Кредитный консультант руководство

Рассмотрим, кто такой кредитный специалист, чем он занимается, какие должностные обязанности кладутся на его плечи. На деле это весьма ответственная профессия, которая формирует бренд банка, лояльное к нему отношения. Можно сказать, что это лицо компании, так как именно с этим сотрудником общается потенциальный заемщик. Многие банки с Бробанк.ру постоянно находятся в поисках кредитных менеджеров.

Кто может стать кредитным специалистом

Тут уж каждая организация устанавливает свои критерии отбора. Например, если речь о крупном банке, если нужен именно офисный сотрудник на продажу кредитных продуктов банка, то здесь чаще всего речь будет идти о наличии финансового образования, идеальный вариант — по специализации “Банковское дело”.

Не все финансовые компании требуют именно высшее образование. Многие готовы рассмотреть потенциальных сотрудников со средним, незаконченным высшем. Специалист по кредитам — это больше продажник, чем спец именно в финансовой отрасли.

Многие компании стали более лояльно относится к соискателям. Часто принимается решение идти по современному пути, когда особых требований к образованию нет, компания сама занимается обучением специалиста, “выращивает” его под себя. Больше волнуют именно личные и коммуникативные качества, чем корочки и дипломы.

Работа кредитным специалистом в магазине на выдаче POS-кредитов, на стойках продаж — самые низкие отрасли профессии, в них можно попасть и без финансового образования и опыта работы.

Чем занимается кредитный специалист

Ключевые обязанности кредитного специалиста — продвижение и продажа услуг финансовой компании. Хороший сотрудник выполняет план по обороту, по количеству заключенных договоров, по проданным дополнительным услугам.

В должностные обязанности кредитного специалиста входят:

• консультирование потенциальных заемщиков по кредитным продуктам компании. Он должен от и до знать все программы, все нюансы. Он должен ответить на все вопросы, которые задает клиент;
• проведение первичной визуальной оценки потенциального заемщика. По специальным методикам кредитников учат выявлять ложь, риски мошенничества, подлог данных и документов;
• продажа кредитных продуктов и дополнительных услуг. В первую очередь речь идет о страховке. Многие банки выставляют план по договорам со страховками, который нужно выполнить;
• общение с потенциальным заемщиком, ведение его до момента подписания кредитного договора;
• документооборот. По каждой сделке нужно подготавливать документы для передачи в головной офис или в архив. И эти документы должны быть оформлены без нареканий;
• выезды в офис или на дом к заемщикам, если это предполагают продукты компании.

В обязанности кредитного эксперта также часто включают обзвоны потенциальных заемщиков. Например, это могут быть ответы по оставленным на сайте онлайн-заявкам. Также речь идет и об обзвоне потенциальных клиентов, рассказы им об индивидуальных предложениях.

Кредитный эксперт — это продажник

Не даром во всех вакансиях на профессию кредитный эксперт указывают, что основное требование к соискателю — коммуникабельность и умение общаться. Кроме того, так как это лицо компании, обычно банки и МФО негласно выбирают сотрудников с привлекательной внешностью, улыбчивых, приветливых. В общем, кредитник должен вызывать положительное впечатление.

Главная задача — продажа кредитных продуктов. Часто это не самые выгодные предложения для заемщиков, но хорошие с точки зрения по прибыли для банка. И кредитник должен презентовать продукт так, словно он самый лучший, найти в нем плюсы.

Банк обязательно ставит планы, которые сотрудник должен выполнять. Но, между тем есть и ответственность за халатную работу. Под халатностью можно понимать проблемные ссуды. Если у сотрудника в портфеле растет доля проблемных договоров, у банка возникнут к нему вопросы. Так что, план по выдаче кредитов бок о бок идет с ответственностью. Кредитник должен объективно оценивать потенциального заемщика, выявлять риски при анкетировании.

К чему нужно быть готовым

Нельзя сказать, что обязанности менеджера по кредитам сложные. Он работает по предложенному работодателем алгоритму, выполняет свои должностные инструкции. Изо дня в день делается одинаковая работа, все идет по накатанной: люди, заявки, документы, звонки.

Главное — выучить свои должностные обязанности и изучить кредитные продукты банка. Кроме того, все сотрудники регулярно проходят тренинги, в том числе психологические. Их учат продавать финансовые продукты, влиять на решение клиентов.

Сфера деятельности кредитного специалиста предполагает нюансы, которые важно знать:

• сотрудник должен обладать хорошей выдержкой и даже хладнокровием, потому что каждый день приходится общаться с разными людьми;
• придется навязывать заемщикам дополнительные финансовые услуги и продукты. Это страховки, переходы в НФП и пр.;
• серьезная ответственность за правильное формирование документов. Если сделать хоть одну опечатку в паспортных данных, можно нарваться на серьезный штраф. Придется исправлять ситуацию, вызывать заемщика на переподписание;
• часто работа выходит за пределы отделения. Порой даже на выходных или в отпуске приходится решать рабочие вопросы;
• многие банки включают в функции кредитного специалиста обзвон “их” должников.

Эту работу можно назвать психологически трудной, поэтому на должность подходят люди с устойчивой психикой, порой даже хладнокровные. Все же это работа с людьми, которая требует навыков общения с клиентами.

Вакансии о работе кредитным специалистом

Мы рассмотрели, кто такой кредитный эксперт, что он должен знать, откликаясь на объявление о наборе сотрудников. Теперь посмотрим, кто выставляет вакансии на эту должность, что можно заработать, какие требования предъявляются к соискателям.

Вакансии с площадки hh.ру в Москве:

• Хоум Кредит. Вообще нет никаких требований. Банк принимает сотрудников и без опыта работы, сам занимается обучением;
• Кредит Европа Банк. Обещает зарплату 40 000 — 80 000 рублей. Требований к образованию нет, главное — личные качества соискателя;
• Сетелем Банк. Этот банк относится к Сбербанку, поэтому можно рассчитывать на хороший карьерный рост. Никаких требований к соискателю нет, обучением банк занимается сам;
• Ренессанс. Также рассматривает кандидатов без опыта и профильного образования;
• Мобанкир, вакансия — кредитный брокер с зарплатой от 100 000 рублей. Нужен опыт работы на должности и, цитируем, “умение продавать воздух”;
• МКК Финансовая Этика. Требуется опыт работы в МКК и МФО;
• Почта Банк, зарплата от 45 000, требуется образование, но не обязательно в банковской сфере.

На деле вакансий очень и очень много. В России ведут деятельность тысячи офисов банков и микрофинансовых организаций, поэтому предложений предостаточно. Требования к кредитному специалисту низкие, это связано именно с высоким спросом. Банк и МФО готовы сами обучать сотрудников и не требуют от них образования. Времена, когда все финансовые организации просили “корочки”, прошли.

В работе кредитного специалиста есть плюсы и минусы, как и в любой другой профессии. Но все же этот род деятельность можно назвать перспективным. Кредитник — низшее звено: если зарекомендовать себя хорошо, всегда можно рассчитывать на перевод на другие, более интересные и руководящие должности. И образование не будет иметь значения.

Источник информации:

1. hh.ру: Работа кредитным специалистом в Москве

Комментарии: 0

Привет, дорогие читатели!

Проблема многих людей в том, что они не контролируют свои денежные потоки. В результате — они живут хаотично, не понимая, куда же они идут в финансовом отношении.

Все мы поневоле вовлечены в постоянное финансовое движение. Ведь каждодневно совершаем различные денежные операции. И лишь от нас самих зависит, насколько осознанным будет это движение в масштабах всей нашей жизни.

Чтобы контролировать будущее, нам нужно:

1. Управлять своими денежными потоками;
2. Превратить будущее в набор чётких, измеримых финансовых целей;
3. Составить план достижения этих целей;
4. Выполнять свой план.

Это общая ситуация, с которой работает  финконсультант. Наряду с этим возможны и частные случаи.

Человек уже чётко понимает, к решению каких задач он стремится. Ему лишь нужен специалист, который поможет выбрать правильную стратегию достижения цели. И предложит оптимальные инструменты для решения важных задач.

В обоих этих случаях вам будет полезен личный советник по финансовым вопросам.

Кто такой финансовый консультант

Это специалист, который предоставляет консультации в области финансовой политики на различных уровнях. Он может работать как отдельное физическое лицо, так и в штате юридического лица. От этого его функции не изменяются.

Он советует клиентам как сохранить или приумножить денежные средства, оценивает их финансовое состояние, разрабатывает инвестиционную политику, схему работы с банковскими учреждениями, принимает управленческие решения.

К этой категории относят следующие специальности:

1. брокеры;
2. инвестиционные советники;
3. бухгалтеры;
4. финансовые адвокаты;
5. страховые агенты;
6. финансовые аналитики.

Консультант может отлично разбираться в определенной области финансов, но может быть и широкопрофильным специалистом.

Что должен знать финансовый консультант

Во-первых, он должен обладать всеми необходимыми навыками профессии. Во-вторых, отлично знать положения и законы законодательства в области финансов и экономики. Далее, он должен разбираться в рыночной экономике, тенденциях денежных вложений.

Также он должен знать способы оценки финансовых активов, их инструменты.

Разбираться в процедурах приобретения и продажи ценных бумаг на фондовых рынках. Кроме этого, он должен быть знаком с современными системами кредитования и инвестирования, контроля и налогообложения.

Другими словами, финансовый консультант — это советник, отлично ориентирующийся в любых финансовых, юридических и бухгалтерских областях.

Требования к финансовому консультанту

Обычно к финансовым консультантам предъявляются следующие требования:

1. высшее профильное образование;
2. опыт работы в сфере финансов не менее 1 года;
3. знания финансового менеджмента и бухгалтерского учёта;
4. знание фондового рынка и рынка ценных бумаг;
5. опыт анализа и оценки финансовых рисков;
6. знание ПК.

Также может понадобиться:

1. владение английским языком;
2. навыки продаж.

Образец резюме

Ищете работу или планируете ее искать?

Вам поможет наш образец заполнения резюме на должность финансового консультанта (опытного специалиста или новичка без опыта работы).

Грамотное резюме сильно повысит ваши шансы на трудоустройство.

Шаблон резюме финансового консультанта есть в двух видах

• Для опытных специалистов.
• Для тех, у кого опыта пока нет.

Преимущества шаблона

1) Частые приглашения на собеседования. Мы уже многим людям помогли составить «продающее», сильное резюме и поняли, что работает, а что нет. Этот образец составления резюме финансового консультанта проверен практикой.

2) Стандартный формат. Каждый hr-менеджер и директор мгновенно найдет нужную информацию в резюме. Все просто.

3) Компактность. Если вы думаете, что 4 листа с вашим опытом работы кому-то нужны, вы глубоко заблуждаетесь. Менеджеры по персоналу любят, когда все понятно, удобно и просто. Наш образец – это пример правильного составления резюме для работы финансовым консультантом.

4) Важные вещи наверху. То, что работодателю важно, будет расположено на самом верху и сразу бросится в глаза тем, кто занимается подбором кадров. Это даст вам преимущества перед другими кандидатами.

5) Резюме можно просто менять в зависимости от вакансии. Чтобы быстро найти хорошую работу, эффективнее всего немного менять резюме под каждую вакансию. Все просто – скачайте и используйте наш образец того, как составить резюме финансового консультанта. Он позволяет вносить изменения моментально.

Чтобы скачать образец резюме финансового консультанта, нажмите на ссылку ниже.

Образец резюме  — Бесплатно. Формат doc, ~12 Кб.

Зарплата финансового консультанта

Заработная плата финансового консультанта зависит от опыта работы и колеблется от 30 до 100 тысяч рублей в месяц. Возможны премии за выполнение плана продаж или достижение иных результатов. Средняя зарплата финансового консультанта составляет 45 тысяч рублей в месяц.

Виды финансовых консультантов

Существует несколько категорий финансовых советников:

• Инвестиционные консультанты, продавцы, штатные сотрудники финансовых компаний. Они помогут в тех случаях, если у клиента есть среднесрочные накопления и инвестиционные проекты. У них выстроены определенные планы, которыми они готовы поделиться. К этой категории относят банковских сотрудников, страховых агентов, риэлтеров, консультантов в пенсионных и инвестиционных фондах.
• Мотивационные финансовые консультанты. Это еще одна категория. Такие специалисты помогают обратить внимание на определенную проблему, признать ее, а затем принять решение о ее закрытии выбранными способами. Иными словами, клиент получает инструкцию к действию, учитывая его финансовые особенности. К таким специалистам обращаются при кратковременном сотрудничестве, когда у клиента уже есть определенный план действий, но он не может решиться на его выполнение.
• Независимые финансовые советники. В их функции входит выяснение возможностей клиента, подбор ряда решений, а также выделение самых подходящих из них для реализации в определенные сроки. Как правило, они разрабатывают планы на долгосрочные перспективы. Например, 10 лет. За это время благосостояние клиента должно приумножиться.

Найти таких специалистов можно самостоятельно.

Для этого можно обратиться в специализированную фирму или к частному лицу.

Все зависит от возможностей клиента, а также его доверия к той или иной профессии.

Функции и задачи независимого финансового консультанта

Почему-то принято считать, что за помощью к этому специалисту могут обращаться только состоятельные личности, у которых доход в месяц превышает 100 тыс. руб. Это не так. Помощь нужна и тем людям, которые стараются приумножить свой капитал или создать его за определенный срок.

Вот несколько наиболее популярных случаев, по причине которых обращаются к финансовым консультантам:

1. денежные средства не приносят никакого дохода;
2. к концу месяца не остается финансов;
3. нет возможности совершить крупную покупку, поскольку на нее копят длительное время;
4. клиент заботится о будущей пенсии;
5. есть желание накопить на образование детей и помощь им в будущем;
6. инвестиции не приносят должного дохода;
7. нет понимания о том, как достичь поставленной финансовой цели.

Случаев достаточно много. Нужно просто не ждать, когда проблема решится сама, или потом с сожалением смотреть на сложившуюся ситуацию. Нужно все брать в свои руки и обратиться за помощью к финансовому консультанту.

На первой встрече он обязательно выяснит для себя все необходимые факты:

1. Состав семьи и ее планы на будущее. С этим практически никогда не возникает проблем. Люди, которые обратились за помощью, всегда знают чего хотят и в какие сроки.
2. Размер бюджета, который можно потратить на инвестиции. По такому параметру можно строить долго- или среднесрочное планирование финансовых целей.
3. Текущие пассивы и активы. Их анализ помогает выявить те активы, которые неэффективно используются. За счет каких из них будет возможность увеличить бюджет семьи.

Чтобы задать сбережениям нужный уровень ликвидности, необходимо разработать финансовые планы в части накоплений. После оценки всей предоставленной информации финансовый консультант разрабатывает финансовую стратегию и планы на будущее. Он предоставляет все это клиенту. Получив план действий, остается только придерживаться его.

Если объединить все выше сказанное, финансовый консультант может:

1. предоставить разовую консультацию в том случае, если у клиента есть один или несколько спорных вопросов в области инвестирования и накопления;
2. составить план личного финансового благосостояния на ближайший период;
3. оказать помощь в управлении капиталом;
4. дать советы по инвестициям на основании целей клиента.

Независимый финансовый советник может работать с клиентом на протяжении долгого времени. Некоторые пользуются его услугами всю жизнь.

Что сделает лично для вас финансовый советник

(простыми словами)
Финансовый планировщик задаст вам вопросы:

1. Каково ваше финансовое положение сейчас (=точка А)?
2. Где вы хотите оказаться в будущем (=точка В)?
3. Какие ресурсы вы готовы использовать (начальный капитал, время накоплений, и денежный поток для инвестирования)?

С учётом этого и будет проложен путь к вашим финансовым целям. Фактически финсоветник — это ваш проводник в незнакомой финансовой местности. Он знает, где брод – и где отвесное ущелье, которое стоит обогнуть. И с учётом этого он проложит вам безопасный путь.

Функции и задачи финансового консультанта в банке

Это штатные сотрудники, которые консультируют руководство по следующим направлениям:

1. успешность реализации того или иного банковского продукта за определенный период времени;
2. повышение ликвидности активов;
3. сотрудничество с отделениями и отделами;
4. формирование и анализ клиентской базы;
5. контроль и сопровождение клиентов при оформлении банковских продуктов;
6. формирование и ведение кросс-продаж;
7. анализ деятельности клиентов с целью выявления их потребностей в банковских продуктах.

На этом список обязанностей не заканчивается.

Банковские финансовые консультанты отвечают за успешность деятельности банка. Они оказывают услуги клиентам при их обращении в отделение. Также они консультируют по поводу выбора банковского продукта, который помог бы им в решение проблемы.

Функции финансового консультанта на предприятии

Начать и вести предпринимательскую деятельность не так просто, как может показаться на первый взгляд. Нужна четко разработанная стратегия, бизнес-план и начальный капитал. Именно с последним часто возникают проблемы. Даже если его достаточно, при неправильном распоряжении предприятие не станет работать на полной мощности. Именно для того, чтобы разобраться в финансах и нужна помощь финансового советника.

В его функции входит:

1. разработка долгосрочных планов деятельности;
2. эффективное привлечение инвесторов (при необходимости);
3. привлечение клиентов и их удержание;
4. разработка и создание ценовой политики предприятия;
5. оценка активов и пассивов (ликвидность);
6. контроль и анализ ситуации на фондовом рынке с целью долгосрочных инвестиций;
7. составление финансового плана;
8. анализ дальнейшего развития предприятия и многое другое.

В общем, все, что касается финансов предприятия и их приумножения, является сферой деятельности финансового советника.

Функции финансового консультанта на рынке ценных бумаг

В этой области физическое или юридическое лицо должны иметь лицензии на осуществление брокерской или дилерской деятельности на фондовом рынке. Финансовый консультант распоряжается денежными средствами клиентов на основании доверенности и договорного соглашения.

Он помогает выбрать наиболее удачные даты и цены для покупки/продажи ценных бумаг.

Также в его функции входит долгосрочное инвестиционное планирование. Например, клиент хочет получить доход через несколько лет, а вкладывает он деньги сейчас. Советник разработает определенный план действий, согласует его с клиентом, а затем приступить к его выполнению.

Как выбрать финансового консультанта

К выбору такого помощника нужно относиться ответственно. Именно от него зависит ваше благосостояние и приумножение финансов. Изначально нужно ознакомиться с перечнем услуг, которые предлагает советник. Оценить их стоимость.

Если он самостоятельно не вкладывается в проекты, значит, не знает всех тонкостей этой деятельности. Соответственно, не может правильно оценить риски.

Особое внимание стоит уделить профильному образованию. Оно должно быть указано в портфолио. Но и этого недостаточно. У финансового консультанта должен быть опыт работы не менее 5 лет.

Будет плюсом для специалиста, если у него есть видео-контент. Клиент всегда может оценить манеру подачи информации, насколько ему понятно то, о чем говорит советник в своих видео.

Ну и самое главное. Опытный финансовый консультант никогда не будет обещать баснословные финансовые доходы. Например 50-70%. Все советники дают гарантию на приумножение капитала в 5-8%. Это оптимальный уровень доходности, ну плюс-минус несколько процентов. Доходность в 50% и более связана с очень большими рисками. А при потере значительной суммы финансов такой консультант не будет отвечать за это. Лучше доверить свои сбережения и их приумножение профессионалам.

Какой советник вам нужен?

Итак, вы можете выбирать себе консультанта по финансовым вопросам из следующих специалистов:

Рекомендуем вам обращаться к независимым финансовым консультантам. Почему?

Потому что у многих НФС есть опыт долгосрочного финансового планирования. И они помогут вам составить план достижения важных финансовых целей.

Кроме того, большинство из этих специалистов имеют доступ к самым лучшим услугам, которые доступны на рынке. Это не только российские, но также и зарубежные финансовые продукты.

При обращении к сотрудникам финансовых компаний в большинстве случаев вы сузите для себя круг доступных решений. И это может негативно влиять на достижение ваших целей.

Однако здесь возникает тонкий вопрос. Каким образом НФС, не будучи инвестиционным финансовым консультантом – формирует инвестиционный портфель своего клиента?

Ведь в конечном счёте достижение любой вашей финансовой цели означает накопление некой суммы к нужному моменту в будущем. Чтобы создать эти накопления, вам нужен инвестиционный портфель. И во многом задача финансового консультанта – помочь вам грамотно сформировать личный инвестиционный портфель.

К счастью, здесь нет противоречия с законом. НФС составляет несколько модельных портфелей для клиентов с разным риск-профилем. Затем, беседуя с частным лицом – определяет его отношение к риску. И предлагает ему модельный портфель соответствующего риск-профиля.

Тем самым НФС не даёт своему клиенту индивидуальных инвестиционных рекомендаций, и не нарушает действующее законодательство. Предлагая при этом своему клиенту качественный инвестиционный портфель, который помогает человеку достичь своих целей.

Как выбрать финансового консультанта

Вам нужен специалист с опытом. И если профессионал давно уже работает на рынке – наверняка у него есть свой собственный сайт.

На сайте советник рассказывает о себе, и публикует своё портфолио. Это профессиональные статьи, видео, различные кейсы по решению задач его клиентов. Также на сайте вы найдёте дипломы и сертификаты, подтверждающие обучение, которое получил независимый финансовый советник.

Изучите сайты разных экспертов. Выбирайте того, чьи подходы к финансовому планированию и инвестированию созвучны вашему понимаю того, как это нужно делать.

Кроме того, вам нужен тот специалист, с которым вам будет комфортно психологически. И которому вы готовы доверять.

Потому что вам предстоит с ним обсуждать очень личные темы. Ваши планы на будущее, свои доходы и текущее финансовое положение. А при открытии страховых контрактов – также и состояние своего здоровья, и ваших бенефициаров. Поэтому вам должно быть по-человечески комфортно общаться с этим специалистом.

Должен ли независимый финансовый консультант иметь какую-либо лицензию? Сейчас — нет. Если только вы не намерены обратиться именно к инвестиционному советнику. Тогда компания, в которой работает этот специалист – должна быть указана в официальном реестре на сайте ЦБ.

Если выбранный вами специалист принадлежит к одной из ассоциаций – это хороший знак. Потому что в рамках этого сообщества регулируются профессиональные и этические нормы обслуживания физических лиц.

И тогда выбранный вами эксперт будет обязательно следовать этим нормам. Тем самым вы как клиент при общении с этим специалистом получите качественную услугу.

Имеет ли значение, где географически работает нужный вам специалист? Во многих случаях это неважно. Потому что многие услуги финансового консультанта сейчас можно получить онлайн, вплоть до выпуска необходимых вам контрактов.

Быть или не быть!

На самом деле, если вы хотите стать персональным финансовым советником, вам не нужно получать сертификат финансового аналитика. Важнее научиться работе с людьми и освоить навыки продаж. Работая в этом бизнесе, все, что вы представляете собой, по большому счету, — это продавец.

Клиенты не упадут на вас с неба. Успешный финансовый советник – это человек, который знает, как построить свое дело и как им управлять. Если вы терпеть не можете, когда вам говорят «нет», то этот бизнес лучше и не начинать.

Прекрасно, если у вас есть степень бакалавра по направлению «экономика» или «финансы». Неплохо, если вы изучали математику или коммерцию. Образование поможет добиться успеха, но не гарантирует его!

Вы можете стать финансовым советником и без профессионального сертификата, но этот документ точно не будет лишним. Демонстрируя различные сертификаты клиентам, вы подтверждаете, таким образом, свою надежность, солидность, социальную ответственность и приверженность профессии.

Чтобы быть успешным финансовым советником, необходимо много работать и никогда не останавливаться на достигнутом. Вы должны постоянно учиться, заниматься самообразованием.

Зачастую люди сами не знают, чего хотят. Задача финансового консультанта – выяснить, каковы потребности конкретного клиента и правильно установить для него финансовые цели.

Выработайте умение слушать других. Тогда вы сможете быстрее понять, что именно хочет ваш клиент и что ему действительно необходимо. Это самое важное мастерство финансового советника. 

Не ждите, пока вы станете профессионалом в той или иной области. Все делают ошибки. Важно, чтобы они не повторялись.

Начните с выполнения базовых требований к профессии финансового консультанта. Вопервых, всегда думайте, как лучше продвигать свои услуги. Во-вторых, ставьте интересы ваших клиентов выше своих собственных, никогда не относитесь к ним пренебрежительно. В-третьих, продолжайте учиться. Только так и становятся успешными финансовыми советниками

Желаем удачи и успехов в удалённой работе!

До скорых встреч!

От ситуации, когда нет возможности отдавать кредит, никто не застрахован. Случаются увольнения, болезни или изменения на работе с потерей части заработной платы. В 2023 должники находятся в неопределенности — большинству отказали в кредитных каникулах, люди получили требования от банков и коллекторов.

Помочь в решении споров с кредиторами может профессиональный кредитный юрист. Его поддержка позволит легально выбраться из долговой ямы с минимальными эмоциональными и финансовыми затратами.

Консультация юриста по кредитам стала особенно востребованной услугой, начиная с марта 2022 года, когда из-за антироссийских санкций многие люди попали в затруднительное положение по потребительским кредитам, ипотеке, иным долгам. У многих наших граждан есть вопросы по залоговому имуществу, по судам по кредиту, по обслуживанию в банках, да и по банальному мошенничеству.

Кто такой кредитный юрист

Невозможность вернуть кредит банку или признание личного банкротства гражданина — не лишает человека права на защиту и уважение. У должника тоже есть права, которые установлены законодательно.

Кредитный юрист призван защищать права и интересы должников перед кредиторами: банками, микрофинансовыми организациями, ФССП, коллекторами и частными лицами. В зависимости от типа и состояния задолженности, адвокат по кредитным делам может добиться:

• списания всего долга, его части;
• отсрочки на неопределенный срок;
• пересмотра условий договора;
• защитить имущество или деньги от изъятия.

Стоимость услуг кредитного адвоката

Конечно, услуги юриста не бесплатные. Однако участие специалиста повышает шансы на успешный исход дела, позволяет снизить итоговые затраты. Рассмотрим среднюю стоимость юридических услуг на примере компаний из Москвы и СПб.

Узнать, сколько стоит помощь адвоката по банковским кредитам в вашей ситуации можно, связавшись с нами по телефону или заполните форму обратного звонка.

Наша команда

Адвокат по кредитным спорам с банками помогает в урегулировании вопросов с кредиторами в досудебном порядке и при судебных задолженностях по кредитам. Консультация по кредитным долгам понадобится и тем людям, кто хотел, но не успел взять кредит в 2022 году, до того, как ЦБ резко увеличил ставку рефинансирования, а вслед на ней выросли ставки и по всем кредитам.

Есть данные о том, что возникают кредитные споры у клиентов с банками, когда финансовые организации пытаются в одностороннем порядке поднять ставки по уже действующим кредитам, хотя это и незаконно.

Есть банки, которые на волне паники запрещают свои клиентам досрочный возврат долгов. Иногда бывают такие тупиковые ситуации, когда выход только один — суд с банком. Для разрешения всех этих проблем заемщику точно пригодится кредитный адвокат.

Направления деятельности кредитного юриста

Квалифицированный адвокат по кредитным спорам обязан в совершенстве разбираться в банковском праве, законах об исполнительном производстве, о коллекторах, о банкротстве.

Также он должен учитывать положения ГК РФ (Гражданского кодекса), АПК РФ (Арбитражного Процессуального кодекса), ГПК РФ (Гражданского Процессуального кодекса). На знании нормативных и законодательных актов адвокаты по кредитным делам строится помощь должникам — защита от неправомерных действий финансовых и даже силовых структур.

Юрист по кредитным делам может помочь вам избавиться от следующих проблем:

1. Проверить соответствие кредитного договора действующему законодательству.
2. Оказать помощь должникам по вопросам кредитных задолженностей. В частности, специалист по кредитным вопросам проверит обоснованность штрафов и процентов по просроченному кредиту. Выявив нарушения, поможет уменьшить или отменить начисления, обжалует незаконные действия банка или МФО.
3. Снизить кредитные проценты или сделать реструктуризацию банковского кредита. Также адвокат поможет найти выгодную программу рефинансирования долгов. Кредитный юрист знает, как добиться одобрения заявки на рефинансирование даже проблемных задолженностей.
4. Скорректировать кредитную историю. Если плохая кредитная история вызвана ошибочными сведениями, переданными от банка или МФО в Бюро кредитных историй, юрист направит запрос на проверку и исправление несоответствий. Тем самым улучшив КИ и увеличив шансы на получение займов в будущем.
5. Решить спорные ситуации в кредитных отношениях. Адвокат по кредитным долгам проверит условия договора: например, законно ли продавать долг коллекторам, размеры штрафов и процентов, обоснованность взысканий и безакцептных списаний. Оспорит оценку имущества, на которое наложен арест по кредитным задолженностям.
6. Продать имущество для погашения задолженности по реальной стоимости, а не по ценам банка или пристава.
7. Принять участие в суде от вашего имени: оспаривание требований, отмена судебных приказов, снижение неустойки.
8. Взять на себя общение с коллекторами и судебными приставами — снять арест, разблокировать счет. Защита от агрессивных и незаконных действий правовыми методами: жалобы в полицию, прокуратуру, ФССП.

Для того чтобы уберечь себя от лишних трат, необоснованных процентов или продажи ценного имущества, люди и обращаются к услугам кредитного адвоката.

Когда стоит обратиться к адвокату по кредитам

Споры с банком по изменению условий кредитного договора могут возникнуть практически в любое время. Этому может способствовать, к примеру, экономическая ситуация в стране или изменение курса валюты. В случаях изменения условий или их несоблюдения банком, появления проблем с кредитом юрист может:

• при реструктуризации дать подробную консультацию по изменениям условий договора и осуществить практическую поддержку в получении финансовой услуги;
• при возникновении просрочки по кредиту избежать негативных последствий, при этом опираясь на действующее законодательство;
• при нарушении условий договора со стороны банка подать жалобы, отменить незаконные начисления или списания в судебном порядке. Юрист поможет получить компенсацию за незаконные действия;
• вернуть остаток страховки по закрытому кредиту;
• взыскать с физлица задолженности по расписке или по займу без расписки;
• согласно программе государственной поддержки и субсидирования, значительно снизить размер задолженности и процентных начислений. Юрист соберет документы для получения субсидии на ипотеку либо иную государственную помощь заемщикам.

Услуги юриста включают предварительную консультацию: оценив документы, специалист обязан заранее разъяснить, насколько обоснованы претензии заемщика к кредитору, и каковы шансы на успех.

Профессиональная помощь в банкротстве граждан

Просрочка кредита, связанная с неплатежеспособностью заемщика, может быть основанием для признания банкротства. Решения о банкротстве физического лица, а также индивидуального предпринимателя выносит Арбитражный суд.

В процессе признания судом неплатежеспособности гражданина юрист по кредитным долгам может помочь в следующем:

• списать долги в отношении банковских, коммунальных и налоговых обязательств, а также штрафов ГИБДД;
• продать имущество перед банкротством, либо выкупить его на торгах;
• снизить итоговые затраты по процедуре банкротства физ. лица, помочь избежать ненужных трат в ходе ее проведения;
• помочь осуществить в короткие сроки и с минимальными потерями саму процедуру банкротства;
• оказать помощь в реструктуризации займов в судебном порядке без реализации имущества;
• избежать отказа в признании гражданина банкротом в арбитражном суде;
• отменить отдельные ограничения: к примеру, на выезд в другую страну;
• помочь в освобождении от ареста на отдельное имущество, добиться выделения банкроту средств, превышающих прожиточный минимум;
• оказать соответствующую помощь в составлении необходимых документов, исков и доказательств.

Юрист по кредитам поможет вам списать кредитный долг через банкротство с вашим минимальным участием. Но лишь при условии, что это именно специализирующийся на банкротстве граждан юрист, а не оказывающий общие юридические услуги адвокат.

Как получить помощь кредитного адвоката

Чтобы получить помощь кредитного юриста, необходимо:

1. Записаться на бесплатный прием и получить бесплатную консультацию. Желательно взять с собой документацию, относящуюся к проблеме.
2. Ввести в курс дела юриста.
3. Дать ему время на ознакомление, анализ документации и поиск оптимального решения.
4. В случае согласия с найденным решением заключить предложенный договор об оказании услуги по вашему делу. Внимательно ознакомиться с условиями и стоимостью услуг кредитного юриста.
5. Далее юрист начнет работу, опираясь на действующее законодательство и представляя ваши интересы. При этом ваше личное участие минимально.

Как получить консультацию онлайн

Как найти хороших юристов в наше время с помощью Интернета? В сети есть много форумов, где юристы бесплатно помогают должникам справиться со сложными вопросами кредитной жизни. На этих сайтах можно почитать отзывы об адвокатах и о стоимости их услуг, если вы решите доверить решение своей проблемы с банком, МФО или судом специалисту.

Можно посмотреть видео — многие юристы стремятся донести варианты выхода из кредитного тупика должникам в видео-формате. Там же, обычно под видео, они оставляют свои контакты. Как правило, под такими видео есть и отзывы об этих юристах.

Можно не тратить время, а позвонить нам!

Проблемы с выплатой кредита и признанием гражданина банкротом нуждаются в грамотной правовой оценке. Для этого крайне важно заручиться поддержкой опытного адвоката. Нужна консультация кредитного юриста и помощь в списании долгов? Просто позвоните нам или задайте интересующий вас вопрос онлайн.

ООО «СитиФинанс»
ОГРН 1127746076237 / ИНН 7710906716

Россия, г.Москва, Проспект Мира, д. 40, 6 этаж

8 495 369 12 00

info@citifinance.ru

Основные принципы банковского кредитования: экспертиза и скоринг

Выдача кредитов процедура довольно прозаичная. Она отшлифована годами практики, методом проб и ошибок, но, по сути, все просто. Получив от клиента заявку на кредит и пакет установленных документов, банк приступает к анализу платежеспособности потенциального заемщика.

Первичный анализ информации может проводиться как вручную, так и в автоматическом режиме.

Первый вариант – это удел обычного специалиста-кредитного эксперта. Второй – искусственного интеллекта, скоринговой компьютерной программы. Куда попадут заявка, анкета и пакет документов, зависит от стоимости кредита, сложности программы кредитования и объема требований. Когда вся информация будет тщательно изучена и разложена поп полочкам, ее отправляют на рассмотрение кредитного комитета.

Работа уполномоченной комиссии также подчинена ряду факторов. Ее решения могут носить как сугубо официальный, так и крайне категоричный принципиальный характер. Подход зависит от объема запрошенных клиентом кредитных средств и степени его соответствия требованиям банка. К примеру, вердикт банковской коллегии в отношении заявки на потребительский кредит – это чистой воды формальность, а вот оформление затратной ипотеки будет сопровождаться самой строгой проверкой.

Состав и функции кредитного комитета

Формирует совет уполномоченных специалистов правление банка. В зависимости от статуса финансовой организации (филиал, офис, главное представительство) в кредитный комитет может входить от двух до пяти и более лиц, каждое из которых обладает правом голоса. Во главе комиссии стоит председатель. Его назначает руководство банка.

В своей работе кредитная коллегия опирается на распоряжения Центрального банка РФ (финансового регулятора) и внутренние правила финансового учреждения. Уполномоченные специалисты рассматривают заявки клиентов (физических и юридических лиц) и выносят соответствующие решения.

Как правило, в комиссию входят следующие должностные лица:

• кредитный специалист (аналитик);
• главный бухгалтер;
• начальник службы безопасности;
• председатель (представитель руководства);
• секретарь.

В зависимости от специфики принятия решений, ряды уполномоченных сотрудников могут пополнить: юрист, специалист залоговой службы и прочие сотрудники банка. Заседания кредитного комитета проводятся один-два раза в неделю. За надобностью – чаще. Решение принимается большинством голосов заседающих. Нередко совещания проводятся в селекторном режиме с использованием технологий телефонной и видеосвязи. Решения принимаются довольно быстро, так как на момент их утверждения каждый член комитета осведомлен о заключении всех служб банка в отношении рассматриваемой заявки.

Кредо кредитного комитета: интересы заемщика или банка?

Заседание комиссии открывает доклад о претенденте на кредит. Этот документ составляет специально назначенный сотрудник. В презентацию обязательно вносятся данные, указанные заемщиком в анкете и оценочные заключения, которые дают службы банка: кредитный департамент, отдел рисков и служба безопасности. На основании этой информации выносится решение членов кредитной коллегии. Особое внимание уполномоченные сотрудники обращают на следующие пункты заявления клиента:

• размер заработной платы;
• место работы;
• семейное положение;
• кредитная история и др.

Помимо анкетных данных, учитываются некоторые субъективные реалии. Повлиять на решение кредитного комитета могут такие несущественные, на первый взгляд, нюансы, как внешний вид, манера держаться, речь и т.д.

Заключение совета может быть положительным, отрицательным и условно положительным. Последнее означает, что клиент может претендовать на заявленный кредит, но только при условии выполнения некоторых дополнительных требований. Речь идет о возможном уменьшении объема кредитных средств, предоставлении дополнительного обеспечения займа (залоговое имущество, поручители) или добавочного пакета документов.

Решение кредитного комитета фиксируется в протоколе. Документ остается в ведении банка, а его копия дополняет дело заемщика. Такой подход облегчает работу последующих комиссий.

Кредитный комитет рассматривает не только заявки на кредит. В его ведении находятся и дела нерадивых клиентов, которые оказались не в состоянии погасить займ. Только полное содействие специалистам банка, порядочность и честность могут спасти от судебного разбирательства и прочих, часто пагубных последствий неплатежеспособности. Помните, что финансовые организации не менее своих клиентов сторонятся затратных судебных процессов и сотрудничества с коллекторскими агентствами. Именно с целью урегулирования форс-мажорных ситуаций банки ввели в обиход такие понятия, как реструктуризация, пролонгация и прочие подходы, способные урегулировать отношения проштрафившегося заемщика и кредитора.

Кредитный комитет банка

Кредитный комитет банка – это коллегиальная организация, определяющая общие направления в политике банковского учреждения. Он определяет возможные риски от различного вида кредитования и дальнейшее размещение кредитных средств. Комитет также уполномочен принимать решения об одобрении или отказе различных операций.

Заблокировать решение кредитного комитета может только Правление банка. На заседаниях коллегиального органа принимаются решения о предоставлении и пролонгации ссуд.

В компетенцию комитета также входят:

• Определение граничных лимитов клиентам банка по активным операциям;
• Разработка методологии анализа кредитоспособности потенциальных клиентов;
• Рассмотрение методик реструктуризации проблемных займов;
• Утверждение нормативных актов, регулирующих порядок совершения операций, в составе которых кредитные и другие риски.

Комитеты банка могут передавать свои функции дочерним банкам и филиалам. Это происходит путем определения КК граничных лимитов на сделки по займам. Создается этот орган по решению банковского правления. В составе комитета обычно не менее пяти банковских сотрудников, возглавляемых председателем коллегиального органа. Назначаются они приказом правления.

Принцип работы кредитного комитета происходит по следующей схеме: на собрание сотрудником кредитного отдела предоставляется личное дело заемщика с заключениями службы безопасности банка, кредитного и юридического подразделений. Орган производит оценку потенциального заемщика и выносит свой положительный или отрицательный вердикт. Также может быть вынесено условное согласие на определенного заемщика, т.е. возможность получения заемных средств будет одобрена при изменении некоторых первичных условий (меньшая сумма кредита, дополнительное обеспечение займа, дополнительные документы и т.п.).

Решения принимаются только при условии присутствия более половины его членов. Как правило, заседания комитета происходят раз в неделю. Рассмотренные на заседании вопросы оформляются протоколом.

Кредитный банковский комитет осуществляет формирование кредитной политики банковского учреждения, ратифицирует состав кредитного процесса, проводит оценку резервных возможностей при кредитных потерях, обозначает границы развития заемных лимитов по городам, областям и непосредственно по самим потенциальным заемщикам.

Сегодня мы поговорим о том, что такое кредитный комитет банка, кто входит в его состав, как происходит рассмотрение кредитных заявок и выносится решение о выдаче кредита. Думаю, что это будет интересно не только тем, кто собирается взять кредит, но и всем остальным для общего развития и понимания принципов банковского кредитования.

Итак, как банки выдают кредиты? После получения от потенциального заемщика необходимого пакета документов, банк проводит анализ его платежеспособности. Такой анализ может проводиться как вручную кредитным экспертом, так и при помощи компьютерной программы – кредитного скоринга, в зависимости от сложности заявки и программы кредитования. А после этого заявка поступает на кредитный комитет банка, который и принимаете решение о возможности или невозможности выдачи кредита.

Для каких-то мелких потребительских кредитов кредитный комитет может носить чисто формальный характер (зачастую решение о выдаче подписывается уже после фактической выдачи), однако, чем крупнее заявка, тем более тщательно она анализируется, и тем подробнее ее рассматривает кредитный комитет банка.

Что же такое кредитный комитет? Это орган банка, уполномоченный принимать решения о выдаче кредитов. Как правило, в пределах одного банка функционируют кредитные комитеты разных уровней, которые имеют право согласовывать кредитные заявки в своих установленных лимитах. К примеру, в отделениях банка действуют кредитные комитеты низших уровней, в региональных филиалах – более высоких, а в головном банке – кредитный комитет высшего уровня.

В состав кредитного комитета входят, как минимум, 2 человека: кредитный эксперт и начальник отделения, который выступает председателем кредитного комитета и уполномочен подписывать его решения выданной от головного банка доверенностью. Чем выше уровень кредитного комитета банка – тем больше членов принимают в нем участие. Председателем кредитного комитета высшего уровня, рассматривающего самые важные, глобальные кредитные заявки, часто выступает сам председатель правления банка.

Рассмотрим, кто входит в состав кредитного комитета банка, и за что отвечает каждый его участник.

1. Кредитный специалист – сотрудник, который непосредственно занимался рассмотрением кредитной заявки. Он предоставляет на кредитный комитет свое заключение и защищает заявку перед другими членами комитета.
2. Специалист залоговой службы – сотрудник, который отвечает за приемлемость предмета обеспечения по кредиту. Он предоставляет на кредитный комитет свое заключение, касающееся только объекта залога.
3. Юрист – сотрудник юридического отдела, отвечающий за юридическую чистоту будущей кредитной сделки. Он анализирует правоустанавливающие документы заемщика и предоставляет на кредитный комитет свое заключение о правомочности выдачи такого кредита.
4. Специалист службы безопасности – сотрудник банка, проверяющий потенциального заемщика на проблемы с законом, связи с криминалом, наличие судимостей и т.п. Также предоставляет на кредитный комитет свое заключение по этому поводу.
5. Председатель кредитного комитета – сотрудник, занимающий руководящую должность, который проводит кредитный комитет, выслушивает всех участников, задает вопросы. В дальнейшем именно председатель несет ответственность за решение, принятое на кредитном комитете.
6. Секретарь кредитного комитета – сотрудник, кратко фиксирующий все замечания, выводы и, непосредственно, голоса других участников. При этом сам секретарь в рассмотрении заявки и голосовании не участвует.

Как проводится кредитный комитет банка? Он может проводиться как непосредственно путем собрания всех его членов, так и в селекторном режиме, по телефонной связи или видеосвязи. К моменту начала заседания кредитного комитета, у всех его членов на руках уже имеются заключения всех служб по рассматриваемым кредитным заявкам.

Сначала выступает кредитный специалист: он обозначает основные параметры кредитной заявки и характеризует платежеспособность заемщика. Председатель и другие члены кредитного комитета задают ему любые интересующие вопросы. Далее поочередно выступают остальные участники, и тоже отвечают на вопросы председателя, если они возникают. После того как обсуждение заканчивается, все участники кредитного комитета голосуют “за” или “против” выдачи кредита.

Обычно решение кредитного комитета принимается большинством голосов. Вместе с тем, в банках есть негласное правило: если служба безопасности голосует против – кредит не выдается.

Также по решению кредитного комитета заявка может быть возвращена на доработку: тогда кредитный сотрудник дорабатывает ее и выносит на защиту повторно.

После голосования секретарь готовит протокол кредитного комитета с вынесенным решением, который подписывают все проголосовавшие участники. Подписанный протокол подшивается в кредитное дело и направляется сотрудникам, осуществляющим уже, непосредственно, выдачу кредита на его основании.

Теперь вы имеете представление о том, как проходит кредитный комитет банка. Надеюсь, что эта информация была вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много интересной и полезной информации о работе банков и не только. Увидимся на страницах сайта!

«Вашу заявку в четверг рассмотрит кредитный комитет, после этого будет принято решение…» У кого из заемщиков не учащался пульс при этих словах? В воображении рисуется сцена, достойная «Крестного отца»: в комнате с наглухо закрытыми шторами сидят суровые мужчины в смокингах и решают, достоин ли он доверия банка… Между тем все гораздо прозаичнее: заседания комитета — просто часть банковских будней.

Комитет уполномочен оценить…

Кредитный комитет — одна из высших банковских инстанций, выше него только правление во главе с председателем. Именно поэтому он наделен множеством прав: от установления кредитных лимитов по конкретным операциям до определения всей кредитной политики банка в целом.

Но все же главной задачей кредитного комитета является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Эта оценка дается на основании анализа пакета документов, предоставленного клиентом, и устного выступления сотрудника банка, ведущего заявку. По итогам заседания комитета (оно проводится с определенной периодичностью, обычно 1-2 раза в неделю) принимается судьбоносное решение: дать денег или отказать. Обжалованию оно фактически не подлежит, если только в дело не вмешивается правление.

При этом сроки принятия решений по кредитным заявкам могут быть различными: от одного дня до двух недель, в редких случаях — около месяца. Само решение тоже имеет «срок годности»: в среднем от трех до шести месяцев. Credits.ru отмечают, что это правило касается как положительных, так и отрицательных результатов.

Например, клиенту 15 мая одобрена заявка на ипотечный кредит, и открыта кредитная линия сроком на 3 месяца. Это означает, что заключить сделку и оплатить приобретаемое жилье заемными средствами он должен до 15 августа — иначе одобренная кредитная линия аннулируется, и заявку придется продлевать (писать заявление и предоставлять справку о доходах).

Другой пример: клиенту 15 мая отказали в кредите на развитие бизнеса из-за недостаточности обеспечения. Срок действия решения был установлен на три месяца. Это означает, что между 15 мая и 15 августа клиент может подыскать нужное обеспечение (например, заложить квартиру) и снова подать заявку на рассмотрение. Правда, за повторное рассмотрение заявок кредитным комитетом банк может потребовать комиссию.

Справка: полномочия кредитного комитета

Кредитный комитет уполномочен принимать следующие решения:

• по кредитам, выдаваемым во всех подразделениях и филиалах банка;
• по размерам и срокам выдаваемых кредитов (любого назначения);
• по срокам действия операций, содержащих финансовые риски;
• устанавливать определенные лимиты по всем операциям своих клиентов;
• определять степень риска по сделкам;
• утверждать документы, устанавливающие определенный порядок кредитования и т. д.

Что происходит за дверями зала заседаний

Как же организована работа кредитного комитета на деле, кто входит в его состав? Портал Credits.ru приоткрывает занавес при входе в зал заседаний.

Как уже было сказано, кредитный комитет в большинстве случаев собирается два раза в неделю, такой ритм банковские специалисты признают оптимальным, поскольку он позволяет принимать решения по кредитам довольно быстро и при этом не ломает внутренний график финансовых специалистов. Заседания проводятся по будним дням, и обычно длятся несколько часов (в зависимости от количества заявок и сложности решения). В ходе одного заседания может быть рассмотрено 50-60 «типовых» заявок — например, по потребительским кредитам, или всего лишь две-три, если речь идет о нестандартном продукте (например, финансировании инвестиционного проекта).

«Костяк» кредитного комитета обычно составляет 5-10 человек, имеющих право решающего голоса (5 постоянных членов комитета — минимально допустимое количество по закону). В основном это представители топ-менеджмента. Во главе стоит председатель, избираемый правлением. Кроме того, в состав комитета включаются сотрудники банка с правом совещательного голоса. Роль «джокера в колоде» отведена начальнику управления кредитного риска — без его присутствия проводить заседание комитета нельзя. Для кредитных комитетов действует правило кворума. Это означает, что принимать какие-либо решения комитет может, если на его заседании присутствуют более половины членов комитета, обладающих правом решающего голоса. Для принятия особо важных решений необходимо присутствие как минимум 2/3 членов кредитного комитета.

Кредитный офицер постоит за интересы заемщика

Ниточка, соединяющая заемщика со «сливками банковского общества», находится в руках кредитного офицера. Другие названия этой профессии — кредитный эксперт, кредитный консультант и наиболее распространенное — кредитный менеджер. Это именно тот человек, которому «выпало» работать по вашей заявке: проводить анкетирование, проверять документы и наконец, представлять вас как заемщика на заседании кредитного комитета.

«Погоны» кредитных офицеров обычно примеряют молодые специалисты обоего пола, в возрасте 28-33 лет, с высшим финансовым, экономическим или юридическим образованием. Именно от них в наибольшей степени зависит, какое решение примет комитет по конкретной заявке. Ведь кредитный офицер лучше, чем кто бы то ни было из присутствующих, знаком и с заемщиком, и с его финансовой ситуацией, поскольку не только изучал документы, но и вступал в непосредственный контакт с человеком.

И здесь огромную роль играет человеческий фактор… Если вы как заемщик произвели благоприятное личное впечатление на кредитного офицера, облегчили ему работу, собрав максимально полный пакет документов, и дали достаточные доказательства своей платежеспособности и благонадежности, то можете рассчитывать на самую лучшую презентацию. А это, в свою очередь, многократно повысит шансы на получение кредита.

Заемщик и кредитный офицер заинтересованы друг в друге. В условиях острой конкуренции за «хороших», то есть добросовестных и платежеспособных заемщиков, клиентскому подразделению очень важно как можно скорее получить одобрение кредита, чтобы не отпустить клиента в другой банк.

Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

Итак, заявка вынесена на рассмотрение комитета. Кредитный офицер, работающий по ней, приходит на заседание и в течение отведенного регламента (как правило, не более 10 минут) представляет заемщика и высказывает свое мнение о целесообразности предоставления ему кредита. Дальнейшее зависит от размера запрашиваемой суммы, срока, целей. Чем крупнее кредит, тем большее число специалистов дают оценку заявке. Обязательно выступает представитель отдела, призванного оценить риски сделки для банка (тот самый «джокер в колоде»). Нередко именно он приводит наиболее серьезные возражения. Например: «Фирма очень молодая, работает в высококонкурентной нише. Есть риск падения доходов в следующем году, в связи с тем, что…» Или: «Для такой суммы кредита этому заемщику необходимо залоговое обеспечение» — и т.д. Кредитный офицер должен дать аргументированные ответы, а также ответить на вопросы всех других членов комитета. После этого проводится голосование и выносится решение о выдаче кредита или об отказе.

Как правило, решение по кредитам принимаются простым большинством голосов. Но председатель или члены кредитного комитета с правом решающего голоса могут наложить «вето» в случае обоснованных сомнений. В таких случаях решение не считается принятым, и обычно назначается новое заседание кредитного комитета.

Если решение принято, то после завершения заседания, клиента в течение 1-2 дней уведомляют о принятом решении. Причинами для отказа чаще становятся объективные причины, связанные с недостаточным уровнем доходов или плохой кредитной историей, но, как было сказано выше, заемщику может повредить и неблагоприятное личное впечатление. В состав комитета входят не киборги, а живые люди, так что симпатии и антипатии играют не последнюю роль.

Нередко бывает и так, что кредитный комитет выносит положительное решение с оговорками: например, заемщику предложат предоставить залоговое обеспечение в определенном размере, привлечь поручителей или согласиться на меньшую сумму кредита.

Зная, что представляет собой кредитный комитет, и на каких принципах основана его работа, вы сможете лучше подготовиться к общению с кредитным менеджером и повысить свои шансы на кредит.;

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт