если же вы планируете принимать инвестиции от физлиц и выдавать более крупные займы, тогда нужно учреждать МФК или микрофинансовую компанию. Она имеет следующие характеристики:
- собственный капитал фирмы — более 70 млн рублей;
- может выдавать займы до 1 млн рублей;
- может принимать инвестиции (вклады);
- подвергается ежегодному аудиту.
Если вы намерены открыть компанию по выдаче микрозаймов с нуля, лучше начать со статуса МКК. Вы точно также сможете выдавать любые быстрые займы, просто не сможете привлекать вклады. Многие ведущие МФО рынка имеют именно такой статус.
Регистрация в налоговой
Прежде чем открыть микрокредитную организацию, подумайте, какой организационной формы она будет. По закону МФО не может зарегистрировать индивидуальный предприниматель. Статусом может быть фонд, товарищество, хозяйственная или автономная некоммерческая организация.
Первым делом будущие учредители проходят регистрацию в налоговом органе. Здесь все происходит стандартным образом: определяетесь со статусом, собираете соответствующий пакет документов и предоставляете его в ФНС.
Предварительно обязательно создается устав организации, оплачивается госпошлина в размере 4000 рублей. Открытие МФО может сопровождать фирма, в этом случае она поможет с выбором статуса и сбором документов для регистрации в налоговой.
Включение в реестр МФО
Центральный Банк ведет реестр микрофинансовых организаций. И вести кредитную деятельность могут только те фирмы, которые прошли проверку и внесены в этот реестр. Просто открыть микрофинансовую организацию мало, нужно получить разрешение на деятельность от ЦБ РФ.
Вентральный Банк проверяет не только саму фирму, но и всех ее учредителей, главных бухгалтеров и их заместителей. Если у кого-то обнаружится негативная репутация, компания не будет включена в реестр.
Руководитель компании составляет заявление на включение в реестр и прикладывает к нему следующие документы:
- учредительный документ в действующей редакции;
- документ о собственном капитале с указанием его размера, долей;
- регистры бухгалтерского учета;
- документ об активах, если они принимаются как собственный капитал фирмы;
- выписка с банковских счетов организации для подтверждения наличия собственного капитала;
- протоколы и приказы о назначении исполнительного органа и его заместителя, главного бухгалтера и его заместителя;
- другие документы, указанные в Указании ЦБ РФ О ведении государственного реестра МФО;
- квитанция об уплате государственной пошлины в размере 1500 рублей.
После сбора и сдачи всех документов и заявления остается ждать результата. Изучение фирмы и ее главных лиц занимает срок до 30 рабочих дней. Так что, быстро открыть микрофинансовую организацию с нуля и начать выдавать микрозаймы не получится.
Если Центральный Банк откажет во внесении в реестр, заниматься выдачей займов нельзя. Нужно устранить причину отказа и снова направить запрос.
Как открыть микрофинансовую компанию, подытожим
Вы можете открыть микрофинансовую организацию самостоятельно или прилечь фирму-помощника, которая проконсультирует, поможет выбрать организационно-правовую форму, собрать документы для ФНС и после для Центрального Банка. Но в целом можно действовать и самому.
Как открыть свою МФО:
- Определиться с учредителями, с размером собственного капитала будущей компании, кто сколько вносит. Доля собственности будет напрямую зависеть от доли учредителя в капитале. Можно создать микрофинансовую организацию и единолично.
- Собрать документы для ФНС, оплатить пошлину за регистрацию в 4000 рублей.
- Внести собственный капитал на счет компании. Если в него включаются активы, например, недвижимость, собрать документы на нее, в том числе о рыночной цене.
- Собрать документы для внесения компании в реестр МФО, передать их Центральному Банку и ждать вердикт до 30 рабочих дней.
- Если фирма одобрена, можно сразу начинать выдавать микрозаймы.
Открытие микрофинансовой организации обычно сопровождается рекламной кампанией. Конкуренция на этом рынке просто огромная, здесь работают десятки фирм-гигантов. Поэтому нужно суметь как-то выделиться среди толпы, привлечь заемщиков.
Можно открыть МФО и работать только онлайн, как это делают многие МФК. Нужно создать свой сайт, разработать скоринг, запустить рекламу в интернете. И даже если вы планируете работать только через офисы, сайт все равно нужен: современной фирме без него никак.
Частые вопросы
Что нужно, чтобы открыть микрозаймы?
Собственный капитал компании от 2 000 000 рублей, учредители и главный бухгалтер с хорошей репутацией. Самое важно — репутация. Главные лица не должны быть связаны с процедурами банкротства, экономическими преступлениями.
Выгодно ли открывать микрофинансовую организацию?
Если речь об уже раскрученном бизнесе, он приносит хорошую прибыль. Если фирма новая, не раскрученная, с отсутствием базы постоянных заемщиков, прибыль придет не скоро.
Можно ли сначала открыть МКК, а после переоформить ее на МФК?
Да, можно. Если собственный капитал фирмы превысит 70 млн рублей, можно обратиться в ЦБ РФ и переоформить статус.
Что нужно для открытия МФО по выдаче онлайн-займов?
Регистрация проходит стандартно по алгоритму, указанному в этом материале. Самое важное — создание сайта, своего бренда, скоринговой модели рассмотрения заявок, запуск рекламной компании в сети. Для сопровождения сайта можно нанять фирму.
Как узнать решение Центрального Банка?
По закону, если ЦБ принял положительное решение, он в течение трех рабочих дней уведомляет руководителя фирмы в электронной или письменной (бумажной) форме.
Комментарии: 0
Микрофинансовые организации в России имеют не самую лучшую репутацию. При упоминании слова «МФО» часто возникают ассоциации с грабительскими процентами, мошенничеством и коллекторами, действующими на грани правового поля. Тем не менее, было бы несправедливо говорить о том, что государство совершенно не контролирует этот сектор финансового рынка. На самом деле ситуация здесь меняется к лучшему с каждым годом, поэтому если вас интересует, как открыть МФО, читайте нашу статью.
Что такое МФО
МФО – это аббревиатура от «микрофинансовая организация». МФО не относится к банковским организациям, хотя тоже выдает займы (кредиты) и привлекает инвестиции под проценты. Основные клиенты микрофинансовых организаций – это физические лица, которым по разным причинам трудно или невозможно получить банковский кредит. Это безработные, студенты, пенсионеры, лица с плохой кредитной историей.
Но клиентами МФО становятся и вполне обеспеченные граждане, которым срочно понадобилась небольшая сумма взаймы на короткий срок. Почему на короткий? Потому что, в отличие от годовых банковских процентов, проценты по займам МФО считают в днях. Например, до 2017 года нормальной считалась ставка в 1,5-2% в день, а в пересчете на годовые проценты получалось, что заёмщик переплачивал в 7-8 раз.
Законом № 230-ФЗ 03.07.2016 с 2017 года установлены ограничения процентов по микрозаймам:
- Если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, то проценты прекращают начисляться после того, как они достигнут трехкратного размера суммы займа. Например, если заёмщик получил 10 000 рублей, то потребовать от него вернуть можно не более 40 000 рублей, с учетом самой суммы займа. Такое начисление процентов допускается для договоров займа, срок которых ещё не истек.
- Если же займ уже просрочен, то проценты по нему не могут превышать двукратного размера займа. То есть, с заёмщика, который не вернул в срок полученные 10 000 рублей, можно требовать не более 30 000 рублей.
Но даже с учётом таких ограничений и высоким риском невозврата выданных сумм создание МФО часто оказывается очень выгодным бизнесом.
В организационно-правовом смысле МФО – это коммерческая организация, зарегистрировать которую можно в форме ООО или АО. Наш бесплатный сервис заполнения регистрационных документов позволяет сделать это только для обществ с ограниченной ответственностью, потому расскажем, как открыть МФО в этом формате.
Организационные требования к микрофинансовой организации
Прежде чем рассказывать о процедуре регистрации микрофинансовой организации, надо разобраться, какие их виды существуют. Дело в том, что в зависимости от вида МФО, установлены разные требования к размеру уставного капитала и к наименованию организации.
В этой таблице мы указали основные различия видов микрофинансовых организаций, а полный их перечень доступен в документе, разработанном Центробанком.
|
Микрофинансовая компания (МФК) |
Микрокредитная компания (МКК) |
|---|---|
|
Размер собственных средств (уставного капитала) – не менее 70 миллионов рублей |
Специальных требований к уставному капиталу не установлено, поэтому регистрация возможна с минимальным размером для ООО – 10 000 рублей. |
|
В наименовании должно содержаться словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на её организационно-правовую форму |
В наименовании должно содержаться словосочетание «микрокредитная компания» и указание на её организационно-правовую форму |
|
Разрешено привлечение денежных средств от физических лиц, не являющихся учредителями, на сумму не менее 1,5 млн рублей |
Привлечь денежные средства на любую сумму можно только от физических лиц-учредителей МКК |
Положение о таком существенном размере уставного капитала (70 млн рублей) для регистрации МФО в виде микрофинансовой компании внесено не так давно – законом 29.12.2015 № 407-ФЗ. Все микрофинансовые организации, уже зарегистрированные до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года определиться, к какому виду МФО они относятся, и, при необходимости, довести свой капитал до нужной суммы.
Что касается микрокредитных организаций, то хотя для них Центробанк не установил специальный размер уставного капитала, регистрировать МФО с суммой в 10 000 рублей явно не стоит.
Во-первых, выдача займов – это основной вид деятельности МКК, и без начальных денежных вложений организация просто не сможет работать. Во-вторых, закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает, что учредители должны одобрять все сделки размером более 10% от балансовой стоимости имущества. Получается, что при минимально возможном уставном капитале для МКК (10 000 рублей) учредителям придётся собираться для одобрения всех займов с суммой свыше 1 тысячи рублей, что, конечно, очень проблематично.
В реальности при регистрации микрофинансовой организации и для начала её нормальной работы требуется внести не менее 500 тысяч рублей.
Документы для регистрации МФО
Зарегистрировать микрофинансовую организацию можно только в виде юридического лица. Индивидуальные предприниматели заниматься такой деятельностью не вправе.
Обратите внимание: с 29 апреля 2018 года в заявлении на регистрацию заявитель должен указывать свой электронный адрес. Документы, подтверждающие факт регистрации (лист записи ЕГРИП или ЕГРЮЛ, устав с отметкой ИФНС, свидетельство о постановке на налоговый учет), направляются инспекцией не в бумажном виде, как раньше, а в электронном. Бумажные документы, в дополнение к электронным, можно будет получить только по запросу заявителя.
Если регистрация МФО происходит в формате общества с ограниченной ответственностью, то в ИФНС подается стандартный пакет документов:
- Заявление на регистрацию юридического лица по форме Р11001. Фирменное наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» (требование статьи 5 закона № 151-ФЗ).
- Устав МФО в двух экземплярах. В уставе надо указать размер уставного капитала, который должен соответствовать виду микрофинансовой организации (МФК или МКК).
- Решение единственного учредителя или протокол общего собрания учредителей. К учредителям-физическим лицам и к руководителю МФО закон № 151-ФЗ предъявляет требование – отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления против государственной власти или в экономической сфере.
- Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию МФО на сумму 4000 рублей.
- Документы на юридический адрес (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение или гарантийное письмо). К помещению МФО закон не предъявляет каких-либо требований, но учитывая, что в нём хранятся наличные деньги, объект, конечно, должен сдаваться под охрану. Рекомендуем заранее уточнять у охранных предприятий, какие условия к организации помещения надо соблюсти.
Заявление о переходе на специальный налоговый режим в инспекции не примут, потому что микрофинансовые организации работают только на общей системе налогообложения. При подаче через представителя дополнительно надо подготовить доверенность на регистрационные действия.
Варианты подачи документов на регистрацию МФО стандартны:
- личный визит учредителей в налоговую инспекцию;
- почтовым отправлением;
- через представителя;
- заверенные электронной подписью.
При подаче документов почтой или по доверенности заявление по форме Р11001 надо заверить у нотариуса.
Регистрация МФО в налоговой инспекции осуществляется за три рабочих дня, без учёта дней подачи и получения документов. Если все в порядке, то ИФНС направляет заявителям лист записи ЕГРИП по форме № Р50007, один экземпляр устава и свидетельство о постановке на налоговый учёт в электронном виде.
Внесение МФО в реестр Центробанка
На получении документов из ИФНС регистрация МФО не заканчивается, пока ещё это просто обычное юридическое лицо. Согласно закону № 151-ФЗ специальные права и обязанности микрофинансовая организация получает только после внесения сведений о ней в реестр Центробанка.
Регистрация МФО в реестре ЦБ происходит в заявительном порядке, в пакет документов входят:
- заявление о внесении сведений в реестр микрофинансовых организаций;
- копия устава и решения о регистрации МФО;
- копия приказа о назначении директора;
- сведения об юридическом адресе;
- сведения об учредителях;
- справка об отсутствии судимости учредителей и руководителей МФО;
- документ об уплате пошлины на 1500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Заявление и сведения об учредителях заполняются по форме приложений 1 и 2 к Указанию Банка России от 28.03.2016 N 3984-У (есть в свободном доступе). Информацию о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанк запрашивает в налоговых органах самостоятельно.
Документы подают в территориальные учреждения Банка России по взаимодействию с субъектами микрофинансирования (контакты можно найти на сайте ЦБ). Регистрация МФО в реестре Центробанка происходит в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. После внесения в реестр организация может приступать к своей микрофинансовой деятельности.
Регистрация МФО шаг за шагом
И теперь кратко по шагам о том, как открыть МФО (пошаговая инструкция):
Шаг 1. Изучите требования Центробанка к деятельности микрофинансовых и микрокредитных компаний и решите, какой вид МФО вы будете регистрировать.
Шаг 2. Выберите организационно-правовую форму своей организации. Если это ООО, то документы для регистрации можно бесплатно подготовить в нашем сервисе.
Шаг 3. Уточните, какие требования к организации помещения надо соблюсти, чтобы передать объект под охрану. Возможно, что первоначально выбранный юридический адрес для этого не подойдет.
Шаг 4. Зарегистрируйте организацию в налоговой инспекции.
Шаг 5. Подайте документы для внесения МФО в реестр Центробанка.
В процедуре регистрации МФО возникли вопросы? Получите бесплатную консультацию специалистов-регистраторов вашего региона.
Бесплатная консультация по регистрации ООО или ИП
Если у вас остались вопросы по регистрации ООО или ИП, оставьте заявку на бесплатную консультацию по регистрации бизнеса. В рабочее время вам перезвонят специалисты из вашего региона и подробно ответят на вопросы с учётом региональной специфики.
К чему готовиться?
Как открыть фирму по микрозаймам и зарабатывать огромные деньги на бешеных процентах? Большинство людей думают, что сделать это очень просто, но это ошибочное представление, не имеющее ничего общего с действительностью. Открыть собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие». Все дело в регуляторе — ЦБ, и в постоянно меняющихся законах.
Готовьтесь к большой конкуренции, особенно онлайн, к постоянно меняющимся требованиям законодательства, к покупке дорогостоящего программного обеспечения. Это возможно, но нужно взвесить все за и против.
Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению
Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.
Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.
Если представить, что среднестатистическая МФО в маленьком городе выдает в день по 15 микрозаймов в сумме по 5000 рублей на 10 дней, то чистый доход организации за день составит 1500 рублей, за 10 дней — 15000 рублей, за 30 дней — 45000 рублей. И это самые скромные расчеты. На самом деле даже в маленьких городах в МФО бесперебойно обращаются потенциальные заемщики с целью получить деньги в долг до зарплаты.
Максим прошел «Тест: Грамотный микрозаемщик» и набрал 10 баллов.
Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?
Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:
- Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
- Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
- Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
- Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
- Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
- Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
- Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:
- Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
- Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
- Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.
В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.
См.также: Как организовать микрокредитную организацию – подробная инструкция
Где и как зарегистрироваться?
Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)
Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.
Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.
После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.
Когда госпошлина будет оплачена, нужно отправить пакет документов вместе с чеком об оплате пошлины в Центробанк для получения статуса МКК и внесения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В 14-тиднвеный срок служба Центробанка по финансовым рынкам должна принять решение о внесении организации в реестр или об отказе.
Как только сведения об организации будут добавлены в реестр, она сможет предоставлять микрозаймы наличными в офисах и точках продаж.
Примерная цена регистрации
Для того, чтоб открыть МФК с нуля вам понадобится зарегистрировать ее на сайте ЦБ РФ и других поднадзорных организациях.
Вот какие действия нужно выполнить:
- Зарегистрировать юридическое лицо если у вас его еще нет. ОТ 12 тыс. рублей разово
- Подготовить комплекта документов для регистрации в реестре МФО
- Открытие личного кабинета на сайте ЦБ РФ и подача документов для внесения в реестр МФО
- Регистрация личного кабинета в Росфинмониторинге, Финомбудсмене
- Вступление в СРО МФО — от 5 тыс. рублей.
- Разработка правил микрозаймов: общие и индивидуальные условия микрозаймов и другие документы. От 5 тыс. рублей
- Разработка правил внутреннего контроля в соответствии с 115-ФЗ от 10000 рублей
- Внесение в реестр операторов персональных данных и подготовка документации по обработке персональных данных обойдутся от 12 000 рублей
- Инструктаж одного сотрудника по правилам внутреннего контроля от 5 тыс. рублей
Стоимость данных действий при заказе у стороннего подрядчика составляет от 75000 рублей. Можно конечно все сделать самому, если позволяет квалификация(вы юрист)
Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?
Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.
Альтернативным вариантом как открыть точку по микрозаймам станет франшиза микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих бизнесменов с отсутствием опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.
Франшиза микрозаймов — это право на использование интеллектуальной собственности (бренд, логотип, реквизиты, документы, условия и т.д.) крупной микрофинансовой организации «младшим братом». Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под брендом «материнской» организации. При этом сделка предусматривает, что франчайзи будет соблюдать устав и все нормативные документы франчайзера.
Среди микрофинансовых организаций, которые предлагают франшизу можно выделить: Деньги для Вас, Деньги до зарплаты, Моменто Деньги, Миладенежка, ФастФинанс, Удобноденьги, МастерДеньги, Мигомденьги и другие.
Если основываться на условиях франшизы и отзывах клиентов, то очень приличные оценки получают франшизы МФО ФастМани и Moneyman. В анти-ТОПе оказались Деньги до зарплаты и Моменто Деньги.
См.также: Где взять микрозайм на карту за 5 мин
5 причин работать по франшизе
Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:
- Открыть собственную МФО стало очень сложно и затратно, а вести ее еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
- Оценка заемщика будет проводиться головным офисом организации. Не нужно тратить дополнительные деньги на запросы в БКИ, звонки контактам и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное ПО или программа скоринга, которую могут использовать дополнительные офисы, работающие по франшизе.
- Бухгалтерский учет и юридические услуги головная организация берет на себя. Франчайзи экономит на бухгалтере, службе безопасности, юристе и т.д.
- Узнаваемый и раскрученный бренд, помощь в рекламе. Владельцу нового бизнеса нужно раскручивать все с нуля, здесь же можно пользоваться всем готовым (макеты, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в интернете, через смс-рассылку, пособие как открыть центр микрозаймов и т.д.)
- Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона «О коллекторах» (ФЗ-№230) не будет работать с мелкой МФО, которая выдает займы только в одном населенном пункте на периферии. Если работать с франчайзером, то будет открыт доступ к КА, с которым сотрудничает «старший брат».
Зачастую крупные франчайзинговые компании пользуются неопытностью потенциальных «партнеров» и откровенно пускают пыль в глаза очень заманчивыми стартовыми инвестициями порядка 300-500 тыс. руб., быстрой окупаемостью в несколько месяцев, многообещающими прогнозами беспредельной прибыли, помощью в организации и обучении и т.д.
На деле, после получения паушального взноса и роялти «старший брат» просто забывает про своего новоиспеченного партнера. В итоге оказывается, что сверхприбыли нет, окупаемости нет, кредитный портфель слишком низкий, а капитала не хватает. Именно поэтому нужно внимательно читать отзывы франчайзи, изучать условия, взвешивать все «ЗА» и «Против».
Наталья
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Эксперт по микрозаймам
Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах банков и микрофинансах. Помогаю людям разобраться в тонкостях микрозаймов. Пожалуйста оцените мою статью, поставьте оценку ниже.
Как открыть МФО/МКК, создать под ключ микрокредитную организацию
Как открыть микрофинансовую организацию с нуля ⚡ ⚡ ⚡ и возможно ли это без больших вложений? ☎️ Для начала определимся, что речь идет о➡️ юридическом лице, которое ведет финансовую деятельность. Обязательное условие – лимитированный масштаб сделок. Кредит одному лицу не превышает 1млн. руб. и основной способ занятий заключается в предоставлении небольших займов населению.
Открытие МФО с нуля
Эта аббревиатура объединяет в себе оба типа организаций МКК и МФК. Услуга, которую они оказывают – это быстрое получение микрозайма. В любом случае, компания обязана числиться в самостоятельно регулируемой компании СРО в реестре ЦБ РФ, через которую осуществляется контроль деятельности организаций.
Еще недавно финансовая грамотность населения была такой, что люди не задавались вопросом о легальности МФО (к какому бы типу она не относилась). Однако сегодня даже через интернет можно о признаках легальных МФО:
- Наличие лицензии государственного образца (недоступно для мошенников);
- Объемный кредитный договор составлен без подводных камней для заемщика;
- Наличие физического и юридического адреса, опубликованного в публичных источниках;
- Честные МФО не требуют регистрации на сайте, путем перевода денег на счет.
Выбирая компанию, обязательно изучите ее страницы в социальных сетях и почитайте живые отзывы на тематических форумах. Будьте осторожны при выборе МФО, так как по схеме мошенников долг будет увеличен в несколько раз. При допущении ошибки обязательно обратитесь к юристу. Кстати, при подозрении на нарушения Центральный банк РФ имеет право запрашивать любую информацию об учредителях МФО. Строгость регулярного надзора определяется видом организации: МКК или МФК.
Открытие МКК под ключ
Тысячи граждан уже воспользовались быстрыми кредитами. Но что такое микрокредитная организация, какие преимущества принесет создание МКК?
Преимущества МКК
Из опыта известно, что в микрофинансовых организациях легче получить маленький заем. Кредитные компании основные кассы делают на том, что привлекают много клиентов, которые охотнее идут на мелкие сделки. Верхняя граница максимальной суммы для физических лиц обычно жесткая, что не позволяет новым и ненадежным заемщикам получить много. Это необходимый принцип работы с большим населением.
Недостатки МКК
- Выпуск облигаций невозможен;
- Запрещено привлекать средства от физических лиц, которые не являются акционерами, учредителями или участниками;
Открыть микрокредитную компанию проще, чем МФК, уставной капитал может быть любым, но максимальный размер займа не пересечет отметку в полмиллиона рублей. В отличие от МФК для МКК уже актуальна конкуренция. Ведь стартовые условия для открытия гораздо более мягкие. Потому придется позаботиться, о том как открыть микрокредитную организацию.
МФК
Как открыть МФК – ключевой вопрос в этом, как добыть 70 млн. уставного капитала. Именно такое минимальное ограничение установлено законом. Это условие оказалось настолько сложным, что в 2019 году в реестре числилось всего 45 компаний. К этому добавляется обязательная ежемесячная отчетность, постоянный надзор со стороны банка России, обязательное членство в СРО.
На этом обязательства и ограничения не заканчиваются. Торговая и производственная деятельность категорически запрещена в отличие от правил для МКК. Зато есть одно преимущество – разрешен выпуск облигаций.
МФК имеет право вести несколько видов деятельности: займы для МСП, частные инвестиции, онлайн кредиты, оффлайн займы частным лицам.
По статистике 2019 года из 11 микрофинансовых организаций частный капитал привлекают только 4, и только 2 вкладывают иностранные средства. Остальные берут деньги из государственного регионального фонда, направленного на поддержку предпринимательства. Сегодня набирает распространение практика распределения функций. То есть организации привлекают разные источники финансирования и осуществляют разные услуги.
Для предоставления POS кредитов необходимость оформления именно МФК неочевидна. Хотя это дает новые возможности в перспективе для расширения компании, а в текущем времени создает более надежные условия для заключения сделок. В целом, рост числа МФК отстает от прогнозируемого примерно в четыре раза.
Документы для оформления МФО
- Необходимо составить заявление о регистрации юрлица ⚡ ⚡ ⚡;
- Составить и предоставить подлинник устава ☎️;
- Документ о предоставлении пошлины (4 тыс. руб.);
- Для иностранного юридического лица подтвердить статус учредителя.
Сведения для государственного реестра
- Заявление о МФО с подписью руководителя;
- Адрес исполнительного органа;
- Назначение руководителей (копия) ⚡ ⚡ ⚡;
- Учреди тельные документы (копия) ☎️;
- Создание юридического лица (копия);
- ЦБ РФ форма об управляющих организацией;
- Подтвердить соответствие руководителей условиям ЦБ РФ;
- Документ госпошлины о запись в реестре МФО (1,5 тыс. руб.);
- Правила внутреннего контроля по противодействию терроризму и отмыванию доходов
Каждый документ должен быть оформлен правильно, и только специалист соберет весь список быстро и верно. Потому услуги компании «Финтегра» пользуются высоким спросом.
Внесение МФО в реестр Центробанка РФ
Каждого кандидата в руководители МФО внимательно изучает Центральный банк России. Неснятые или непогашенные судимости недопустимы, связанные с нарушением против власти или экономическими преступлениями.
Если у компании когда-то была отозвана лицензия из-за нарушения закона, то она не имеет права принимать участие в руководстве МФО и владеть 10% акций. Если таковой инцидент произошел, то лицо, признанное неподходящим для управления МФО, может подать жалобу в течение 30 дней.
Если юридическое лицо соответствует требованиям, то пора подготовить пакет документов:
- Заявление;
- Учредительные документы юридического лица (копии);
- Решение о создании юридического лица (копии);
- Решение о назначении управления (копии);
- Сведение об учредителях;
- Адрес исполнительного органа;
- От иностранных юридических лиц требуются выписки из реестра;
- Квитанция об уплате госпошлины (оригинал).
Этот список из восьми пунктов не так-то прост. Одно только заявление (первый пункт списка) должно быть подписано уполномоченным лицом (с указанием должности) или руководителем, там же указывается опись следующих документов, предоставляемых в одном пакете. На этом же листе указываются подробные личные данные руководителя (телефоны, место жительства).
После этого в реестре оформляются данные об организации: регистрационный и порядковый номера, даты, полное и сокращенное наименования, государственный регистрационный номер, серия и номер бланка, данные о лице и адрес. Задачу можно упростить, если обратиться в компанию «Финтегра».
Как открыть МФО с нуля — этапы
Так как открыть МФО, пошаговая инструкция изложена в списке:
- Оформление юридического лица – необходимо выбрать тип юридического лица: автономная некоммерческая организация, товарищество, хозяйственное общество;
- Подача документов в налоговую – применить упрощенную систему налогообложения не выйдет, так как на это наложен запрет;
- Получение МФО статуса;
- Аренда офиса;
- Набор персонала;
- Организация рекламы.
Открытие МФО сопряжено также с финансовыми обязательствами. Начать МКК можно с уставным капиталом всего 10 тыс. руб., но это условно разрешаемый порог, а не серьезный бизнес план. Специалисты же рекомендуют начинать с минимальным капиталом от полумиллиона рублей.
Вывод
При создании МКК основной упор делается на массовость, и сделка допускается через онлайн сервисы. Это позволяет привлечь широкую аудиторию. И вопрос, как создать МКК, намного проще, чем таковой для МФК. Начинающему предпринимателю, не знакомому с этим бизнесом, лучше обратить внимание на микрокредитные организации. В то же время
Микрофинансовые организации более надежны, этому способствует возможность привлечения капитала от инвесторов. Но микрокредитной проще сделать кассу на маленьких сделках и набрать статистику клиентов. По сути, основной вопрос заключается в наличие уставного капитала, либо ограничении финансов.
У микрофинансовых организаций есть одно неоспоримое преимущество. Из-за финансового порога уставного капитала они появляются значительно медленнее, и отстают от прогноза в 4 раза. Это означает выгодные позиции для тех, кто способен выполнить пропускные условия для оформления МФК. Обращайтесь в компанию «Финтегра», если вас интересует франшиза МФО микрофинансовой организации. Мы подберем наиболее эффективные предложения и правильно оформим сделку.
Разберемся с процедурой регистрации МКК (микрокредитной компании) в упрощенном порядке – то есть глазами предпринимателя. Ведь предпринимателям важно представлять ключевые точки данного процесса и далее делегировать этот процесс соответствующим специалистам.
1 ШАГ – регистрация МКК в налоговой инспекции
Регистрируем юридическое лицо (как правило, ООО) в ИФНС, важно, чтобы был правильный устав, соответствующий законодательству о микрофинансовых организациях.
После получения статуса МКК в ЦБ, желательно, чтобы юридический адрес совпадал с фактическим.
Необходимо чтобы название МКК не было похоже на название других МКК включённых в реестр. Например, если в реестре есть МКК «Мигом деньги», то открыть иное «Мигом деньги» не получиться. Можно попробовать открыть МКК «Мигом деньги до зарплаты». Желательно, в целом, избегать совпадений с похожими наименованиями.
Решите проблемы
сейчас — позвоните нам:
+7 495 995-58-54
Оставьте заявку и мы перезвоним Вам
в течение 15 минут! Каждому, кто оставит заявку
или позвонит нам сегодня — консультация по любому вопросу бесплатно!
Звоните по номеру
+7 (495) 995-58-54
или оставляете заявку
Проводим
консультацию
бесплатно!
Через несколько дней
всё будет готово!
2 ШАГ – открытие расчетного счета в банке
Открываем расчетный счет и с него оплачиваем государственную пошлину за внесение в реестр (на дату написания данной статьи 1 500 р.).
3 ШАГ – получение справок об отсутствии судимости
Справки об отсутствии судимости в сфере экономической деятельности, или преступлений против государственной власти.
Справка получается в местном УВД.
4 ШАГ – сдача документов в ЦБ РФ
Срок вступления в Реестр МКК 30 дней с даты представления документов.
Сдаются:
- заявления ЦБ, анкетные данные, приложение и прочие документы установленные ЦБ
- учредительные документы
- справки об отсутствии судимости
- Правила внутреннего контроля (фундаментальный документ примерно на 90 листов)
- госпошлина
5 ШАГ – сдача отчётности в ЦБ
Здесь самое важное найти специалистов, которые могут сдавать отчётность под ключ. Желательно что бы бухгалтерия закрыла все участки – сдачу в ИФНС, фонды, статистику, ЦБ, Росфинмониторинг.
Отчётность в ЦБ сдается:
- ежемесячно
- ежеквартально
Отчетность в Росфинмониторинг сдается через личный кабинет – ежеквартально.
Классическая отчётность (ИФНС , фонды) — сдается в стандартные сроки и ежемесячно и ежеквартально.
Штраф за не сданную отчётность со стороны ЦБ от 500 000 р. – поэтому нужно очень внимательно к этому относиться.
Сдается отчетность в ЦБ только в электронном виде. Нужно покупать ЭЦП и подписывать ей отчеты.
6 ШАГ – налогообложение МКК
МКК находится только на общей системе налогообложения (с НДС). Однако выдача займов согласно российскому законодательству не облагается НДС. Поэтому с поступившей прибыли платим только налог на прибыль который составляет 20% (в разные годы налог может немного корректировать ставку, но в целом цифра та же).
Пример – вы выдали займ — 100 р. Клиент вернул вам займ с процентами 150 р. прибыль у вас 50 р. С этих 50 р. платим 20% налог на прибыль.
Естественно налог на прибыль можно уменьшить, поскольку он рассчитывается, после вычитания расходов, например, в этот же налоговый период (квартал) вы заплатили расход 10 р. за аренду и 20 р. рекламу в интернете. Получается что ваша прибыль 50 р. – минус указанные расходы 30 р. = 20 р. Соответственно 20 % с этой суммы платим в бюджет.
7 ШАГ – пополнение оборотных средств МКК
Учредители МКК (участники если быть точнее в ООО), либо акционеры МКК – если это акционерное общество, могут пополнить расчетный счет МКК. Деньги, получаемые с данных пополнений МКК, может направить на выдачу займов клиентам/заемщикам.
Участники/учредители/акционеры МКК могут пополнять оборотные средства МКК либо путем заключения договора займа, либо путем увеличения уставного капитала МКК.
Пополнение оборотных средств путем заключения договора займа, является, по нашему мнению, более простым способом.
8 ШАГ – выдача кредитов (займов) клиентам
Законодатель использует термин займ. Кредиты выдают банки, а МКК займы.
Займы можно выдавать с залогом и без – по вашему желанию.
Можно заключать 2 договора – договор займа и договор залога, можно объединить в один т.е. включить в договор займа положения о залоге того или иного имущества.
Не забываем, что залог на недвижимое имущество – например, квартиру необходимо регистрировать в Росреестре. Если вы выдаете займы с залогами, возможно лучше заключить с клиентом стандартный договор займа, и затем оформить отдельный договор залога и зарегистрировать его.
9 ШАГ – как вернуть займы с должника
Возврат займов возможен в судебном и внесудебном порядке.
Внесудебный порядок – звонки напоминания о долге, смс и емейл напоминания, письма, переговоры.
Судебный порядок – претензии должнику, обращение в суд, обращение взыскания на предмет залога, если залог был. Можно в договоре займа определить договорную подсудность, тогда все иски в суд будут подавать в удобный вам по территориальности суд.
10 ШАГ – сколько МКК может выдавать займов
МКК может выдавать займы не более 500 000 р. одному клиенту физ. лицу и не более 3 000 000 р. юр. лицу.
Привлекать займы, или принимать вклады МКК не может, это может делать МФК (микрофинансовая компания), но для ее учреждения потребуется доказать оплату уставного капитала в размере 70 000 000 р.
Решите проблемы
сейчас — позвоните нам:
+7 495 995-58-54
Оставьте заявку и мы перезвоним Вам
в течение 15 минут! Каждому, кто оставит заявку
или позвонит нам сегодня — консультация по любому вопросу бесплатно!
Звоните по номеру
+7 (495) 995-58-54
или оставляете заявку
Проводим
консультацию
бесплатно!
Через несколько дней
всё будет готово!
Отечественный рынок микрофинансирования активно и очень быстро развивается. Основной причиной такого развития событий выступает высокий спрос на услуги МФО со стороны населения. Очевидным следствием привлекательности этого вида деятельности становится решение открыть микрофинансовую организацию с нуля, которое часто принимают как начинающие, так и опытные бизнесмены. Рассмотрим подробнее, что нужно для успешного решения задачи.
Преимущества и недостатки открытия микрофинансовой организации
Что нужно для открытия МФО?
Преимущества и недостатки открытия микрофинансовой организации
Сначала необходимо понять, что именно привлекает бизнесменов в деятельности по выдаче займов населению. Первое и главное – возможность быстрой окупаемости вложений.
Несмотря на ужесточение требований со стороны государства, процентные ставки по большей части займов установлены на уровне 0,5-1,0% в день, что намного выше, чем проценты по банковскому кредиту.
Другими немаловажными достоинствами работы на рынке микрофинансирования становятся такие:
- возможность выдачи займов онлайн, что позволяет свести к минимуму расходы на открытие и содержание офисов, а также работающего в них персонала;
- лояльность по отношению к так называемым проблемным заемщикам, с которым банки работают крайне неохотно. Результатом которой становится постоянное увеличение клиентской базы;
- разумные требования в части лицензирования и формирования резервов, намного более низкие, чем для банковской деятельности;
- разделение МФО на два типа – микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, что позволяет подобрать подходящий вариант бизнеса с учетом возможностей и потребностей учредителя.
Единственным существенным недостатком микрофинансирования выступает постоянное ужесточение контроля со стороны государства в лице регулятора рынка – Центробанка страны. Но даже в этом есть позитивный момент, который заключается в постепенном сокращении количества МФО, исключаемых из реестра.
Фактическим результатом активных действий ЦБ РФ становится снижение конкуренции на рынке (по состоянию на середину июня численность МФО не превышает 1,3 тыс. компаний), что упрощает получение своей доли вновь открытому бизнесу.
Что говорит закон?
Прежде чем открыть МФО, требуется внимательно изучить федеральное законодательство в этой области. Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется положениями №151-ФЗ (датируется 02.07.2010).
Базовый Федеральный закон регулярно изменяется. Так, за два последних года было принято 4 ФЗ, содержащих поправки к №151-ФЗ. Как было отмечено выше, большая их часть направлена на повышение контроля над работой МФО.
Для подтверждения последнего тезиса можно привести два характерных примера. Первый – ограничения максимальной процентной ставки для большей части займов на уровне 1% в день. Второй – установление предельного уровня переплаты в размере 150% от суммы первоначального микрокредита. Не приходится сомневаться, что политика государства по усилению контроля над деятельностью МФО будет продолжена. Поэтому стоит учитывать подобные тенденции при разработке бизнес плана по открытию микрофинансовой организации.
Что нужно для открытия МФО?
Теперь необходимо ответить на главный вопрос статьи: как открыть микрофинансовую организацию и что нужно сделать для этого. Предусмотренная законодательством процедура предусматривает последовательную реализацию нескольких мероприятий. Каждое имеет смысл рассмотреть более подробно.
Регистрация юрлица
Открытие микрофинансовой организации начинается с регистрации юридического лица. Положения №151-ФЗ допускают несколько организационно-правовых форм, к числу которых относятся:
- хозяйственное общество и самый популярный его вариант – ООО;
- фонд;
- автономная НКО (некоммерческая организация);
- товарищество.
Выбор значительной части бизнесменов очевиден и подтверждается статистическими данными о действующих участниках рынка. Подавляющее большинство из них работает в статусе ООО. Преимущества такого формата для ведения бизнеса очевидны и состоят в следующем:
- минимальный уровень ответственности, который ограничивается вкладом владельца в уставной капитал;
- сравнительно простая процедура регистрации;
- разумные требования в части контроля со стороны надзирающих органов.
По отношению к микрофинансовым организация не действует еще одно важное достоинство ООО – возможность использования льготных налоговых режимов, прежде всего – упрощенку. Но и перечисленных плюсов достаточно, чтобы остановиться именно на такой организационно-правовой форме юридического лица.
Регистрация в налоговой
Следующий этап процедуры, позволяющей открыть МФО, предусматривает регистрацию в налоговом органе. Суть мероприятия – внесение данных о юридическом лице в общефедеральный реестр – ЕГРЮЛ. Его ведением занимаются подразделения ФНС.
Для успешной регистрации вновь созданного бизнеса необходимо подать в налоговую инспекцию следующий комплект документов:
- заявление на регистрацию;
- устав ООО (если выбрана такая форма) или другой учредительный документ;
- квитанция, подтверждающая уплату государственной пошлины за совершение регистрационных действий (стандартный размер – 4,0 тыс. руб.)
Документы подаются либо непосредственно в налоговую – лично или по почте, либо через МФЦ. В последнее время активно используются дистанционные способы регистрации, которые доступны как на официальном сайте ФНС, так и посредством портала Госуслуги. В этом случае удается сэкономить на госпошлине, платить которую или не требуется, или все-таки нужно, но в меньшем размере.
Внесение сведений в реестр МФО
Завершающий этап регистрационных действий – получение статуса МФО. Этим занимается регулятор микрофинансового рынка – Центробанк России. Деятельность по выдаче микрокредитов не относится к лицензируемым, но требует включения данных об организации в Государственный реестр МФО. Для этого необходимо предоставить в ЦБ РФ следующий комплект документов:
- заявление о включении в общефедеральную базу данных;
- набор учредительных и регистрационных документов юридического лица;
- решения собственников о создании организации и назначении руководителя;
- документы, подтверждающие выполнение требований к МФО, в том числе – к учредителям и руководителю;
- внутренняя документация организации, связанная с контролем в области противодействия финансированию терроризма и легализации незаконных доходов;
- квитанция или другой платежный документ, который подтверждает уплату государственной пошлины (1,5 тыс. руб.)
Требования к МФО
Регулятор предъявляет к микрофинансовым организациям несколько обязательных для выполнения требований. Первое касается величины собственного капитала. Если для МКК его размер не отличается от минимального для ООО и равняется 10 тыс. руб., для МФК требуется формирование уставного фонда не менее 70 млн. руб.
Серьезные требования предъявляются к учредителям и руководителю МФО. Участником юридического лица не может стать компания, у которой ранее была отозвана лицензия на работу на финансовом или фондовом рынках. Аналогичный запрет распространяется на организации, использующие налоговый льготный режим. К руководству МФО не допускаются физические лица, имеющие судимость за преступления в сфере экономики или направленные против государства.
Коды ОКВЭД
Микрофинансовая деятельность обозначается кодом 64.92.7. Он указывается в регистрационных и учредительных документах МФО. Допускается использование других кодов, относящихся к группе 64.92. Например, предоставление потребительских кредитов, которое обозначается кодом 64.92.1.
Бизнес-план открытия МФО
Порядок разработки бизнес-плана для открытия МФО мало отличается от любого другого бизнеса. Необходимо последовательно решить несколько задач, в число которых входят:
- Покупка или аренда офиса. Юридический адрес необходим и для регистрации, и для ведения хозяйственной деятельности. Даже если речь идет о выдаче онлайн-займов.
- Набор персонала. В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.
- Реклама. В сегодняшних условиях активнее всего используются интернет-способы продвижения на рынок. Их количество весьма велико и включает прямую и контекстную рекламу на тематических сайтах и в социальных сетях.
Если планируется выдача традиционных микрокредитов – наличными деньгами – требуется открытие нескольких офисов. Обычно они представляют собой небольшие помещения в людных местах, например, торговых или развлекательных центрах, вокзалах и т.д. Такой формат работы по-прежнему пользуется популярностью и востребован у клиентов, но требует большего стартового капитала.
Ограничения
При ответе на вопрос, как открыть МФО с нуля, необходимо учитывать ряд серьезных ограничений, которые сопровождают деятельность по выдаче займа. К ним относится запрет на совершение следующих операций и действий:
- выступление гарантом займа учредителя;
- выдача валютных микрокредитов;
- изменение условий кредитования в одностороннем порядке, что касается и процента по займу, и любых комиссий;
- начисление штрафа в случае досрочного возврата долга;
- заключение сделок на фондовом рынке;
- выдача займов юр. лицам или ИП, если общий долг клиента превысит 5 млн. руб.
Еще две обязанности МФО – регулярное предоставление отчетности в Центробанк России и сотрудничество в области формирования кредитных историй клиентов хотя бы с одним БКИ. Если организация привлекает средства юридических или физических лиц, требуется соблюдение нескольких дополнительных нормативов, которые устанавливает регулятор.
Частые вопросы
В чем состоят основные достоинства микрофинансовой деятельности?
Главным плюсом работы МФО выступает стабильный спрос на услуги микрофинансирования со стороны граждан и бизнеса. Причем в последние годы он только растет, что позволяет микрофинансовым организациям постепенно увеличивать долю рынка даже по сравнению с банками.
Может ли заниматься микрокредитованием физическое лицо?
Нет, статус МФО могут получить только юридические лица. Обычно речь идет об ООО, но возможные и другие формы – товарищество, фонд или автономная НКО.
Нужно ли для открытия МФР получать лицензию?
Нет, выдача микрокредитов не относится к лицензируемым видам деятельности. Но она требует получения статуса МФО, для чего необходимо внесение данных организации в Государственный реестр, ведением которого занимается Центробанк страны.
Вместо вывода
Выдача микрокредитов и займов – востребованный вид бизнеса. Его открытие предусматривает четкое выполнение требований законодательства и, что не менее важно, регулятора рынка в лице ЦБ РФ.
Грамотная проработка организационных и юридических вопросов выступает одним из условий успешного и прибыльного ведения хозяйственной деятельности микрофинансовой организации.
Микрофинансовая организация (сокращенно – МФО) представляет собой юридическое лицо, ведущее коммерческую или некоммерческую деятельность. Согласно законодательству, обязательно необходима регистрация МФО и внесение в единый реестр (ФЗ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
Большая часть населения России имеет нестабильный доход, что создает большой спрос на быстрые кредиты от небанковских организаций. Если средства нужны срочно, гражданину намного легче обратиться в МФО, нежели в банк. В таком случае не потребуется предоставлять справки с работы, копии трудовой книжки, документы, подтверждающие доход, а также ожидать окончательного решения в течение нескольких дней.
Почему открыть МФО с нуля выгодно по сравнению с банком? В числе ключевых преимуществ:
- простое оформление и получение займов;
- повышенные процентные ставки по сравнению с классическими банковскими кредитами;
- возможность размещения офисов в любых регионах (в том числе, в которых отсутствуют офисы популярных банков).
- отсутствует необходимость в проведении операций с ценными бумагами, создании резервных фондов.
Ключевым направлением деятельности МФО выступает предоставление микрозаймов гражданам. Микрозайм представляет собой займ, выданный займодателем заемщику, на условиях, установленных соответствующим договором.
При этом сумма микрокредита не может превышать более 1 000 000 рублей.
Широкую распространенность получили:
- микрокредиты «до зарплаты» – как правило, небольшие суммы, предоставляемые на небольшой срок (не более 30 дней);
- займы на развитие бизнеса – выдаются малым и средним предприятиям (в том числе — на начало работы) на определенных условиях; как правило, речь идет о больших суммах на длительный срок;
- микрозаймы, выдаваемые на личные нужды – отличная альтернатива классическому банковскому кредиту; предоставляются на относительно длительный период.
Для того чтобы создать микрофинансовую организацию, потребуется:
- зарегистрировать юридическое лицо в одной из форм: автономная некоммерческая организация, некоммерческое партнерство, учреждение, фонд, хозяйственное товарищество или общество;
- подготовить пакет документов и предоставить в ЦБ РФ для последующего занесения в единый Государственный реестр МФО;
- дождаться получения свидетельства ФСФР, являющегося подтверждением законности действий.
Как открыть микрозаймы правильно? Деятельность любой МФО подразумевает обязательное утверждение и размещение в доступном и видимом для клиентов месте Правил предоставления микрозаймов. Такой документ должен содержать сведения о:
- порядке и особенностях подачи заявки на представление микрозайма и ее дальнейшем рассмотрении;
- порядке и правилах заключения договора с клиентом;
- предоставлении подробного графика платежей для заемщика;
- других положениях, не являющихся условиями договора.
Основные правила, регулирующие деятельность МФО, представлены в специальной брошюре, подготовленной ЦБ РФ. В ней детально рассмотрены отличия от банков, популярные виды микрозаймов, рекомендации по взаимодействиям с заемщиками.
-
Что такое микрофинансовая организация
-
Кто может открыть микрокредитную организацию
-
Требования к работе микрофинансовых учреждений
-
Документы для оформления микрофинансовой фирмы
-
Внесение компании в реестр Центробанка
-
Нюансы в работе микрофинансовых организаций
-
Итог: пошаговая инструкция по оформлению МФО
Что такое микрофинансовая организация
Микрофинансовые организации (МФО) выдают гражданам потребительские займы под проценты. Обычно к ним обращаются люди, у которых нет возможности взять кредит в банке:
- студенты;
- безработные;
- пенсионеры;
- лица без гражданства;
- люди с проблемной кредитной историей.
Однако услуги таких компаний часто требуются вполне обеспеченным людям, когда им срочно нужны деньги на короткий срок.
В отличие от банковских организаций, МФО не начисляют годовые проценты — их считают по дням. Поэтому и займы в таких компаниях срочные, то есть, на один или несколько месяцев. Брать кредит под проценты МФО на несколько лет — значит, переплатить в 7 или 8 раз.
Размер процентов регулируется законодательством, их начисление не бесконечно. Организациям необходимо работать в рамках лимитов, установленных законом №230-ФЗ:
- Проценты по займам сроком до года не могут превышать размер самого долга больше, чем в 2,5 раза. Когда сумма достигнет лимита, проценты перестают начисляться. Например, гражданин обратился в организацию, занял 5 тысяч рублей и вернул его в течение года. Максимальная сумма процентов может составить максимум 12 500 рублей. Правило действует в отношении тех, кто вовремя погасил задолженность.
- Если заёмщик возвращает долг по частям, проценты можно начислять только на ещё не уплаченную сумму. То же самое касается штрафов и пени.
Информацию о порядке начисления процентов, пени и штрафов нужно размещать на первой странице договора, сразу под описанием условий займа, читабельным шрифтом.
МФО — это коммерческая организация. Общий принцип регистрации такой же, как у любых ООО или АО, но с небольшими нюансами.
Кто может открыть микрокредитную организацию
Открыть МФО может не каждый. Занимать управляющие должности в таких организациях могут люди с чистой финансовой репутацией.
Основные требования предъявляют к руководителю, его заместителю, членам совета директоров и главным бухгалтерами микрофинансовых организаций. Им не разрешат открыть бизнес или работать в нем при определённых условиях:
- непогашенная судимость, наличие обвинительного приговора;
- банкротство организаций, в которых гражданин занимал управляющие должности за последние 5 лет;
- уголовная ответственность за неправомерные действия в отношении банкротства (например, попытка его фальсифицировать);
- привлечение к субсидиарной ответственности из-за задолженностей компании, в которой гражданин раньше работал;
- административная ответственность за финансовые правонарушения (в области налогов, страхования, ценных бумаг) в течение 3 последних лет;
- отстранение от руководящих должностей, действующее на момент регистрации.
При регистрации кандидатуру учредителей проверяет Центробанк РФ. Если репутация заявителей вызовет вопросы, им откажут.
Полный список условий, при которых лицам не разрешать открыть МФО, перечислен в статье 4.1-1 закона №150-ФЗ.
Требования к работе микрофинансовых учреждений
Прежде чем открыть микрофинансовую организацию, стоит разобраться в видах таких учреждений. От этого зависит порядок регистрации и требования к деятельности будущей МФО.
Микрофинансовая организация — обобщённое понятие. Центробанк разделил его на два вида организаций — МКО и МФО.
МКО — микрокредитное учреждение. Основная деятельность таких организаций ограничивается выдачей потребительских займов. Требования к их работе сравнительно мягче. Например, микрокредитные фирмы не обязаны проходить ежегодный аудит.
МФО — микрофинансовые организации. Они могут не только выдавать займы, но и привлекать инвестиции под проценты. Законодательство строже регулирует их работу.
Рассмотрим основные различия между МКО и МФО:
| Параметр | МКО | МФО |
|---|---|---|
| Минимальный размер уставного капитала | С июля 2020 года для МКО действуют лимиты по сумме уставного капитала — 1 млн рублей, с увеличением на 1 млн с каждым годом вплоть до июля 2024. Так, в 2022 году минимальный размер уставного капитала — 3 млн рублей. В 2023 — 4 млн. В 2024 — 5 млн. | 70 миллионов рублей |
| Название | В название компании нужно включить правовую форму и понятие МКО | Аналогично, наименование фирмы должно указывать на вид МФО и правовую форму |
| Внешние инвестиции | Допустимы только от организаций без ограничений по сумме. Привлекать деньги физлиц, не входящих в состав учредителей, запрещено | Допустимы. Микрофинансовые организации могут привлекать внешние инвестиции от других физлиц в минимальном размере 1,5 миллиона рублей и от организаций в любом размере |
Раньше МКО можно было открыть с минимальным уставным капиталом, установленным для организаций — 10 000 рублей. Выдавать займы на старте с таким количеством собственных средств проблематично — отдавать их обратно начнут только через время, а заёмщиков может быть много. Многие организации либо быстро становились неликвидными, либо оказывались мошенниками.
Теперь лимиты выше, а законодательство строже регулирует соблюдение экономических нормативов МФО и МКО.
Документы для оформления микрофинансовой фирмы
Прежде чем оформить компанию, необходимо определиться с правовой формой. Согласно статье 5 закона №151-ФЗ, открыть МФО можно только в качестве юрлица в форме: фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.
Чаще всего микрофинансовые организации регистрируют в форме ООО. Регистрация начинает с постановки на учет в ФНС. Для этого в регистрирующую инспекцию нужно подать:
- заявление по форме Р11001;
- устав в двух экземплярах с указанием уставного капитала;
- решение учредить компанию (если в ней будет один участник) или протокол собрания нескольких участников;
- документ об уплате пошлины в размере 4 000 рублей.
Можно сразу предоставить ИФНС подтверждение юридического адреса. Это необязательно, но инспекторы буду внимательно проверять его на достоверность. В отдельных случаях они выезжают на участок, чтобы лично увидеть помещение и условия работы будущей компании.
Если не предоставить документ об адресе сразу, налоговая может запросить его дополнительно. Чтобы сэкономить время и оформить компанию с первого раза, лучше подготовиться:
- убедиться, что выбранный адрес реален, и там можно работать (на территории нет застройки, а само помещение не является, к примеру, заброшенным складом);
- проверить адрес на массовость. Проверку лучше проводить по базе ФНС в сервисе Прозрачный бизнес;
- подготовить документы, которые подтверждают, что микрофинансовая организация может законно работать в выбранном месте. Например, договор аренды помещения, гарантийное письмо от собственника.
Иногда компанию регистрируют на домашний адрес руководителя и учредителя. В подобных случаях требуется согласие всех собственников жилья.
Микрофинансовые организации могут работать только на общей системе налогообложения. Подавать заявление на выбор другого режима смысла нет.
Документы на регистрацию МФО или МКО подают в инспекцию по месту нахождения будущей фирмы. Обратиться в налоговую можно самостоятельно, через представителя или нотариуса. В последнем случае пошлину платить не нужно.
Способов подачи документов несколько:
- лично в отделении ИФНС;
- через многофункциональный центр;
- по почте с описью;
- на сайте Госуслуги;
- на сайте ФНС.
При электронной подаче документов пошлина не уплачивается. Если обращаетесь в многофункциональный центр, узнайте заранее, есть ли у него налаженный электронный документооборот с ФНС.
Стандартно, регистрация длится три рабочих дня, не считая дня подачи заявления. Если у ИФНС не возникнет вопросов, она пришлет выписку из реестра юрлиц на электронный адрес, который заявитель укажет в форме Р11001. По умолчанию, ответ всегда приходит в электронном виде. Если нужны бумажные документы, их запрашивают дополнительно.
Внесение компании в реестр Центробанка
Для других коммерческих организаций оформление заканчивается в день постановки на учёт в налоговой — с этого дня они могут начинать работу. МФО же сначала должны попасть в реестр Центробанка.
ЦБ РФ проверяет не только документы, но и репутацию участников компании, бухгалтера и замов. Если найдутся нарушения, МФО не получит разрешение на деятельность и не сможет работать.
Заявление на внесение в реестр МФО нужно подать в Центробанк. К нему приложить:
- копии устава, решения об учреждении ООО или протокола собрания;
- копию приказа о назначении руководителя компании;
- подтверждение юридического адреса;
- сведения об участниках;
- справки об отсутствии судимостей у участников;
- квитанцию о уплате пошлины в размере 1 500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Форма заявления и сведений об участниках установлена приложениями 1 и 2 к Указанию Банка РФ №3984-У. Передавать сведения о внесении МФО в реестр юрлиц не нужно — Центробанк сам запросит их у ФНС.
Нюансы в работе микрофинансовых организаций
Сфера микрозаймов довольно специфическая, в частности, из-за спорной репутации. Чтобы успешно начать бизнес, стоит заранее предусмотреть ключевые нюансы.
Маркетинг и бизнес-план
hidden>
Прежде чем оформить МФО с нуля, нужно изучить конкурентную среду. Микрофинансовых организаций много, и условия у большинства плюс-минус одинаковые. Но как и в любом бизнесе, здесь хорошо работает маркетинг.
Изучите условия конкурентов в субъекте, где планируете работать, и подумайте, как сделать их выгоднее. Не отказывайтесь от маркетинговых инструментов: акций, бонусов, особых предложений в честь открытия.
Например, можно предложить клиентам акцию с беспроцентным месяцем — если они вовремя погасят задолженность, то проценты начисляться не будут. Это не всегда выгодно, но привлекает внимание и положительно сказывается на репутации. Чтобы не работать в ноль, можно запускать акции периодически.
Продумайте систему продвижения и опишите её в бизнес-плане. Там же нужно подсчитать рентабельность, предусмотреть риски и решения на случай финансовых форс-мажоров.
Система выдачи займов
hidden>
Если планируете открывать оффлайн-офисы, позаботьтесь об удобном расположении. Хорошо, если поблизости будут станции метро, автобусные остановки и парковочные места. Оцените проходимость людей рядом с офисом — чем больше рядом торговых центров, парков и других общественных мест с высокой посещаемостью, тем лучше.
Если компания будет работать только онлайн, уделите внимание сайту. Он должен быть удобным и интуитивно понятным.
Коммуникация
hidden>
Продумайте правила общения с клиентами. Как мы уже сказали, у большинства людей микрофинансовые организации ассоциируются с хамоватыми сотрудниками и грубыми коллекторами. Компании с достойным сервисом заметно выделяются на их фоне — люди оставляют положительные отзывы и рекомендуют их знакомым.
Пропишите скрипты для формального общения и консультирования заёмщиков. Продумайте сценарии для переговоров со сложными клиентами. Назначьте сотрудников, ответственных за решение конфликтных ситуаций.
Если адекватная коммуникация с клиентами будет вашим приоритетом, вероятность того, что люди будут обращаться к вашим услугам повторно и рекомендовать другим, возрастёт в разы.
Итог: пошаговая инструкция по оформлению МФО
- Выберите вид будущей МФО. Соберите нужную сумму для уставного капитала. Определитесь с составом участников.
- Встаньте на учет в ФНС.
- Подайте заявку на внесение в реестр ЦБ РФ.
- Когда компания окажется в двух реестрах — ЕГРЮЛ и ЦБ — можно начинать работу.