Вам когда-нибудь приходилось получать отказ по кредиту? Согласитесь, что ситуация неприятная, но не безнадежная. Если отказали в одном банке, всегда можно подать заявку в другом. Повод задуматься возникает в том случае, если заявку отклоняют все банки подряд. Значит, что-то не так на стороне заемщика?
Давайте разбираться! В этой статье расскажем об основных причинах, почему банки не выдают кредит, и поделимся советами, как исправить эту ситуацию.
Топ причин, почему не одобряют кредит
Клиент не проходит по требованиям банка
Если сразу несколько банков сообщают вам о неготовности выдать кредит, возможно, вы просто не проходите по формальным требованиям. У вас может быть неподходящий возраст (заявитель должен быть старше 18 лет), нет гражданства РФ или прописки, нет постоянной работы.
У заявителя есть проблемы с кредитной историей
Вспомните, случались ли у вас просрочки по кредитам раньше. Скрыть этот факт от банков не получится, поскольку данная информация отражается в кредитной истории в течение семи лет. Вы можете посмотреть ее самостоятельно. О том, как это сделать, мы рассказывали в этой статье. Кстати, нулевая кредитная история тоже может стать поводом для отказа.
Чем лучше ваша кредитная история, тем выше шансы получить кредит.
Есть судимость или административные нарушения
Банки обращают внимание не только на прошлые проблемы с законом, но и на уклонения от уплаты алиментов, штрафов, коммунальных платежей, налогов. Всё это характеризует заемщика как неблагонадежного, поэтому часто банки решают отказать, чем разбираться.
У заявителя уже много долгов
Посчитайте, сколько денег у вас уходит на погашение всех задолженностей. Сюда относятся не только кредиты, но и алименты, рассрочки и прочие долги. Если вы ежемесячно перечисляете больше половины дохода на эти цели, то ваша кредитная нагрузка становится слишком большой.
Доход заявителя недостаточно стабилен
Если ваш доход недостаточно стабильный, получить одобрение по кредиту тоже вряд ли удастся. Финансовое учреждение хочет быть уверено, что вы сможете своевременно и в полном объеме погашать платежи. Поэтому одним из основных требований является минимальный стаж на текущем месте работы.
Полезно знать! Если весь ваш доход или его часть вы получаете в конверте, то подтвердить его можно справкой по форме банка. Подробнее об этом документе можно почитать в этой статье.
Если вам отказывают в выдаче кредита из-за нехватки дохода, стоит либо скорректировать условия кредита (сумму и срок), либо призвать на помощь поручителя.
Клиент предоставляет ложные сведения
У некоторых заемщиков возникает соблазн подделать документы или предоставить ложные сведения о себе. Это очень опасная инициатива! При рассмотрении кредитных заявок финансовые учреждения анализируют заявителей по нескольким базам данным. Как только факт обмана вскроется, кредитный рейтинг станет настолько низким, что ни один банк больше не согласится выдавать кредит такому человеку.
В документах есть ошибки
Тщательно изучите список необходимых документов и требования к их оформлению перед тем, как подавать заявку. Несколько раз перепроверьте все введенные данные, чтобы исключить ошибки и опечатки, из-за которых и может быть снижен ваш шанс на получение кредита.
Заемщик часто меняет работу
Банки хотят быть уверены, что у заемщика всё стабильно с платежеспособностью и финансовой дисциплиной. Если человек постоянно прыгает с места на место, это вызывает подозрение.
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Вам снова отказали в выдаче кредита? Прежде чем опускать руки, постарайтесь понять, что именно не устраивает конкретный банк. Вполне вероятно, что вы просто неправильно оформили какой-то документ или не донесли необходимую справку.
Возможно, вам нужно получить чуть больший стаж на текущем месте работы — обычно банки требуют не менее шести месяцев. А может, когда-то много лет назад у вас были просрочки по кредитам, и они все еще числятся в кредитной истории. В таком случае есть смысл подождать, пока истечет срок давности (7 лет).
Не торопитесь! Разберитесь в том, что именно заставляет банки усомниться в вашей кредитоспособности. На это может уйти время. Но, по крайней мере, так вы сможете сойти с карусели неудач, которая лишает возможности остановиться, опомниться и перезагрузиться.
Узнать причину отказа можно в кредитной истории заемщика, куда направляется информация об отклоненной заявке.
На заметку! Не игнорируйте уведомления банков, которые приходят на электронную почту или мобильный телефон. Со временем условия выдачи кредитов могут меняться. В таком случае банк может пересмотреть вашу старую заявку и одобрить кредит на новых условиях.
Что делать, если нигде не дают кредит
-
Станьте зарплатным клиентом в том банке, где вы планируете получить кредит. Это значительно увеличит ваши шансы на получение займа, причем на льготных условиях.
-
Готовьте документы заблаговременно, но помните о сроках их действия. Например, для справки о доходах это всего 30 дней.
-
Если вы получаете доход не только из зарплаты, соберите документы, которые подтвердят альтернативные источники. Это может быть договор о сдаче квартиры в аренду, выписки с банковских счетов с регулярным движением средств, документы о владении ценными бумагами, справки о получении пенсии или пособия.
-
Проверьте, числятся ли за вами какие-либо задолженности за коммунальные услуги, есть ли неоплаченные налоги или штрафы за нарушение ПДД. Вполне возможно, что именно они тянут ваш кредитный рейтинг вниз.
-
Внимательно прочитайте, какие именно требования предъявляет кредитное учреждение к потенциальным заемщикам. Возраст, рабочий стаж, прописка, уровень доходов — заострите внимание на этих моментах.
-
Если вы планируете оформить займ впервые, помните, что ваша кредитная история нулевая, поэтому большую сумму вам могут и не одобрить. Подумайте о том, как наработать кредитный рейтинг, чтобы банки больше узнали о вашей платежеспособности. Для этого сначала можно получить кредитную карту. Активно пользуйтесь ей и вовремя гасите задолженность. Это положительно отразится в вашей кредитной истории, и банки охотнее рассмотрят вашу заявку на кредит.
-
Не предоставляйте недостоверные сведения о себе. Этот факт обязательно вскроется, и тогда о кредитах придется надолго забыть!
Оформить кредит проще, чем кажется. Многие люди, которые когда-либо сталкивались с частыми отказами, смогли решить эту проблему, как только разобрались в причине. У вас тоже всё получится!
Если не одобрили кредит сегодня, это не значит, что не одобрят больше никогда!
Популярные вопросы об отказах по кредитам
-
Почему банки отказывают в кредите в 2022 году?
Это может быть связано с плохой кредитной историей, недостаточным доходом, маленьким стажем на текущем месте работы. Иногда причина может быть и совсем неоднозначной. Например, если у заявителя хорошая кредитная история, но все займы он стремится погашать досрочно. В таком случае банки теряют часть прибыли, поэтому может последовать отказ.
-
Почему банки сейчас не одобряют кредиты?
Вполне вероятно, что причина связана со сложной экономической ситуацией в стране. Банки стремятся экономить деньги и прилагают больше усилий к привлечению финансов во вклады, чем к выдаче денег в кредит. Верно и другое: когда ЦБ снижает ставку до минимальных значений, банкам становится невыгодно выдавать кредиты, так как процент очень низкий.
-
В каком случае не одобряют кредиты?
Помимо всех ситуаций, описанных выше в статье, отказать в кредите могут и в том случае, если у кого-то из близких родственников есть большая задолженность. В таком случае банк понимает, что потенциальный заемщик вынужден гасить долг супруга/и. Другая вероятная причина отказа — несколько нетрудоспособных человек на иждивении у заемщика.
-
Как узнать, почему отказывают в выдаче кредита?
Как правило, банки не обязаны объяснять, почему они отклонили заявку. Самый простой способ выяснить это самостоятельно — посмотреть свою кредитную историю. Низкий кредитный рейтинг является основной причиной частых отказов.
Узнайте причину, по которой вам отказывают в кредите, исправьте ее, и шансы на его одобрение станут выше! Как только сделаете это, обращайтесь в Почта Банк! Вы можете получить кредит на сумму до 5 000 000 рублей со ставкой от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Просто листайте дальше и заполняйте заявку!
Ставки актуальны на момент написания статьи.
Выдачи потребительских кредитов растут на протяжении последних двух лет: и банки, и клиенты научились учитывать риски и грамотно использовать этот инструмент. Однако именно качественное управление рисками на стороне банков приводит к тому, что клиенты сталкиваются с отказами.
Изменения в регулировании необеспеченного потребительского кредитования могут привести к тому, что количество отказов по кредитам вырастет. Поэтому, обращаясь в банк, важно иметь в виду несколько подводных камней, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита. О них в колонке рассказал Алексей Крамарский, руководитель управления кредитных розничных рисков розничного сегмента в «Райффайзенбанке».
Большой объем выплат по долговым обязательствам
Если платежи по кредитам превышают 50% дохода заемщика, то риск дефолта по долговым обязательствам очень высок. Показатель долговой нагрузки (ПДН), введенный Банком России с 1 октября, призван ограничить банки в выдаче кредитов с ПДН 80%.
Это значит, что закредитованные клиенты не смогут увеличивать свою долговую нагрузку. Кроме того, не смогут получить кредит люди, о реальном доходе которых у банка мало данных (в этом случае уровень зарплаты рассчитывается на основе среднедушевого дохода по региону).
Выдавая кредит, банк должен соотнести платежи клиента по его обязательствам, добавить будущие выплаты по новому кредитному договору и соотнести их с уровнем дохода заемщика.
Свежие просрочки
Свежие просрочки по долговым обязательствам – одна из веских причин для отказа в кредите. Проверенная рекомендация – заказать выписку из бюро кредитных историй и убедиться, что ваши данные введены корректно.
Важно помнить, что кредитные карты закрываются дольше, чем кредиты наличными – банк ждет 45 дней для того, чтобы убедиться в отсутствии давних транзакций (например, зарубежных). Счет закрывается по истечении этого срока. Давние просрочки менее опасны, если речь не шла о задержке выплаты свыше 90 дней или банкротстве.
Пример. Анна, сотрудник творческого коллектива, столкнулась с долгим принятием решения по кредиту в связи с просрочкой, допущенной во время декретного отпуска. Обратившись в свой зарплатный банк, она получила позитивное решение.
Индикаторы кредитного мошенничества
У банков есть ряд индикаторов кредитного мошенничества: в частности, большое количество запросов в разные банки (7-10 за один месяц) могут насторожить. Однако, если это давняя разовая ситуация, на оценку заемщика она не повлияет.
Отсутствие данных о доходе
Оценивая долговую нагрузку клиента, с 1 октября банк будет использовать один из трех способов, одобренных регулятором:
- справку о подтверждении дохода,
- выписку из Пенсионного фонда России (ее можно получить, пройдя полноценную регистрацию с подтверждением личности на сайте Госуслуг),
- выписку со счета.
Если этих данных нет, банк будет использовать данные из кредитных бюро, если человек уже является клиентом банка и давал согласие на их обработку. Или среднестатистический доход на душу населения в регионе, в котором проживает клиент. Как правило, среднестатистические данные ниже, чем реальные доходы. Поэтому самый оптимальный способ получить нужную сумму, не являясь действующим клиентом банка, – любым удобным образом подтвердить свои доходы.
Для этого необязательно идти в банк: у некоторых кредитных организаций уже настроены сервисы цифрового обмена документами со своими клиентами с использованием электронной подписи. Не забывайте, что справка о доходах для необеспеченного кредита действительна в течение трех месяцев.
Пример. Предприниматель из Челябинска, владеющий бизнесом и имеющий несколько квартир и автомобиль, на протяжении нескольких месяцев не мог получить одобрение кредита на крупную сумму – его предпринимательский доход нужно было подтверждать по налоговой декларации, а кредитной истории не было, так как он никогда не брал кредитов на личные цели. Для таких случаев подойдет выписка со счета, на которой будет видно движение средств.
Неоплаченные штрафы у службы судебных приставов
Невыплаты по ЖКХ, налогам или дорожным штрафам могут стать не только неприятным сюрпризом на границе, но и привести к отказам по кредиту. Лучше их не допускать.
Final check: проверьте, нужен ли вам кредит
- Перед тем как взять кредит, просчитайте полную долговую нагрузку семьи: суммируйте расходы по всем вашим обязательным выплатам, включая аренду квартиры, выплаты за образование детей или уход за родственниками. Если эти выплаты будут превышать 50% семейного дохода, это повод подумать о том, от каких расходов вы можете отказаться, если вы не топ-менеджер с семизначным месячным net income.
- Отказы банков – это повод проверить налоговые задолженности и кредитную историю. Возможно, там есть сюрпризы, с которыми лучше попрощаться. Свой кредитный отчет раз в год можно запросить у каждого из кредитных бюро бесплатно.
- Если вы трудоустроены и у вас «белый» доход, воспользуйтесь выпиской из Пенсионного Фонда – ее можно отправить банку дистанционно, получив ее на сайте Госуслуг. Если доход неофициальный, не забывайте о выписке по счету.
Фото на обложке: Vershinin89/Shutterstock
Я генеральный директор небольшой компании, у которой открыта возобновляемая кредитная линия. По ней можно получать на расчетный счет любую сумму в рамках лимита. Через сутки после возврата задолженности лимитом можно воспользоваться снова. Из-за кассовых разрывов наша компания активно пользуется этим кредитным продуктом.
Недавно я обратился в другой банк за ипотекой как обычный человек и получил отказ из-за низкого кредитного рейтинга. Я запросил отчет в БКИ и увидел, что рейтинг действительно снижен. Причина — большое количество заявок на кредит в месяц. В отчете БКИ указано, что от моего имени ежемесячно поступает от 5 до 15 заявок на кредит на суммы от 50 тысяч до 10 млн рублей. При этом там не указано, что заявки подала компания, а не я. Статусы у этих заявок — «На рассмотрении».
Я обратился в банк с просьбой исправить мою кредитную историю, но мне сказали, что вся информация в отчете отражается корректно.
Подскажите, пожалуйста, правомерно ли банк передает в БКИ информацию о заявках на кредит от компании как от физлица? Что с этим можно сделать?
Запросы на кредит для компании действительно отражаются в кредитной истории директора. Он должностное лицо, подписывает запросы в банк и распоряжается деньгами фирмы.
Если таких запросов много, это может снизить кредитный рейтинг руководителя как частного лица. Разберемся, как в таком случае можно увеличить шансы на получение ипотеки.
Как банки проверяют компанию перед выдачей кредита
Банки, которые получили заявки на кредит для компании, могут проверять ее руководителя и участников.
Гендиректора проверяют всегда, по любому кредиту, который оформляет фирма. И неважно, есть у него доля в бизнесе или нет. Участников компании могут проверять с любой долей — неважно, 5 или 100%. Кого именно включить в список проверяемых лиц, банк решает сам.
У генерального директора и участников могут проверить, например:
- кредитную историю;
- наличие долей в других компаниях;
- наличие судебных тяжб и долгов по налогам.
Чтобы получить кредит на бизнес, директор и участники заполняют анкету, в которой дают согласие на проверку их кредитных историй. Банк проверяет кредитные истории генерального директора и участников как частных лиц — кредитных историй у них как должностных лиц не существует.
Банк узнает обо всех взятых потребительских кредитах и ипотеках. То, как заемщики их возвращали, может повлиять на решение банка о выдаче бизнес-кредита.
У компании может быть и своя кредитная история, если фирма обращалась за кредитом. Кроме нее банки проверяют бухгалтерскую отчетность и другие документы — зависит от типа кредита.
Например, если компания получает экспресс-кредит на небольшую сумму — до 1—2 млн рублей, — банк запросит минимальный пакет документов: карточку счета 51, бухгалтерскую отчетность за предыдущий год с отметкой налоговой о приеме или квитанцией, выписки по оборотам по всем счетам, открытым компанией.
После проверки документов компании, директора и участников банк решает, выдавать ли кредит по заявке.
Отвечает ли директор по кредиту компании
По закону, если компания берет кредит, заемщиком считается именно она, а не гендиректор или участники. Созаемщиком директор не будет, но может стать поручителем.
Во многих банках действует правило: без поручительства генерального директора или учредителя бизнес-кредит компании не дадут. В итоге вместе с кредитным договором руководители ООО подписывают договор поручительства.
Если компания-заемщик перестает платить по кредиту, банк может требовать деньги с директора-поручителя — такая возможность у него есть по закону. Отказаться от поручительства после подписания договора невозможно, он перестанет действовать только после погашения долга.
В своей практике я встречала директоров ООО, которые подписывали договоры поручительства, не понимая зачем и не зная, к чему это может привести. При этом информация о поручительстве всегда отображается в кредитной истории. Если гендиректор захочет получить кредит на личные нужды, тот, где директор считается поручителем, будет считаться долговой нагрузкой.
Поэтому я рекомендую посмотреть документы, которые вы подписали во время оформления возобновляемой кредитной линии. Возможно, среди них есть договор поручительства, который ухудшает вашу кредитную историю.
Вы пишете, что по заявкам на очередной транш у вас стоит статус «На рассмотрении». После получения кредита он должен был поменяться на «Выдан», а после погашения долга — на «Погашен». Иначе получается, что вы обратились в банк за несколькими кредитами и еще их не получили.
Статусы «На рассмотрении» тоже могут насторожить банк. Он может подумать, например, что вы хотите набрать несколько разных кредитов. Сможете ли вы потом все вернуть, определить сложно. Поэтому лучше исправить статусы полученных кредитов на актуальные. Чтобы сделать это, обратитесь в банк — он должен обновить сведения в БКИ.
Как гендиректору или собственнику бизнеса получить ипотеку
Для банка риск невозврата кредита директором или собственниками бизнеса выше, чем в случае с наемными работниками. Ведь доход бизнесменов зависит от успеха компании, а сменить место работы они могут не всегда.
Поэтому могу посоветовать такие варианты, как вам получить ипотечный кредит.
Обратитесь в свой банк. Это очевидный вариант. Банк знает, что заемщик пользуется возобновляемой кредитной линией. Кредитная история, полная полученных и погашенных кредитов, не насторожит его.
Обратитесь в банк, который кредитует директора как работника. Спросите у ипотечного менеджера, может ли банк рассматривать гендиректора как наемного сотрудника. Если да, то для подтверждения доходов вы представите стандартную справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Документы по бизнесу не потребуются.
Попробуйте не пользоваться кредитной линией. Перед обращением за ипотекой советую не брать новый кредит на бизнес. Обычно кредитный рейтинг начинает восстанавливаться, если клиент не обращался в банки за кредитами хотя бы месяц-два.
Почему банк может отказать в кредите
10 февраля 2020
Право
Остаться без займа можно из-за слишком высокого дохода или отсутствия стационарного телефона в офисе.
1. Плохая кредитная история
Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ.
Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.
Что делать
Лайфхакер уже писал, как проверить и исправить кредитную историю. Но важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.
2. Отсутствие кредитной истории
Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:
- клиент никогда не брал кредит;
- банк предоставлял ему заём, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет;
- человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.
Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платёжную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.
Что делать
Положиться на случай, так как для некоторых банков это не будет препятствием, или быстро сформировать положительную кредитную историю. Для этого можно:
- оформить кредитную карту и добросовестно пользоваться ею в течение нескольких месяцев;
- взять товар в кредит и погасить заём точно в соответствии с графиком платежей.
Ещё один вариант — микрозаём, но из-за достаточно высоких процентов на такие кредиты заранее просчитайте переплату и взвесьте все плюсы и минусы.
3. Низкая платёжеспособность
Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Иначе велик риск, что нагрузка станет непомерной, и вы просто не вернёте деньги.
Что делать
Попробуйте изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Когда он станет приемлемым, банк согласится выдать деньги.
4. Возраст
Некоторые банки устанавливают возрастные границы для заёмщиков. Например, Сбербанк выдаёт кредит наличными клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, «Альфа-Банк» — от 21 года.
Что делать
Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.
5. Недостоверные сведения
Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам кредит, чем допустить потенциальное мошенничество.
Что делать
Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.
6. Чёрный список
Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.
Что делать
Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.
7. Подозрительная внешность
В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.
Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создаёт впечатление, что вы слишком старались понравиться.
Что делать
Постарайтесь выглядеть прилично, следите за жестами. Отнеситесь к встрече с менеджером как к переговорам или собеседованию.
8. Действующие кредиты
Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.
Что делать
Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться банкротством.
9. Недостаточный стаж работы
Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.
Что делать
Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, — это преступление.
10. Правонарушения
Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.
Что делать
Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.
11. Подозрительное место работы
В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.
Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.
Что делать
Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет больше, то и кредит не понадобится.
12. Скоринг банка
Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — всё имеет значение.
Что делать
Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.
13. Подозрение в уклонении от воинской службы
Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.
Что делать
Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.
14. Слишком высокий доход
Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.
Что делать
Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.
15. Отказ от страховки
По закону «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.
Что делать
Лайфхакер подробно писал, что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита — это позволено законом.
А вам отказывали в кредите? Почему?
Содержание статьи
Показать
Скрыть
Как получить кредит, если везде отказывают? Почему вообще могут не дать кредит? И можно ли увеличить шансы на одобрение? Разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Ольгой Жидковой.
Почему отказывают в кредите?
Банки могут отказать в выдаче кредита без объяснения причины, но глобально их три.
Самая распространенная причина — это кредитная история. Если КИ плохая или нулевая, есть частые и длительные просрочки, сведения о процедуре банкротства, заемщику могут отказать в выдаче. Также банки не одобряют частое кредитование в микрофинансовых организациях.
Информацию о кредитах можно узнать самостоятельно в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.
Второй фактор — кредитная нагрузка. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента. Если ПДН более 50%, банк несет повышенный риск и отказывает заемщику.
Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду.
#}
Ставка: от 5.5%
Платеж: 9 059 ₽
#}
Также в каждом банке своя кредитная политика — это те правила, которые учреждение применяет к заемщику. Может быть так, что клиент не соответствует одному критерию: например, по возрасту, уровню дохода, стажу работы, форме трудоустройства.
«По закону банки не обязаны сообщать потенциальному заемщику причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года они обязаны отразить эти причины в кредитной истории заемщика. Сделав запрос отчета о кредитной истории, можно узнать, почему банк отказал в кредитовании, и попытаться исправить это», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.
Что делать, если везде отказывают в выдаче кредита
Если у заемщика низкий кредитный рейтинг, его можно исправить: своевременно выплачивать имеющиеся кредиты, покупать товары в рассрочку, соблюдать график платежей.
Плохую кредитную историю можно оспорить, если она испорчена не по вашей вине. Для этого нужно написать заявление в бюро кредитных историй и перечислить все, что нужно изменить. Специалисты БКИ проверят информацию и обратятся в банк, который подавал данные о вас. Если они недостоверны, их исправят.
С 1 января 2022 года заемщик также вправе обратиться с заявлением об оспаривании непосредственно к банку, который направил в БКИ данные. Банк в течение десяти рабочих дней должен доказать, что оспариваемая информация достоверна, либо исправить кредитную историю и направить верные сведения в БКИ. Если кредитор отказывается внести изменения, можно обжаловать его действия в суде. Оспорить в суде можно и отказ бюро проводить проверку информации, входящей в состав кредитной истории.
«Если кредитную историю исправить не получается, можно отказаться от любых займов на семь лет. Столько времени бюро хранит вашу КИ с момента последней записи, — говорит Ольга Жидкова. — Но и отсутствие кредитной истории может стать причиной отказа в займе. А у некоторых кредитных организаций есть свои черные списки, удалиться из которых невозможно. В некоторых организациях существуют «оздоровительные» программы для заемщиков с плохой кредитной историей. Можно взять небольшой займ на не самых выгодных условиях, подключив услугу страхования, или оформить кредитную карту. Если, например, заказать дебетовую карту или разместить вклад в банке, это повысит его лояльность к вам. Также можно попробовать обратиться не в банк, а в МФО — там получить одобрение проще, а деньги выдают за несколько минут».
Подобрать микрозайм
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Что проверяют банки при одобрении кредита
Банк не ориентируется на какой-то один показатель, проверяя заемщика. Это всегда совокупность факторов.
Уровень дохода. У каждого банка свои требования, они также могут различаться в зависимости от продукта. Например, уровень дохода заемщика может подойти для оформления кредитной карты, но не для кредита. Так, у «Открытия» в кредите «Наличными» минимальный среднемесячный доход заемщика — 15 тыс. рублей, а у Альфа-Банка в кредитной карте «Целый год без процентов» — 9 тыс. рублей.
Кредитный рейтинг. Это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй.
Один из вариантов узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита.
Узнать свой кредитный рейтинг
Кредитная история. Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика, оценивает показатель долговой нагрузки.
Данные в анкете. Заемщик может ошибиться при заполнении или, например, предоставить неточные, недостоверные данные.
Подтверждение дохода. Многие банки для оформления крупного и долгосрочного кредита просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита. Сейчас многие кредиторы все чаще просят согласие на поход в ПФР (Пенсионный фонд России), где получают данные об официальных доходах потенциального заемщика.
Трудовой стаж. Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта. Так, Совкомбанк при оформлении кредита «Стандартный Плюс» рассматривает заемщиков с общим стажем работы не менее одного года, а на последнем месте — не менее четырех месяцев. В Альфа-Банке при оформлении кредита «Наличными» условие по стажу одно — на последнем месте не менее одного месяца.
Возраст. Заемщик может не подойти по возрасту. У каждого банка свои требования. Одни в условиях указывают, что выдают потребительский кредит заемщикам в возрасте от 21 года, другие — от 18 лет. Но достижение восемнадцатилетия — еще не гарантия получения займа.
«Пока вы молоды, вы импульсивны и непредсказуемы для банка. Кредитной истории либо нет, либо она малоинформативна», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.
Кроме того, у банков зачастую есть ограничения по возрасту заемщика на момент погашения кредита. У ВТБ, например, до 75 лет. А у Газпромбанка — до 70 лет.
С какого возраста дают кредит и ипотеку: реальные примеры в банках
Регистрация. Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Кроме того, некоторые учреждения требуют наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка.
На решение банка могут повлиять также профессия заемщика и сфера деятельности, наличие или отсутствие собственности, которая могла бы стать обеспечением, поручители, наличие других кредитов.
Что способствует положительному решению
Как мы уже сказали, банки ориентируются на кредитную историю заемщика, проверяют наличие судимостей, имущества, требуют справки о доходах. У заемщика больше шансов получить одобрение по кредиту, если он:
- Является зарплатным клиентом банка.
- Уже брал в этом банке кредит или оформлял кредитную карту, открывал вклад, накопительный счет или другой продукт.
- Проходит по критериям: уровень дохода, стаж, возраст, кредитная история, место регистрации.
- Запрашивает сумму, платежи по которой не превышают 50% от его ежемесячного дохода.
- Имеет положительную кредитную историю.
- Готов предоставить поручителей.
- Поведение и внешний вид не вызывают подозрений.
Идеальный заемщик — гражданин РФ с постоянной пропиской в регионе присутствия банка, получающий заработную плату более трех месяцев на карту банка, в котором планирует оформить кредитный продукт. Кроме того, он соответствует требованиям и кредитной политики банка, имеет хорошую кредитную историю и низкую платежную нагрузку.
Существуют ли организации, которые дают кредит всем
Финансовые организации не выдают займы случайным людям, без проверки. Но при небольших суммах получить одобрение проще — перед оформлением банки проверяют клиентов на соответствие базовым требованиям (наличие официального места работы, регистрация на территории РФ). Посмотреть предложения можно в специальном разделе Банки.ру.
Подобрать кредит
Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.
«Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, оцените самостоятельно эту необходимость, а также возможность своевременного и качественного обслуживания кредита. При грамотном подходе кредит никогда не станет «»каббалой»», — говорит Ольга Жидкова.
Надежда НИЗАМОВА, Ольга ЖИДКОВА для Банки.ру