Руководство по финансовой грамотности

То, что вы найдете в сегодняшней статье – это не волшебные цитаты о том, как стать богаче. Это 10 основ экономической деятельности для каждого современного человека, которые помогут разумно управлять своими деньгами: копить их, рационально тратить, сохранять и правильно вкладывать.

1

Тратьте меньше, чем зарабатываете

В 1960 году в Стэнфордском университете был проведен знаменитый Зефирный эксперимент. Ученые предложили группе детей по кусочку зефира. Затем они сказали, что уйдут на несколько минут, но если дети смогут потерпеть и не съедят свой зефир, они получат еще кусочек. В результате только треть детей не поддались искушению и получили свою награду. Спустя годы, эти дети показали более высокий уровень успеха во многих сферах жизни.

Умение ограничивать свои желания и откладывать деньги – ключевой навык в достижении финансовой свободы. Заведите себе правило каждый месяц откладывать не менее 10% своего дохода, вы ведь вполне сможете прожить на оставшиеся 90%, не так ли?

Для чего это нужно? В будущем вы сможете создать на основе этого капитала пассивные источники дохода, пополнить резервный фонд или скопить средства на что-то дорогостоящее.

2

В первую очередь удовлетворяйте базовые потребности

Когда стоит вопрос между «отложить эту сумму на покупку квартиры» и «лишний раз поехать за границу», какой выбор сделаете вы? Здравый смысл подсказывает, что в первую очередь следует удовлетворить базовую потребность в жилье. И лишь затем можно пускаться во все тяжкие и тратить деньги на развлечения.

3

Не делайте спонтанных покупок

Здесь вполне уместна небольшая история реального человека: «Однажды я был в другом городе и наткнулся на огромный книжный рынок. Моя страсть к книгам слишком велика, чтобы я не застрял там на часок. И, как результат, я вышел оттуда с кипой книг. Мало того, что они затрудняли передвижение, так с тех пор я не прочитал ни одной из них. Сумма, конечно, была потрачена небольшая, но совершенно бессмысленно».

Вот вам еще один факт. К концу 2019 года мировой рынок рекламы составит 625 млрд. долларов. Знаете, на что идет хороший процент от этих денег? На то, чтобы заставить вас нарушить это правило и все-таки совершать спонтанные покупки.

Способ избежать этого – планировать свои расходы. Каждый месяц составляйте свой бюджет. Выделите обязательные платежи (коммунальные услуги, транспорт, Интернет, различные абонементы и т.д.), средства на еду, развлечения и другие категории.

4

Учитывайте не только стоимость покупки, но и ее содержание

Принимая решение о покупке, учитывайте и скрытые траты, которые не входят в основную цену. Приобретение автомобиля означает траты на бензин, запчасти, страховку, техобслуживание и т.д. Путешествие за границу означает не только плату за готовый тур, но и прочие расходы на сувениры, дополнительные экскурсии и форс-мажоры. Учитывайте этот фактор и всегда планируйте бюджет на содержание.

5

Создавайте финансовые резервы

Любое государство или частное предприятие имеет резервные фонды в структуре бюджета. Их наличие обусловлено непредсказуемостью мира, в котором мы живем. Финансовые кризисы, потеря работы, внезапная болезнь, судебный иск от недоброжелателя – все эти «черные лебеди» могут моментально опустошить ваш кошелек. Обязательно создайте свой личный резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.

6

Отслеживайте свои траты

Есть три главных загадки жизни: откуда берется пыль, где пропадают носки и куда деваются деньги. Что ж, по крайней мере одну из них вы можете решить. Понаблюдайте за своими тратами в течение месяца, и вы наверняка обнаружите удивительные закономерности. А еще – массу возможностей сэкономить.

Вы можете просто собирать чеки и записывать суммы в блокнот или же воспользоваться одним из мобильных приложений для финансового менеджмента.

7

Учитесь экономить

Умение экономить – это не скряжничество, а осознанный подход к совершению покупок. Никогда не хватайтесь за первый попавшийся товар. Потратьте немного времени, чтобы изучить рынок и выбрать более выгодное предложение. Торгуйтесь – это вам ничего не стоит, за исключением той выгоды, которую вы можете получить. Используйте дисконтные программы, кэшбек и вообще все, что поможет вам сэкономить какую-либо долю расходов. Только делайте все это без фанатизма.

8

Ищите источники пассивного дохода

Умный человек работает на деньги, у мудрого человека деньги работают на него. Приблизительно так можно описать парадигму пассивного дохода. Если вы все сделали правильно, старательно откладывали деньги, то со временем у вас должен накопиться небольшой капитал. Теперь вы подошли к самому важному шагу для вашей финансовой свободы – созданию источника пассивного дохода.

Нет нужды описывать, почему это так круто – вы и сами все понимаете. Нужно лишь озаботиться этим и искать возможности для инвестирования своих средств. Это может быть бизнес, ценные бумаги, депозит – все что угодно, что будет приносить деньги без вашего участия.

9

Диверсифицируйте риски

Помните историю о том, как Робинзон Крузо сохранил свой порох от поражения молнией? Он просто поместил его в несколько мешочков и спрятал в разные места. Это был его главный капитал, и он распорядился им очень правильно.

То же самое должны делать и вы. Храните деньги в разных банках, в разных валютах, используйте разные источники дохода. Это позволит сохранить деньги от инфляции, кризисов, воров и прочих неприятных неожиданностей.

10

Обеспечьте безопасность своих средств

В современном мире недостаточно закопать свои деньги в баночку под деревом, чтобы защитить их от недоброжелателей. Только по официальным данным Центробанка РФ, в 2018 году хакеры украли у россиян почти 1 млрд. рублей, и с каждым годом эта цифра растет. А ведь сколько таких краж не учтено…

Чем больше мы переходим на безналичные расчеты, тем в большей опасности наши деньги. Раньше люди носили с собой небольшую сумму в кошельке, остальное хранили в безопасном месте или в банке. Сейчас хакеры взламывают банковские карты тысячами и добираются сразу до крупных сумм. Держите часть денег наличными, а для карт и электронных кошельков придумывайте надежные пароли.

Эти 10 базовых правил финансовой грамотности помогут вам стать чуточку умнее в плане взаимодействия с деньгами. Но, естественно, секретов в этом деле намного больше, и если вы хотите узнать их, рекомендуем почитать пару замечательных книг: «Богатый папа, бедный папа» и «Квадрант денежного потока» Роберта Кийосаки.

Желаем вам достатка!

Ключевые слова:1LLL

Правила финансовой грамотности помогают управлять личным бюджетом — рационально тратить заработанное и приумножать капитал. Неважно, получаете вы 30 000 руб. или 300 000 руб. в месяц, — в обоих случаях можно создавать сбережения или регулярно оставаться с пустым кошельком и в долгах. Хорошая новость: изучить основы финансовой грамотности никогда не поздно.

Чтобы упростить задачу, мы подготовили для вас понятный гид, из которого вы узнаете главные правила финансовой грамотности и сможете сразу применить их в жизни.

Что такое финансовая грамотность: основные понятия

Финансовая грамотность — это умение рационально распоряжаться деньгами и достигать поставленных финансовых целей. Быть финансово грамотным — значит покупать и тратить с умом, планировать бюджет и откладывать деньги, чтобы обеспечить себе приемлемый уровень жизни сейчас и в будущем.

Сегодня на обязательных уроках в российских детсадах и школах даже дети изучают, для чего нужна финансовая грамотность. У взрослых тоже есть все средства, чтобы разобраться в теме и улучшить своё финансовое положение — в этой статье расскажем, как планировать доходы и расходы и где учиться управлять личными финансами.

Основные понятия финансовой грамотности

Начнём с базовой терминологии, а далее разложим по полочкам всё, что относится к финансовой грамотности.

Финансовая подушка безопасности — это сбережения и накопления, на которые вы сможете жить в старости и в случае потери основного дохода, например, из-за увольнения или болезни.

Активные доходы — это прибыль за конкретную деятельность, которая требует навыков, физических или умственных усилий и вовлечённости в процесс.

Пассивные доходы — это прибыль, которая периодически начисляется на активы — недвижимость, инвестиции, вклады — и не требует постоянных трудозатрат.

Активы — это деньги и имущество, которое потенциально может приносить прибыль: квартира, машина, бизнес, ценные бумаги и др.

Пассивы — это совокупность обязательных расходов: на еду, одежду, бензин, квартплату, по кредитам и др.

Личный бюджет — это совокупность доходов и затрат одного человека за определённый промежуток времени.

Личный финансовый план — это документ с финансовыми целями человека, способами и сроками их достижения. Пример цели — построить дачу за 4 000 000 руб. через 3 года.

Инфляция — это рост цен на товары и услуги, вследствие чего деньги обесцениваются. Пример: в 2021 г. вы могли купить 15 банок консервированного горошка на 1000 руб., а в 2022 — только 10 банок.

Инвестиции — это вложение денег в финансовые инструменты — акции, облигации, драгметаллы, паевые фонды — для получения пассивного дохода.

Банковский вклад — это передача денег банку во временное пользование в обмен на регулярные выплаты процентов.

Диверсификация рисков — это вложение денег в разные инвестиционные инструменты с целью минимизировать возможные финансовые потери. Пример: если вы приобретаете акции только одной компании, однажды они могут сильно упасть в цене, а вы потеряете часть вложенных средств. Поэтому важно уметь грамотно распределять инвестиции.

Наш словарик — небольшая база, которую необходимо усвоить, чтобы двигаться дальше. Если по ходу чтения встретите другие непонятные термины — не стесняйтесь попросить помощи у гугла или просто задайте вопрос в комментарии к этой статье.

Как определить уровень своей финансовой грамотности

По данным Банка России, уровень финграмотности населения за 2017–2020 гг. вырос, но всего на 2% — с 52% до 54%. Вы тоже можете оценить свои познания в теме — ответьте «да» или «нет» на следующие вопросы:

Чем больше ответов «да», тем лучше чувствуют себя ваши финансы. Если же на большинство вопросов вы ответили отрицательно — не переживайте, любые знания и навыки можно прокачать. Продолжаем разбираться в том, что такое финансовая грамотность, и переходим к её принципам.

Главные принципы финансовой грамотности

Последствия экономических кризисов, пандемии, снижения курса рубля и других экономических потрясений и личных проблем можно минимизировать, если изучить основные правила финансовой грамотности и внедрить их в жизнь. Пройдёмся по главным тезисам.

Принцип 1. Сформируйте подушку безопасности

Сначала подушку безопасности нужно накопить, а потом — не потратить даже на самые желанные «хотелки». Размер рассчитывается индивидуально: чаще всего это сумма, которая покрывает полгода жизни без постоянного дохода, но вообще — чем больше, тем лучше.

Помните, что форс-мажоры непредсказуемы, а эти деньги — ваша гарантия безопасности: они помогут снизить уровень стресса и не влезть в долги. Кроме денег на «чёрный день» в состав подушки безопасности должны входить и долгосрочные сбережения — например, на жизнь после выхода на пенсию.

Принцип 2. Планируйте бюджет

Сам себе бухгалтер — это про финансово грамотного человека. Чтобы рационально распоряжаться бюджетом, нужно регулярно фиксировать все доходы и траты удобным и надёжным способом — в мобильном приложении, экселе или блокноте. Так вы сможете отслеживать движение денег, не забывать про накопления и обязательные платежи и оптимизировать траты.

Принцип 3. Переосмыслите покупки

Если вы тратите больше, чем зарабатываете, — безудержный шопинг пора остановить. Неважно, спускаете вы всю зарплату на брендовую одежду, игрушки детям или пятизвёздочные отели — если ваши расходы регулярно больше или равны доходам, нужно пересмотреть бюджет и поставить лимит на затраты. Это не значит, что придётся отказаться от новых вещей и долгожданного отдыха, главное — взять финансы под контроль и разумно тратить деньги.

Принцип 4. Увеличивайте доход

Звучит банально, но важно не останавливаться на достигнутом: вкладываться в образование, расти в карьерном плане и находить дополнительные источники дохода. Цены на жизнь повышаются каждый год, а вместе с ними должны расти сегодняшний заработок и сумма сбережений на будущее.

Дальше поделимся прикладными советами, которые помогут перевести отношения с деньгами на новый, более осознанный уровень.

Как повысить финансовую грамотность: прикладные советы

Чтобы внедрить в жизнь принципы финансовой грамотности, нужно регулярно и целенаправленно предпринимать небольшие шаги на практике. Мы распределили советы по 5 финансовым областям: доходы, расходы, планирование бюджета, накопления и отношения с банком — прокачайте каждую.

Доходы

Доходы — главная составляющая финансового плана. Вот несколько рекомендаций, которые помогут повысить стабильность в вопросах прибыли.

1. Найдите несколько источников дохода. Стабильная работа с зарплатой — это хорошо, но лучше минимизировать зависимость от одного работодателя. Заведите хотя бы один дополнительный источник заработка: можно развивать личный блог, открыть небольшой бизнес или заняться инвестициями.
2. Наращивайте пассивный доход. По возможности стоит вкладывать средства в те инструменты, которые приносят прибыль без вашего активного участия. Пассивный доход особенно актуален на пенсии, когда хочется поберечь силы и здоровье.
3. Следите за здоровьем. Денег много не бывает, но они лишь средство для достижения финансовых целей и благополучия. Не жертвуйте физическим и ментальным здоровьем сегодня ради призрачного блага в будущем, иначе до него можно не дожить.

Расходы

Деньги нужны для того, чтобы их тратить. Рассказываем, как делать это рационально:

1. Тратьте не больше, чем зарабатываете. А лучше меньше. Если каждый месяц ваш баланс стремится к нулю, вы не сможете создавать сбережения на будущее.
2. Экономьте, но не перегибайте палку. Суть не в отказе от качественных вещей и комфорта, а в предотвращении импульсивности и покупок «ради покупок».
3. Не берите в долг. Старайтесь планировать покупки заранее, чтобы накопить нужную сумму и покрыть полную стоимость своими силами. А если цена слишком высока — проанализируйте, зачем вам вещь или услуга, которая не по карману, и нет ли аналогов дешевле.

Планирование бюджета

Аналитики сервиса Работа.ру и Негосударственного пенсионного фонда Сбербанка в 2020 году выяснили, что 31% граждан России вообще не планируют бюджет, а 47% — строят планы только на месяц вперёд.

Принесли вам несколько советов, которые помогут начать планировать.

1. Составьте чёткий финансовый план. Откладывать деньги без конкретной цели сложно. Сформулируйте, каких результатов хотите добиться, пропишите способы, просчитайте возможности их реализации в цифрах и поставьте реальные сроки — тогда сможете двигаться к намеченному гораздо быстрее.
2. Выберите удобный способ ведения бюджета. Одним нравятся современные мобильные приложения с автоматическим распознаванием чеков и банковских переводов, другие предпочитают записывать всё в ежедневнике. Любой вариант хорош — важно подобрать наиболее удобный для вас.
3. Ведите бюджет системно. Заведите привычку вносить данные о расходах и доходах по вечерам каждый день или раз в неделю в воскресенье, главное — ничего не упустить и вспомнить о каждой выпитой чашке кофе.

Накопления, сбережения и инвестиции

Без сбережений добиться финансового благополучия не получится. Копить деньги можно разными способами: наличными, на банковской карте, вкладе или в инвестиционных инструментах — поговорим о грамотных накоплениях.

1. Откладывайте, прежде чем тратить. Заведите привычку сразу переводить не менее 10% от заработанных денег в копилку. Если откладывать в конце месяца, на балансе может уже ничего не остаться.
2. Пускайте деньги в оборот. Держать средства наличными или на карте может быть и удобно, но каждый год они обесцениваются из-за инфляции. Хранение денег на банковских вкладах поможет сохранить их ценность, а грамотные инвестиции — приумножить средства.
3. Учитесь инвестировать. Без фундаментальной подготовки бросаться в пучину фондовых бирж и фьючерсов точно не стоит, иначе вы рискуете потерять всё заработанное. Сначала разберитесь в основах инвестиций в теории, а затем делайте первые шаги на рынке ценных бумаг. И не путайте инвестиции с азартными играми на бирже — трейдингом.

Отношения с банками

Мы не станем демонизировать банки — иногда без привлечения кредитных средств не обойтись. Внимательность и наши советы помогут вам не испортить кредитную историю.

1. Откажитесь от потребительских кредитов. Купить машину или квартиру без привлечения банка сложно, но от кредита на новый айфон или свадьбу лучше отказаться. Чем дольше вы выплачиваете заём, тем больше переплачиваете, поэтому если без кредита не обойтись, постарайтесь погасить всю сумму в короткие сроки.
2. Закройте кредитные карты. Сначала вы исправно гасите долг в беспроцентный период, но однажды забудете или не сможете заплатить вовремя. Тогда кредитка проявит коварство: придётся покрыть сумму задолженности и проценты за каждый день просрочки платежа — даже за забытые несколько рублей долга сумма набежит немаленькая.
3. Внимательно изучайте условия кредитования. Проанализируйте предложения конкурентов и, прежде чем подписывать договор с банком, по косточкам разложите все его положения. Если самостоятельно разобраться сложно — обязательно проконсультируйтесь с юристом.

Что входит в финансовую грамотность в целом — мы разобрали. Теперь поговорим о том, как вести бюджет в мобильном телефоне и что ещё почитать и посмотреть о личных финансах.

Мобильные приложения для учёта бюджета

Оплата коммуналки, продуктов в магазине и обеда в кафе, расчёты с работодателем и многие другие платежи и начисления производятся безналично и фиксируются в онлайн-банке. Вести учёт денег удобно в смартфоне, который всегда под рукой.

Принесли вам топ-5 приложений для мобильного, с которыми ведение личного или семейного бюджета станет проще и быстрее:

• Monefy — приложение с понятным и визуально приятным интерфейсом для ведения дневника доходов и расходов. Программу можно синхронизировать с несколькими устройствами и вести семейный учёт;
• Дзен-мани: учёт расходов и доходов — здесь есть автоматическая синхронизация с крупными банками, в том числе бизнес-банками, система напоминаний о важных платежах и долгах и добавление чеков по qr-коду. В приложении можно формировать понятные отчёты и подбирать выгодные банковские вклады;
• CoinKeeper — приложение с активной рекламной кампанией в соцсетях и широкими возможностями: импорт операций из разных банков, совместный учёт с нескольких устройств, собственные категории доходов и расходов, прогнозы трат и лимиты, расширенная статистика для анализа бюджета и др. Дополнительно можно выпустить бесплатную электронную карту CoinKeeper Visa с умными уведомлениями;
• Moneon — мобильное приложение с лаконичным дизайном и автоматической синхронизацией с банками, где удобно вести учёт личных средств и трат. Для ведения общего кошелька с родными или друзьями и доступа к дополнительным функциям потребуется премиум-подписка;
• Money Manager — приложение для android-устройств с возможностью редактирования данных с компьютера. Для ведения учёта применяется система двойной записи, можно настроить автоматическое погашение задолженности по кредитке, отследить статистику по каждому активу и др.

У всех приложений есть бесплатная версия — протестируйте интерфейс и возможности разных программ, чтобы найти самую удобную.

Книги о финансах

Прочесть хорошую книгу всегда приятно и полезно: информация складывается в чёткую систему и лучше запоминается. Подготовили небольшую подборку литературы про финансовое мышление, инвестиции и планирование на понятном языке и с «живыми» примерами:

• «Думай и богатей», Хилл Н. — бестселлер и классика мотивационной литературы уже более 80 лет: в книге собраны правила жизни успешных людей, которые помогут наладить отношения с деньгами и приумножить их количество;
• «Правила инвестирования Уоррена Баффета», Миллер Дж. — ещё одна классическая книга для начинающего инвестора: сборник писем, из которого вы узнаете об основных принципах и методах инвестирования всемирно известного предпринимателя У. Баффета;
• «Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения», Крюгер Д., Манн Дж. Д. — книга поможет проанализировать своё отношение к деньгам, избавиться от вредных установок и научиться распоряжаться финансами рационально и без стресса;
• «Правило богатства №1 — личный финансовый план», Савенок В. — вы узнаете, как достичь крупных финансовых целей, закрыть кредиты и в целом улучшить достаток грамотным планированием;
• «Финансовый ежедневник: как привести деньги в порядок», Герасимов А. — ежедневник с финансовыми советами и примерами поможет внедрить в жизнь новые привычки: научит ставить финансовые цели, вести учёт и анализировать бюджет.

Бесплатные вебинары по финграмотности

Углубиться в историю денег, разобраться в финансовых институтах и закрепить знания финграмотности на тестах и онлайн-тренажёрах помогут бесплатные видеокурсы из нашей подборки:

• «Теории денег: от ракушки до биткоина» от Лекториума — 39 видеолекций с проверочными тестами и сертификатом по окончании. Вы познакомитесь с историей и теориями возникновения денег — от архаичных средств платежа до криптовалют;
• «Азбука финансов» от Лекториума — за 29 видеоуроков вы узнаете, как составлять финансовый план, вести учёт бюджета и подбирать выгодные финансовые инструменты для краткосрочных и долгосрочных вложений. После каждого урока предусмотрено тестирование, а в конце курса — сертификат;
• «Основы финансов для молодёжи» от Новосибирского Государственного Университета — интерактивный курс по финграмотности включает видеолекции, статьи и более 100 мини-заданий по разным категориям знаний: от личных и бытовых до корпоративных и глобальных финансов;
• «Финансовые рынки и институты» от Coursera — на курсе от преподавателя Высшей школы экономики Берзона Н. Ф. вы разберётесь, как функционируют финансовые рынки и институты, освоите принципы инвестирования и узнаете о причинах кризисов и процессе глобализации экономики. По окончании обучения можно оплатить сертификацию;
• Курсы лекций по финансовой грамотности от Высшей школы экономики — сразу 7 бесплатных курсов по основным темам финграмотности: о механизме страхования, банковских услугах, финансовых пирамидах, фондовых рынках, создании бизнеса и др.

Коротко о главном

Финансовая грамотность — одно из важнейших качеств современного человека, развивать которое стоит с детства. Регулярный учёт и планирование бюджета, создание и увеличение сбережений помогут добиться финансовой стабильности и обеспечить комфортное будущее для себя и своей семьи.

В этой статье мы разобрали основные финансовые понятия и рассказали, как внедрить в жизнь базовые принципы финграмотности. Дальше — продвинутый уровень: нужно научиться приумножать накопления и освоить инвестирование. Собрали для вас подробный гайд «Как научиться инвестировать» с полезными материалами и советами опытного эксперта-инвестора. Приятного чтения!

Гайд был написан 5 декабря 2021 года. Концептуально с тех пор ничего не изменилось. Доступы к рынкам починят, а тратить меньше и больше вкладывать в ликвидные активы сегодня стало еще актуальнее.

Извините за кликбейт, но изложенное далее это анализ того, что богатые люди делают, а не то, что вам кажется они делают.

В этом материале я хочу провести читателя по шагам через путь становления успешного инвестора, зарабатывающего с рынка. В конце окажется, что надо стать дисциплинированным, финансово грамотным, тратить меньше, не брать в долг, самому разобраться в финансовых рынках, и вот тогда читатель сможет зарабатывать за счет своего капитала “ничего не делая” (ха-ха).

Но не будем сразу о грустном.

О чем этот гайд по пунктам:

Но сперва, небольшое введение.

Введение

Мало кто в курсе, что еще в 2015 году мы зарегистрировали в Перми общественную организцию ПРОО «Финансовая Грамотность», и отважно занимались просвещением широких слоев населения.

В этом году мы подали на закрытие и это отличный повод выпустить полноценный гайд по основам финансовой грамотности, которые спустя 6 лет и N миллионов долларов стали мне гораздо понятнее.

Гайд будет полезен не только людям на зарплате, но и мощным «темщикам» и криптоинвесторам счастливой луны. К сожалению, даже удачливые схематозники об основах создания и увеличения собственного капитала имеют самое поверхностное представление. Схемы уходят, иксы уходят, и если текущий уровень жизнь требует +10% в месяц, то скоро вам придётся от него отказаться. В моменте в это сложно поверить, но потом жизнь заставит или еще больше рисковать (и, вероятно, потерять большую часть капитала), или резко (иногда очень резко) поумерить амбиции.

К сожалению, мои дорогие читатели, мировая экономика не растет на 10% в месяц. И даже в год не растет. А растет на пару процентов всего лишь. Значит, получить такую доходность на капитал по законам физики всем одновременно не получится. А значит, кто-то получит, а кто-то потеряет деньги в процессе. А значит, амбиции получать больше пары процентов в год предполагают взятие на себя неких рисков. Следите за логикой? Я несколько утрирую, но кажется, что большинство юных капиталистов не понимают этого.

Не будем сильно углубляться и примем за данность, что доходность больше 10-20% в год сопряжена для нас с неоправданным риском. Для данной статьи этого будет достаточно. Как же сколотить себе капитал, чтобы можно было худо бедно скупать на проценты все новые коллекции Gucci? Давайте разбираться.

Пункт 1. Богатство и капитал

Это очевидно, но надо проговорть это отдельно.

Признаки богатого человека:

Возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественная медицина, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбор локации для жизни, выбор любого спорта, возможность обеспечивать близких.

Не признаки богатого человека:

Крутая тачка, новый айфон, фотки из отпуска в инстаграмм, заплатить за тёлочку в баре, брендовые шмотки, посещения концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения.

Чтобы стать богатым, нужно иметь капитал и возможность зарабатывать с капитала. Всё просто. То, чем вы влаедете, должно расти в цене и приносить деньги. А не наоборот.

Рассмотрим серию наглядных примеров:

Выходит, что для богатой жизни нам нужно иметь капитал. Где же его взять? Быстро прийти к этому можно только с высокой долей удачи, никто не гарантирует вам этого. Значит, капитал нужно постепенно наращивать. Для этого нужно сделать баланс профицитным — количество долгов и обязательств должно уменьшаться, а активов расти. Это самое главное!

В результате вашей долгой (или быстрой) работы над собой и своими финансами у вас сформируется портфель из активов, которые будут вас кормить. Вам надо искать способы получить 10-20% в год, причем такие, которые не заинтересуют крупные компании или фонды по определению (потому, что это будет мойка на каширском шоссе, акции российской нефтяной компании (африканской угольной компании), или это будут высокодохдные облигации сомнительных (не для вас) эмитентов, или крупным игрокам слишком долго ждать, или тысяча других причин).

Большинство инвестиционные стратегий, которые вам предложат банки и брокеры, находятся на уровне от слабых до отвратительных. Полагаться на них нельзя, нужно иметь собственный портфель и собственную инвестиционную стратегию. Подробнее есть немного тут, и еще как-нибудь напишу, если будет запрос от читателей.

С капиталом разобрались — он нужен. Что мешает им обзавестись?

Пункт 2. Кредиты и долги

Сразу дисклеймер: я отношусь к заёмным деньгам прекрасно, и хороший кредит от плохого отличает ставка и применение. Под 1% годовых я сам готов пойти взять в банке $100 млн, и я разберусь, что с ними делать (только вот банк почему-то не согласен).

Речь пойдет про другое. Финансово безграмотные люди постоянно влезают в долги во имя потребительских целей.

Ваша задача: 1. Не брать новых кредитов. 2. Сокращать старые кредиты, пока вы полностью от них не избавитесь.

Можно начинать с самых маленьких, можно начинать с самых дорогих в обслуживании — с более высокими процентами (обычно, это одни и те же долги) .

Никаких кредитных карт. Кредитные карты не могут быть выгодными, иначе бы вам их не впаривали на каждом углу. Даже не надо в деталях разбирать, где конкретно вас наебывают, просто отойдите на шаг в сторону и подумайте, какая банку выгода занимать вам деньги без процентов? У них деньги лишние? Отнюдь. Целыми днями лучшие умы банковского сектора придумывают новые продукты для ритейла, с одной целью — заработать. Воспользуйтесь правом не участвовать в этом.

Никаких потребительских кредитов — если вы не можете это себе позволить купить за кэш, значит вы не можете себе этого позволить. Точка. Про слишком дорогие покупки “не в кредит” еще будет ниже.

Рефинансирование (реструктуризация) кредитов это ерунда, потому что дает вам иллюзию, что можно все легко решить под низкий процент и бла бла бла. Вместо того, чтобы рассчитаться по долгам, должник думает, что так жить и надо и всё будет хорошо. Нет, не будет — жить взаймы это плохо и невыгодно.

В последнюю очередь гасим ипотеку. Ее даже можно оставить, это дискуссионный вопрос. Если у вас есть ипотека, которая закрывается дивидендами с акций, можете считать, что вы преуспели в управлении своей жизнью.

Запомните — кредиты помогают жить припеваючи банкам, а не вам.

Про то, каким долбоебом надо быть, чтобы брать микрозаймы (онлайн и оффлайн), даже упоминать, я полагаю, не стоит. Если ты занял денег под 10% в месяц, которые в случае просрочки одного платежа становятся 30%, то тебе уже ничего не поможет, просто закрой эту статью и убейся. Быть богатым это просто не для тебя.

Откуда будем гасить кредиты? Правильно, будем сокращать расходы и больше работать (ваш кэп).

Пункт 3. Расходы

Главный тезис — пока вы не зарабатываете с капитала каких-то значимых денег, все доходы за вычетом самого необходимого должны идти на формирование капитала. Это очень сложно принять, особенно когда хочется всё купить, когда кругом всё такое классное и вкусное, и в блестящей оберточке новый айфончик, но нет. Единственный надежный способ формирования собственного капитала — это перераспределение денежных потоков в сторону покупки активов.

Вы тратите гораздо больше, чем хотели бы, и уж точно больше, чем вам необходимо.

Определите себе сумму, которую вы хотите потратить за неделю, и уберите остальные деньги подальше. На другую карту или на другой счет. А еще лучше, расплачивайтесь везде наличными, таская с собой только ту сумму, которую собираетесь потратить в конкретный день. Это нереально просветляет начинающих капиталистов.

Деньги улетают очень быстро, если они в “большой куче”. Поначалу куча кажется большой… ой, где там моя кредитная карта?

Не надо покупать тех вещей, которые вы не можете себе позволить.

Машину надо покупать (обновлять) на эквивалент вашего трехмесячного заработка, и не дороже. Если дохода за квартал не хватает на покупку автомобиля вашей мечты, значит вы еще на него не заработали. Бывают исключения, когда это необходимость — у вас трое детей или на работе без машины никак («так-то я инвестор, просто таксую для души…»). В остальном покупка тачки — это очень плохая инвестиция капитала, отвратительная.

Тоже самое касается часов, отпусков, любых других признаков красивой жизни, на которые, уж поверьте мне, всем окружающим абсолютно похуй. Как бы красиво вы не понтанулись, кто-то понтуется еще красивее прямо за углом. Настоящее же счастье находится внутри тебя самого. А настоящее удовлетворение находится далеко за пределами покупки «статусных» вещей.

На что действительно стоит тратить деньги и из чего извлекаются нужные гормоны куда более полезным в долгосроке образом:

Чтобы спокойно заниматься тем, что нам нравится, мы и стараемся саккумулировать капитал. Но эту дорогу не осилить, если постоянно пытаться кому-то что-то доказать в кредит или на половину зарплаты.

Я не знаю, как это еще объяснить, но самоконтроль и осознанность просто не заложены в человеческую природу. Именно поэтому концепция «не тратить бабки на положительный отклик длительностью в 10 минут» сложно доходит до любого человека.

Надо фокусироваться на положительном балансе и математическом ожидании от роста капитала, а не на том, что тебе сейчас нужно купить и где взять на это деньги. Это фантастически непросто, совершить этот переход в свой голове, но это необходимо сделать.

Не можете позволить новую машину безболезненно для капитала? Покупайте б/у, они не теряют в стоимости сразу после выезда из автосалона. Тоже самое с часами, с техникой — если есть возможность купить б/у, купите б/у. Спустя неделю разницы никакой. Свои любимые часы Audemar Piguet я купил с рук, и не пожалел ни разу — это в моменте сэкономило мне 50 тысяч долларов. Купить новые Breguet магазине в центре Лондона было наитупейшей идеей, мои первые дорогие часы. Больше я так не делаю ни-ког-да!

Бонус-трек — если ты действительно хочешь сколотить капитал любой ценой, начинай экономить в том числе на локации для жилья. Работа нынче удаленная, дорогой съем квартиры в эпоху интернета — нафига он нужен? Лучше жить в жопе, задешево, но наращивать капитал по хардкору. Стань одержимым! 80% зарплаты отправлять на формирование портфеля? Не купить себе новый телефон? Бросить пить, чтобы не тратить деньги каждую пятницу и субботу? Это нормально, когда игра стоит свеч. И не надо меня пинать, мол, ты всегда жил хорошо — кто меня давно читает, знают, что это не так. Поправочка — жил-то я на самом деле всегда хорошо. Потому что, удовольствие от жизни — оно прежде всего в твоей голове.

Стоит непременно добавить, что без хорошего дохода бесконечно уменьшать процент расходов не выйдет — нужно больше зарабатывать. Как больше зарабатывать это не тема данного гайда. Скажу только два тайных секрета успеха: чтобы больше зарабатывать, надо сильно хотеть больше зарабатывать и совершать для этого действия.

Пункт 4. Активы

Сперва вспомним самое главное — выбор желаемого дохода не идет сам по себе, он идет за руку с выбором, насколько вы хотите рисковать. То есть, дебильные цели в рамках курсов по саморазвитию а-ля «я заработаю 1 млн долларов за 2022 год» не имеют смысла в отрыве от рисков, которые надо будет взять на себя в процессе.

Это могут быть как риски потери инвестиций, так и риски потери времени, потери общения с близкими, риски тюремного заключения или даже смерти. Нет таких денег, которые нельзя заработать — вопрос, что придется поставить на карту и какая вероятность достигнуть цели.

Это важная ремарка, которую нам надо было сделать, чтобы вы поняли моё вам предложение. Хотите разбогатеть надежно? Придется много работать и мало рисковать. И понадобиться много времени. Зато результат гарантирован. Нужно быть полным дураком, чтобы за 10 лет упорного труда не сколотить себе капитал, просто следуя здравому смыслу.

Итак, копим активы: грамотно распределяй свои доходы (правильная аллокация по категориям это половина успеха долгосрочной доходности), и хастли чтобы принести больше (и снова грамотно распределить). Повторять на протяжении 10+ лет.

У людей почему-то — опять же, не без помощи банков, медиа и инстаграмма — складывается ощущение, что успешный человек это красиво живущий человек. И если банк предлагает тебе кредиты, то ты молодец, то тебе можно доверять. Вау, круто, так держать!

Надо объяснять, почему это ерунда? Что находится за ширмой инстаграмма?

Красивая жизнь без постоянно подпитывающих ее доходов с активов быстро заканчивается. Иногда, очень быстро заканчивается. Понять это в моменте «успешный молодой красивый Вася« не может, ведь в моменте кажется, что так будет всегда. Что завтра все «темки» будут продолжать »стрелять».

Быть успешным капиталистом значит владеть активами: с downside protection (насколько это возможно) , с дивидендами/прибылью (должен быть постоянный денежный поток в твою сторону, хоть от сдачи в аренду машиномест в Москва-сити) и с ликвидностью — тогда это надежно, а надежно = красивая жизнь надолго, а не на месяц.

Только вот в Инстаграмм уже не хочется ничего выкладывать, потому что такой капитализм находится дальше понимания среднего пользователя социальных сетей. Такой капитализм позволяет сколотить состояние, которое потом можно передать следующему поколению, семейное состояние. Который позволит сохранить время и нервы, жить долгой и счастливой жизнью. В инстаграмме это мало кому интересно, но, хорошая новость — люди в целом необучаемые свиньи, ждать от них много не стоит. И если хорошо задаться целью, добиться успеха не трудно.

Повторю еще раз. Богатые люди владеют активами, а не живут с «тем”, »муток” и прочей разовой херни, включая криптовалютные скамчики. Всем хочется думать, что живут — когда, например, ты видишь количество наличных дома у полковника Захарченко. Но это не богатая жизнь. Это деньги, которые нельзя потратить, нельзя сохранить, нельзя инвестировать и нельзя передать следующему поколению. Все это будет криво, на номиналов, с рисками, что всё отберут, и если не сейчас, то через десять лет (читай например историю Тельмана Исмаилова и сотни других примеров в публичном поле по всему миру).

Если вы посмотрите, кто по миру живет богатой, долгой и счастливой жизнью (без нервов и уголовных дел), окажется что это семьи условных Донов Антонио (персонаж из материалов Кримсона), которые владеют понятными бизнесами и бумагами, приносящими постоянный доход. Именно они — 95% долгосрочных миллионеров, а Безос и Маск это капли в море, единицы. Если вы метите на их место, то эта статья не для вас, зато я с радостью готов спорить на деньги, что у вас ничего не выйдет.

Да, некоторые бизнесы или инвестиции нашего условного зажиточного миллионера можно назвать авантюрными, но он не живет от схемы к схеме, и уж тем более не поднимает деньги на ставках/крипте, как тот парень из инстаграмма.

А офисные помещения, земля под сельское хозяйство, сырьевые фабрики и нефтяные скважины по прежнему кому-то принадлежат. Почему не вам? На приватизацию опоздали? А в Европе какая приватизация была? А акции десять, двадцадь лет назад нельзя было купить? В прошлое вернуться нельзя, но зато можно сейчас купить те акции (из всех перечисленных выше направлений), за которые через 20 лет ваши дети скажут вам спасибо.

Итого — месяц за месяцем, год за годом вам нужно распределять свои доходы в пользу покупки активов с положительным ожиданием по цене и постоянно капающей вам в карман копеечкой. Акции, недвижимость, бизнесы — выбор за вами. Я предпочитаю ликвидные бумаги, но вы вольны делать то, что подходит лично вам.

Пункт 5. Дисциплина и время

Создание собственного капитала это на 80% самодисциплина и на 20% знания. Знать-то, по сути дела, нихера не надо! Надо по-настоящему хотеть сколотить капитал и прилагать к этому усилия.

Усвойте разницу между «захотеть сколотить капитал” и »захотеть потратить капитал”. Люди в основном хотят второго, и именно поэтому влачат жалкое существование. Нужно хотеть иметь много денег на счету, видеть, как они растут, и стать Скруджем Макдаком. Беречь деньги, находить им хорошее применение, и получать удовольствие от правильно принятых решений, а не от новых блестящих покупок.

Благо, природа о нас позаботилась, и блестящие покупки слишком быстро перестают приносить удовольствие.

Еще раз — я не предлагаю остановить чрезмерное потребление, странно слышать это от владельца одновременно и Гелендвагена, и Ламборгини. Я предлагаю не покупать их в долг и не покупать их без солидного капитала, который дает сравнительно надежный постоянный (и постоянно растущий!) доход.

Рынки устроены так, что ты не можешь получить быстрый и надежный результат, это невозможно by design. Либо быстрый результат, либо надежный. Но быстрый результат может вам не понравиться. Потому, всем вашим активам нужно настояться много лет, чтобы получить ожидаемую по математике доходность.

Это не статья про рынки и я буду сильно утрировать, чтобы было понятно каждому. Нужно копить активы, покупать их, собирать капитал и долго ждать. Результат не наступает моментально. А бывает, что он не наступает никогда (в этом мире наверняка ясно только одно — мы все умрем) . Но вероятность получения нужного результата экспоненциально растет, если время на твоей стороне. Поэтому откладываем бабки, покупаем правильные активы и берем свои финансы под контроль. Это самый надежный способ разбогатеть.

Да да, мне пишут раз в неделею молодые криптомиллионеры, которые сказочно озолотились на NFT или аирдропах, но дядя Лёша уже старый, и предлагает им поговорить через пять лет. И тогда рассказать, как у них дела, и как успехи. Удалось ли сохранить хоть что-то из этих денег? Это как с тренажёрным залом — если ты будешь колоть себе стероиды, ты очень быстро надуешься, а потом точно также быстро сдуешься. Начинающие миллионеры не осознают этого (а через год просят у меня взаймы на новые инвестиционные идеи) .

Да, чтобы сколотить капитал нужно время. Десять лет. У вас нет этого времени? Вы завтра помирать собрались? Средний возраст читателей этой статьи будет примерно 25 лет. Но сколько бы вам ни было — никогда не поздно начать управлять своими финансами. Да, это займет много времени, но у вас просто нет другого выбора. Другой выбор — пустить всё на самотёк или постоянно пытаться выиграть в казино. Да, кому-то повезет. Да, может повезет вам. Но можете ли вы на это рассчитывать? Только по большой глупости.

Заключение

Финансовая грамотность — это не про пункты банковских договоров мелким шрифтом, не про ИИС и не про то, как стать квалом. Это про богатство и хорошую, полноценную жизнь.

Итак, еще раз:

Да, вы всё это «знаете», но 95% нифига этим знанием не пользуется, а планирует не дальше одного месяца. Не надо так. Давайте все будем богатыми: )

Лирическое отступление. Я считаю, что стратегия по развитию финансовой грамотности в нашей стране должна присутствовать на национальном уровне. В моих мечтах придаточные структуры российского финасового мира должны быть недофинансированы (банки, брокеры, казино, и т. п.), а соотечественники как физические лица должны владеть бóльшим количеством активов.

Когда твои соотечественники в среднем владеют бóльшим количеством активов, чем соседи по земному шару, они начинают оказывать на планету большое влияние. Это сложно сходу понять, и я прошу вас об этом подумать. Российским властям должно быть выгодно, чтобы граждане владели активами, в том числе и зарубежными, и богатели. Но, почему-то, наша власть так не считает, и очень зря.

Зарабатывай на рынках, зарабатывай в интернете — и приноси домой. Cтрой недвижимость, сажай деревья, засаживай поля, покупай квартиры и машины, расти детей, помогай другим. Так работает хороший капитализм.

Отправь эту статью другу, у которого вечные проблемы с деньгами.

«Нажить много денег — храбрость; сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство»
Луций Анней Сенека

За 15 лет существования Центра финансовой культуры и работы с людьми разных профессий я заметила, что высокий заработок еще не гарантирует богатой жизни. Чаще наоборот — получая приличный доход, человек старается ни в чем себе не отказывать, тратит все до последней копейки, живет от зарплаты до зарплаты, а то и в долги умудряется залезть. В итоге, каким бы специалистом он ни был — личные финансы у него всегда будут в дефиците. По данным Сбербанка, 43% россиян живут по такому сценарию. Причина — финансовая безграмотность населения. Несмотря на то, что все мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, управлять ими совершенно не умеем. 

Но восполнить недостаток знаний можно всегда. Например, с помощью этой статьи, где я расскажу, что такое финансовая грамотность, откуда она взялась и зачем нужна, а также поделюсь 10 работающими советами о том,  как развить финансовую грамотность и правильно распоряжаться капиталом.

В качестве бонуса в конце статьи предлагаю вдохновиться результатами учеников Центра финансовой культуры, которые доказывают, что возраст, сфера деятельности и размер заработка — не преграда для повышения финансовой грамотности. Важно только желание.

История финансовой грамотности

Финансовая культура появилась задолго до нас. За всю историю существования люди расплачивались друг с другом совершенно разными способами: скотом, мехами, драгоценными металлами, какао-бобами, ракушками и многим другим. Уже тогда начала формироваться простейшая азбука финансовой грамотности — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.

Экономическая культура и финансовая грамотность развивались вместе с историей. Из-за научно-технического прогресса у человечества появилось больше потребностей: на рынок выходили новые товары, постепенно ставшие необходимыми. Однако экономика не всегда успевала перестроиться вовремя, и сразу за прогрессом мог прийти экономический кризис, влияющий на жизни тысяч людей.

Один из самых ярких примеров такого кризиса — события 90-х годов в СССР. Переход от централизованной экономики к рыночной был болезненным: смена режима произошла внезапно, а как в нем взаимодействовать никто не знал. В итоге произошел резкий спад экономики. Гиперинфляция, рост безработицы, обесценивание валюты, финансовые пирамиды и неумение народа распоряжаться деньгами стали катастрофой для страны. Этот период наглядно доказал всем, что финансовая грамотность населения — это важно.

Сегодня же, в связи с мировыми событиями прошедших двух лет, все больше людей задумывается о разумном распоряжении своими деньгами. В 2020 году Центральный Банк России опубликовал результаты замера уровня финансовой грамотности населения, так называемый — индекс финансовой грамотности. Этот индекс рассчитывается по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития и может принимать значения от 1 до 21 балла. Он показывает способность народа грамотно управлять личными финансами. Согласно исследованиям, в 2020 году индекс финансовой грамотности россиян составляет 12,4 балла, что на 0,6 балла выше, чем в 2017 году, когда были проведены первые вычисления. 

Лично меня радуют такие результаты. Ведь рост уровня финансовой грамотности населения, пусть даже незначительный, говорит о том, что работа сотрудников Центра финансовой культуры приносит свои плоды. Кстати, читая эту статью, вы также становитесь частью этой статистики, и уже сейчас на шаг ближе к личной финансовой стабильности.

Что такое финансовая грамотность

Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:

Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.

Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.

Как мы видим, Андрей умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить комфортно и сейчас, и в старости. Он ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, Андрей показывает финансово грамотное поведение.

Финансовая грамотность — это способность планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, создавать и приумножать накопления, а также правильно выбирать кредитные и страховые продукты.

Сергей же представляет собой собирательный образ среднестатистического человека, не знающего основные принципы финансовой грамотности. Он живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода. Такой образ жизни может привести к полному краху еще в молодости. И только разумное управление личными финансами способно исправить даже самое тяжелое материальное положение.

Зачем нужна финансовая грамотность

Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.

Базовая финансовая грамотность помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и дает нам преимущество. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в “сытые” годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае форс-мажоров. Поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека.

Как оценить свою финансовую грамотность

Правильная оценка своих знаний — частая проблема финансовой грамотности. Нам кажется, что мы знаем все, и даже немножко больше. А на деле — едва сводим концы с концами и вкладываемся в сомнительные организации. 

Конечно, сложно быть объективным в самооценивании: мы можем просто не замечать ошибок, которые совершаем. Поэтому за подробным анализом личной финансовой грамотности, а также за знанием того, как правильно научиться управлять своими деньгами, я рекомендую обращаться к опытным финансовым консультантам. Например, к кураторам Центра финансовой культуры, которые помогут понять, на каком уровне находятся наши отношения с деньгами и как их можно улучшить.

Типичные финансовые ошибки

Даже выучив все законы финансовой грамотности, мы можем совершать ошибки из-за легкомысленного отношения к деньгам. За 15 лет работы с учениками Центра финансовой культуры мы проработали десятки финансовых привычек, “поедающих” семейный бюджет. Но особое внимание в этой статье мы уделим лишь 4 типичным и самым популярным финансовым ловушкам:

1. Доходы = расходы. Расточительное распоряжение личными финансами приводит к серьезной зависимости уровня жизни от размера доходов. А если завтра нагрянет сокращение и мы останемся без зарплаты? Или клиенты перестанут нуждаться в наших услугах? Стать спасательным кругом в таких ситуациях может заранее сформированная финансовая подушка. А создать её можно только на свободные деньги, которые появятся в результате контроля наших трат и формула примет вид “доходы > расходы”.
2. Отсутствие финансовых целей. Как и в любом деле — правильно поставленная цель будет постоянно побуждать к действиям. Личная финансовая грамотность — это не только доходы и расходы, но и планирование будущего. Понимание того, зачем мы создаем сбережения или инвестируем — хороший стимул к формированию правильных финансовых привычек уже сегодня. 
3. Жизнь на заемные деньги. Реклама в СМИ активно рекомендует оформить как можно больше кредитных карт. Ведь это удобно — покупай сейчас, а плати потом, да еще и без процентов. Но только первые 60-100 дней. Выглядит многообещающе, но это точно такой же кредит и его надо будет возвращать. А частые покупки взаймы быстро сведут в долговую яму, из которой сложно выбраться.
4. Импульсивные покупки. Правила финансовой грамотности учат сокращать любые необоснованные расходы. К ним относятся и покупки на эмоциях, съедающие огромный кусок бюджета. Шоколадка за хорошую работу, ежедневная чашечка кофе у офиса, очередная новая рубашка — точечные траты, которые в результате выльются в кругленькую сумму.

Основы финансовой грамотности для начинающих

Освоить азы финансовой грамотности не составит труда даже тем, кто последний раз видел учебник по экономике только в школе или вообще не видел. Достаточно овладеть 5 основными частями, из которых состоит азбука финансов: правильное отношение к деньгам, планирование и учет бюджета, финансовая безопасность, правильное взаимодействие с финансовыми организациями и грамотное инвестирование. 

Правильное отношение к финансам

У большинства людей финансовая неграмотность проявляется в  потребительском отношении к жизни. Маркетологи знают об этом и делают все возможное для того, чтобы мы покупали как можно больше вещей: для престижа, для настроения, из-за навязанной необходимости или популярности. Однако принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денегг, когда они управляют нами, а не мы ими.

«Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин»
Фрэнсис Бэкон

Личная финансовая грамотность начинается со смены отношения к деньгам с потребительского на управленческое. Разумное распоряжение финансами приведет к улучшению материального состояния и обеспечит уверенность в своем будущем.

Планирование и учет финансовых потоков

Для повышения финансовой грамотности необходимо заранее планировать бюджет и ежедневно вести его учет. Хоть это и звучит довольно сложно и скучно, справиться с этим может каждый:

1. В течение одного месяца записываем движения личных финансов: зарплату, доходы от продаж, подаренные деньги, расходы по счетам и кредитам, покупки, кофе у офиса, общественный транспорт. Учитываем все. 
2. В конце месяца анализируем, что у нас получилось. Подсчитываем сколько уходит на обязательные траты, а сколько на второстепенные мелочи.
3. Оптимизируем расходы так, чтобы нам хватало на комфортную жизнь: учитываем затраты на оплату счетов, покупку продуктов питания, транспорт и не забываем про развлечения. Жесткая экономия на отдыхе не сделает нас богаче — только несчастнее.
4. Думаем  о своем будущем и форс-мажорах: откладываем определенный процент от доходов на финансовую подушку и инвестиции. 
5. Формируем финансовый план с учетом своих возможностей и потребностей. А если возникают какие-либо сложности, то приходим в Центр финансовой культуры, где кураторы помогут составить план с нуля.

Осталось выработать привычку вносить все траты и поступления своевременно. А благодаря мобильным приложениям для учета финансов вести бюджет семьи стало очень просто.

Финансовая безопасность

Еще одна важная часть, из которой состоит финансовая грамотность — подготовка к форс-мажорам. Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах и не влезать в долги.

Во-первых, создаём финансовую подушку — так называемый денежный резерв равный сумме, которой хватит на 6 месяцев. Почему столько? Это тот срок, за который мы сможем восстановить свое финансовое положение, не потеряв в качестве жизни. Обращаемся к этим деньгам только при потере работы или во время острой нехватки финансов.

Во-вторых, оформляем накопительное страхование жизни на случай болезни. Заключив договор со страховой компанией мы либо сразу, либо частями вносим деньги, которые откладываются на счёт. Если наступает страховой случай, нам выплачивается сумма, указанная в договоре. Иначе — в конце срока страхования мы получаем весь взнос обратно. Иногда даже с процентами. 

Грамотное взаимодействие с финансовыми организациями

Говоря про инструменты финансовой грамотности, не стоит забывать о финансовых организациях. Невозможно увеличить капитал без взаимодействия с банками, страховыми компаниями и брокерами. 

Многие ошибочно считают, что для вложений и инвестиций нужно иметь много денег. Сегодня между финансовыми организациями существует огромная конкуренция на рынке. Поэтому для клиентов разного материального уровня разрабатываются разные программы: открыть вклад можно даже с незначительной суммы, а начать инвестировать можно уже с 1000 рублей.

Другой важный элемент финансовой грамотности — кредиты, точнее, их отсутствие. Необходимость в займах возникает крайне редко, чаще это прихоть и погоня за модой. Кроме того, покупки взаймы быстро становятся привычкой — мы ощущаем меньше ответственности за деньги, которые заработали не сами и легко расстаемся с ними. Поэтому будьте осторожны с кредитами — это быстрый способ скатиться в долговую яму.

Грамотное инвестирование капитала

Итак, мы составили финансовый план, контролируем расходы и создали денежный резерв. Теперь можно подумать о том, как приумножить капитал с помощью инвестиций.

«Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий»
Джон Дэвисон Рокфеллер

Инвестиционная грамотность — это умение вложить капитал так, чтобы впоследствии он приносил пассивный доход. Инвестируя, мы обеспечиваем себе не только безбедную старость, но и страхуемся на случай потери работы или болезни. Кроме того, долгосрочные инвестиции помогают достигать финансовых целей.

Освоить основы инвестирования для начинающих можно по-разному: кто-то штудирует книги, заучивая теорию наизусть; кто-то проходит курсы для начинающих инвесторов у профессионалов; а кто-то предпочитает учиться на практике методом проб и ошибок. Последний способ скорее напоминает импульсивные траты, так как мы не планируем свои траты, а просто надеемся на удачу.  Это слишком рискованно и в 99% случаев приведёт к потере вложений. А так как цель финансовой грамотности — разумное распоряжение деньгами, то лучше совместить обучение по книгам и курсы. Грамотный инвестор всегда ищет руководство к действию в разных источниках.

Обучение финансовой грамотности: с чего начать новичку

Финансовая грамотность стала доступнее для начинающих. Нам не обязательно поступать в университет на экономическую специальность, чтобы уметь распоряжаться своим капиталом. Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе. Обучаться можно на компьютере во время рабочего перерыва или через телефон, по дороге домой. 

Книги, курсы и вебинары помогут научиться финансовой грамотности с нуля. Остается только выбрать наиболее комфортный для нас способ обучения.

Способ 1. Курсы финансовой грамотности

Курсы и обучающие программы позволяют быстро изучить основные принципы финансовой грамотности. Обычно прохождение курса подразумевает прямое общение с коучем, в ходе которого мы получаем структурированную информацию и подробный разбор сложных моментов. Подойдет тем, кто с трудом усваивает новый материал или не хочет тратить время на его поиски.

Если самообучение дается тяжело и нужно наставничество — приходите в Центр финансовой культуры. Наши кураторы с экономическим образованием и многолетним стажем работы с финансами расскажут, что такое финансовая грамотность от а до я, ответят на любые вопросы, помогут составить финансовый план и собрать личный инвестиционный портфель.

Способ 2. Чтение книг

Книги содержат в себе все, что нужно знать, чтобы грамотно управлять своими финансами. Это самый простой и доступный способ получить новые знания. Я рекомендую выбирать только проверенных авторов, чьи биографии мы можем найти в свободном доступе. Прислушивайтесь к рекомендациям людей, которые уже добились успеха: миллионеров, опытных инвесторов, финансовых консультантов. Ниже представлена подборка литературы, которую я рекомендую читать всем новичкам, так как уверена, что эти книги помогут развить финансово грамотное мышление:

• Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа: Чему учат детей богатые родители — и не учат бедные»
• Наполеон Хилл «Думай и богатей»
• Бенджамин Грэм «Разумный инвестор»
• Роман Аргашоков «Деньги есть всегда»
• Елена Феоктистова «Инвестиции без риска»

Способ 3. Бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности

Если хочется узнать все о финансовой грамотности, а времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.

Чаще всего вебинары проводят финансовые консультанты или опытные инвесторы для того, чтобы презентовать себя клиентам, а для клиентов — это отличная возможность изучить базовые элементы финансовой грамотности, познакомиться с коучем и решить, подходит ли нам его методы обучения.

---

---

Как повысить финансовую грамотность и стать финансово грамотным человеком — советы от Елены Феоктистовой

Вот мы и добрались до самой приятной части этой статьи — советы по повышению финансовой грамотности от Елены Феоктистовой, финансового консультанта и опытного инвестора. Начните применять их на практике, и уже через пару месяцев вы заметите приятные изменения в своем кошельке.

Совет 1. Отслеживайте свои траты и планируйте бюджет

Первое, с чего нужно начать решать финансовые проблемы — контроль расходов и доходов. Вы удивитесь, сколько денег ежемесячно уходит впустую. Измените отношение к покупкам — в первую очередь оплатите базовые потребности: счета за квартиру, кредиты, основные продукты питания, транспорт и сбережения. И только потом — “хотелки” и второстепенные товары, вроде новой одежды, похода в ресторан или кино.

Базовая финансовая грамотность также подразумевает ведение личного бюджета. Регулярный учет финансов формирует привычку планировать свои траты заранее, а значит — управлять деньгами.

Инструменты для контроля расходов и ведения бюджета

Контролировать расходы и доходы можно по-разному: записывать в блокнот и считать самому, ежедневно подбивать данные в Excel или использовать специальные программы для компьютеров и телефонов. Последние — наиболее удобны для современного человека. Кроме того, мобильные приложения некоторых банков способны самостоятельно анализировать траты по карте и формировать отчет за месяц. Это удобно, если для вас пока в новинку финансовая грамотность: банковские карты, которыми вы чаще всего пользуетесь, станут хорошими помощниками в планировании личного бюджета.

Совет 2. Составляйте бюджет на каждый месяц и точно следуйте ему

Планирование бюджета существенно упрощает жизнь. Зная заранее сколько вы должны потратить в этом месяце — соблазн купить что-то “просто так” будет ниже. Не для того вы столько изучали принципы финансовой грамотности с нуля, чтобы потерять все в один миг.

Более того, строгое следование бюджету экономит деньги, которые пойдут либо на сбережения, либо на закрытие долгов, либо на инвестиции. И простой контроль расходов поможет достичь более важные финансовые цели как можно быстрее. 

Как обсуждать вопросы денег и бюджета в семье

Финансовая грамотность в семье очень важна. Обычно ведением бюджета занимается один человек, но нести ответственность и знать, как происходит планирование должен каждый член семьи. 

Конечно, муж и жена не обязаны отчитываться друг перед другом за каждую копейку — достаточно совместно обсуждать крупные покупки и решать, стоит ли брать кредиты. Заранее обговорите, какой способ ведения бюджета будет удобнее. Возможно, вы захотите иметь раздельные счета, но вместе оплачивать коммунальные платежи и основные продукты питания. Или бóльшая ответственность по оплате счетов ляжет на того, кто больше зарабатывает, а мелкие траты будут отведены на другого супруга. 

Универсального способа ведения семейного бюджета просто не существует. Учитесь искать компромиссы и договариваться друг с другом.

Совет 3. Учитесь разумно экономить

Нет, я не призываю вас переходить на хлеб и воду. В понятие финансовой грамотности входит не только постоянный контроль финансов. Разумная экономия — это, в первую очередь, комфортный уровень жизни, когда нам всего хватает, и еще немного остается. Например, можно легко отказаться от завтрака в Макдональдсе и положить эти деньги на вклад под проценты. Накопить приличную сумму вполне реально за несколько месяцев, просто откладывая хотя бы 100 рублей в день.

«Бережливость — важный источник благосостояния»

Марк Туллий Цицерон

Не делайте спонтанных покупок в магазине. Помните, маркетологи — хорошие психологи и они знают, как заставить вас захотеть тот или иной товар. Если противостоять своим желаниям сложно, то рекомендую такую практику:

Учитывайте не только стоимость покупки, но и ее содержание. Перед тем, как купить что-нибудь посчитайте, сколько времени Вам придется работать за этот товар. 

Например, вы работаете 5 дней в неделю по 8 часов и получаете при этом 40.000 рублей. В месяце 4 недели и за час работы, соответственно, Вам платят 40.000 / (8 * 5 * 4 ) = 250 рублей.

Для того, чтобы купить очередную сумку за 4500 рублей Вам нужно работать 18 часов. Капучино в соседнем кафе за 250 р. обойдется в 1 час работы. А на новый флагманский телефон стоимостью 99.000 рублей надо работать уже 16,5 дней. 

Этот способ позволяет почувствовать истинную ценность товара. Готовы ли вы отдать 16,5 дней жизни за смартфон, который уже через год будет неактуальным?

Совет 4. Обеспечьте финансовую безопасность

Важность финансовой грамотности больше всего заметна в кризис, когда люди судорожно начинают искать источники денег, чтобы сохранить привычный уклад жизни. Однако для того, чтобы подготовиться к этому заранее, в “сытые” годы знающие люди начинают откладывать часть доходов в резерв и не используют его вплоть до острой необходимости. Например, при потере работы или во время серьезной болезни. Хотя для второго случая лучше оформить полис накопительного страхования жизни. Мы уже говорили о нем выше, так что я добавлю лишь, что, как правило, страховые выплаты по полису существенно превышают сумму взноса. 

Поэтому для того, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств — создавайте финансовые резервы. Накопительное страхование жизни и запас денежных средств не дадут влезть в долги в самые трудные моменты жизни. 

Совет 5. Сформируйте финансовые цели и личный финансовый план

Психологически человек устроен так, что дисциплину соблюдать легче, если ставить перед собой конкретные задачи. Поэтому какими бы мотивированными вы ни были — распоряжаться финансами без цели будет трудно. Это может быть всё, что угодно: новый телефон, квартира, путешествие, резерв на обучение детям или пенсию. Составьте финансовый план: установите сроки и работайте над его исполнением. Тогда результаты принесут вам в два раза больше удовольствия. Выбирайте то, что вдохновляет на развитие и обучение, потому что понятные финансы начинаются с ясных целей.

Совет 6. Изучите ошибки управления финансами и исключите их

В одном из пунктов выше мы поговорили про самые популярные финансовые ошибки новичков. Вернитесь, перечитайте еще раз и пообещайте себе избавиться от них навсегда. Ведите учет расходов и доходов, инвестируйте, откладывайте, ставьте цели. Если что-то идет не так — перечитайте любимую книгу по финансам или эту статью. Все ошибаются, особенно в денежном вопросе. Ведь для того и нужна финансовая грамотность, чтобы знать с чего начать работу над своими ошибками и сделать её максимально эффективно.

Совет 7. Общайтесь с единомышленниками

Ваше окружение влияет на вас. Даже понимая всю актуальность изучения финансовой грамотности, будет сложно следовать ее правилам, не имея единомышленников рядом. Возможность поделиться успехом — дополнительный стимул для развития. Ищите поддержку извне: общайтесь на форумах и в соцсетях, расскажите друзьям и коллегам о грамотном распоряжении финансами и предложите учиться вместе с вами. 

В Центре финансовой культуры существует клуб «Деньги есть всегда», где собираются люди, интересующиеся финансами и способами управлениями ими. Планирование бюджета,  достижение финансовых целей, грамотные инвестиции и пассивный доход — небольшая часть того, что обсуждают участники клуба совместно с кураторами. Здесь в дружеской обстановке вы сможете получить ответ на любой вопрос, поделиться результатами и просто пообщаться в дружеской обстановке с единомышленниками. Присоединяйтесь!

Совет 8. Создавайте источники пассивного дохода

Основы инвестирования и финансовой грамотности говорят нам о необходимости пассивного дохода. Создать такой доход можно только за счёт долгосрочного вложения капитала.

Поставьте цель, которую хотите достичь с помощью инвестиций — грамотный инвестор собирает разные портфели для разных целей. От этого зависит на какой срок, сколько денег и в какие инструменты нужно вложиться, чтобы добиться правильного результата. Потому что любое инвестирование капитала должно иметь цель, иначе никакая финансовая грамотность не поможет достичь богатства.

Совет 9. Используйте дополнительные источники дохода

Финансовая грамотность учит искать дополнительные источники дохода повсюду — например, можно частично вернуть государственные налоги. Если вы оплатили лечение или обучение, купили квартиру или пополнили индивидуальный инвестиционный счет, то вы имеете право на налоговый вычет.

Получить налоговые вычеты можно только с официального заработка, с которого вы платите подоходный налог. Для возврата денежных средств нужно вовремя предоставить в налоговую инспекцию декларацию и документы, подтверждающие право на вычет. Если все будет сделано правильно, то через 3-4 месяца на счет поступит часть уплаченных налогов.

Совет 10. Закрывайте долги и кредиты

Заранее подумайте о том, как избавиться от долгов и кредитов. Законными способами, конечно же: оптимизируйте личный бюджет, сократите расходы и поищите способ увеличения доходов. Никогда не берите новый заем для того, чтобы погасить старый. Иначе вы ещё сильнее увязнете в кредитной кабале, из которой сложно выбраться. 

Если же вы решили досрочно погасить кредит  — узнайте в банке, как это правильно сделать. Часто бывает так, что человек внёс всю сумму на счет и решил, что долг погашен. Однако программа могла неправильно списать средства. В результате — досрочное погашение не произошло, а клиент, будучи уверенным в закрытии кредита, перестает вносить деньги на счет и оказывается должен банку.

Вдохновляйтесь: успешный опыт людей

Ничто не вдохновляет на свершения так, как успехи других людей. Поэтому если вы сомневаетесь в том, насколько велико значение финансовой грамотности для современного человека, взгляните на результаты выпускников Центра финансовой культуры. Всего за несколько месяцев обучения с кураторами наши ученики расплачиваются по кредитам в 2 раза быстрее, находят способы дополнительного заработка, закрывают крупные финансовые цели, формируют накопления и создают личный инвестиционный портфель. Если получилось у них — получится и у вас!

«Елена, спасибо! Ваша работа полезна, никто не учит людей обращаться с деньгами […] Я закончила 3 ступень, ни разу не пожалела, спокойно смотрю в будущее»

Марина Дружаева

«Если позволите, я открою свою “тайну”, лично я закрыла все свои кредиты даже просто на ваших бесплатных вебинарах».

Выпускница курса «Инвестиции. Деньги есть всегда»

«Прошёл обучение в тренинге «Деньги есть всегда 7.0. Ступень II. Личный финансовый план (и семейный бюджет)» […] Теперь я точно знаю, когда приобрету ещё одну квартиру, отправлюсь в путешествие, начну второй бизнес, и при этом без ущерба нынешней жизни»

Ибетуллов Станислав

Повысить личную финансовую грамотность можно в любой момент. Возраст, регион, размер зарплаты или профессия — все это неважно, если вы решили изменить свою жизнь. А найти помощь и поддержку в этом непростом деле можно в Центре финансовой культуры.

Как видите, полностью освоенная финансовая азбука может существенно изменить ваше материальное положение. Напомню основные правила грамотного распоряжения деньгами:

1. Ведите учет расходов и доходов
2. Составьте финансовый план и финансовые цели
3. Сформируйте финансовый резерв
4. Планируйте бюджет заранее
5. Избегайте покупок в кредит
6. Ищите источники дополнительного дохода
7. Инвестируйте

Кроме того, финансовая грамотность важна как для взрослых, так и для детей. Играйте с детьми в финансовые игры, читайте им книги про деньги. И показывайте своим примером, как разумное ведение бюджета влияет на качество вашей жизни здесь и сейчас — это послужит залогом достойного качества жизни для них.

Хотите научиться управлять своими финансами, повысить доход и начать инвестировать? Подпишитесь на рассылку! Обещаем: будут только полезные письма💌, нечасто и всегда с юмором!⤵️

Дата публикации: 24.09.2021