Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.
Инструменты кредитной политики банка
Кредитная политика коммерческого банка
Факторы, влияющие на кредитную политику
Направления кредитной политики банка
Риск кредитной политики банка
Требования кредитной политики банка
Цели кредитной политики банка
Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
Банковский контроль и управление кредитным процессом
Кредитная политика в работе с юридическими лицами
Кредитная политика в отношении физических лиц
Сущность кредитной политики банка
Содержание кредитной политики
С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.
Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.
Инструменты кредитной политики банка
В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.
Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.
Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».
Факторы, влияющие на кредитную политику
На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.
В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.
Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.
Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.
Направления кредитной политики банка
Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.
Риск кредитной политики банка
Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:
- Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
- Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
- При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
- Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
- Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.
Требования кредитной политики банка
Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.
В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.
Цели кредитной политики банка
Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.
Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.
На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.
Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.
Банковский контроль и управление кредитным процессом
Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.
Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.
Кредитная политика в работе с юридическими лицами
Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.
Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.
Кредитная политика в отношении физических лиц
Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).
Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.
Сущность кредитной политики банка
Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.
Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.
Содержание кредитной политики
Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.
Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.
Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.
- Суть денежно-кредитной политики
- Кто определяет и на что влияет
- Инструменты
- Методы
- Виды
- Денежно-кредитная политика России
Суть денежно-кредитной политики
Денежно-кредитная политика – это комплекс государственных мер по управлению финансовыми потоками в стране. Она позволяет регулировать состояние кредитного рынка, контролировать деятельность коммерческих банков, воздействовать на деловую активность и совокупный спрос. По-другому ее еще называют монетарной политикой.
Основная цель ДКП – обеспечение стабильности цен и низкой инфляции. Чем ниже уровень инфляции, тем более благоприятны условия для жизни и ведения бизнеса. Поддержание ценовой стабильности помогает решить сразу несколько актуальных для государства проблем:
- защитить сбережения граждан в национальной валюте от обесценивания;
- повысить доступность кредитного финансирования для юридических лиц;
- упростить стратегическое планирование для бизнеса;
- увеличить доверие к национальной валюте;
- защитить граждан с низким уровнем дохода.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Кто определяет и на что влияет
За реализацию денежно-кредитной политики государства отвечают специальные финансовые организации – их называют регуляторами. В России это Центральный банк, в США – Федеральная резервная система, в Евросоюзе – Европейский центральный банк. Они обладают определенной автономностью, поэтому защищены от давления госструктур и политических институтов.
Монетарная политика проводится в русле экономической стратегии государства и не должна противоречить ей. Ежегодно регуляторы совместно с правительством утверждают ее основные направления и публикуют в свободном доступе.
ДКП затрагивает всех субъектов финансовых отношений: банковский сектор, бизнес-структуры, простых граждан. Не всегда это влияние очевидно и понятно последним. Рассмотрим на примере.
Не так давно Дмитрий узнал, что Центробанк повысил ключевую ставку с 6,75% до 7,5%. Юноша никогда не сталкивался с этим понятием, поэтому решил навести справки.
Он выяснил, что ключевая ставка – это минимальный процент, под который государство кредитует коммерческие банки. Ее рост приведет к удорожанию займов для бизнеса и населения. Но есть и положительный момент – вырастут проценты по вкладам.
Дима в ближайшее время не собирается брать кредит и размещать деньги на депозите. Поэтому делает вывод, что повышение ключевой ставки никак его не коснется.
Но это не так. Текущая ситуация приведет к тому, что люди и компании менее охотно будут брать кредиты. Соответственно – меньше тратить.
Денежный оборот сократится, спрос на товары и услуги снизится, цены перестанут так быстро расти. Дмитрий сможет позволить себе купить больше товаров на свою зарплату.
Инструменты
В арсенале финансовых регуляторов есть несколько инструментов воздействия на экономические процессы. Как правило, они применяются комплексно и дополняют друг друга. В РФ они закреплены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» № 86-ФЗ.
- Ключевая процентная ставка
Про нее мы уже сказали. Это главное «оружие» Центробанка в борьбе за ценовую стабильность. С помощью ключевой ставки регулятор поддерживает оптимальный объем денежной массы в обращении.
- Регулирование официальных резервных требований
Резервные требования – метод контроля за соблюдением коммерческими банками своих обязательств. ЦБ определяет минимальный размер активов, который банки должны направить в резерв. Чем ниже норма резервирования, тем больше у банков возможностей для кредитования населения и бизнеса.
- Операции государства на «открытом» рынке
К ним относят куплю и продажу ценных бумаг, в основном облигаций федерального займа (ОФЗ). Выкуп Центробанком ОФЗ увеличивает объем денежной массы в обращении, а продажа – сокращает.
Помимо трех основных инструментов есть еще несколько дополнительных:
- купля-продажа валюты для стабилизации курса рубля;
- введение ограничений по операциям кредитных организаций;
- выпуск облигаций Центробанка;
- установка финансовых индикаторов и отслеживание их динамики;
- рефинансирование кредитных организаций.
Иногда в качестве инструмента монетарной политики государства выступают публичные заявления и письма руководства центральных банков. В них приводятся рекомендации для кредитных организаций.
Например, в информационном письме от 22.10.2021 № ИН-06-59/83 ЦБ РФ рекомендовал банкам реструктурировать займы физлицам и предпринимателям, испытывающим трудности с выплатами на фоне эпидемии COVID-19.
Методы
Суть ДКП заключается в осуществлении контроля над денежной массой. Регулятор следит за тем, чтобы в свободное обращение не поступало слишком много денег. Если это происходит, спрос на товары начинает обгонять их производство.
В перспективе дисбаланс на рынке может привести к очень неприятным последствиям. Инфляция – лишь одно из них. Чтобы их избежать, государство использует два вида методов – прямые и косвенные.
- Прямые
Это меры административного контроля за деятельностью банков. Они имеют форму инструкций и предписаний, издаваемых ЦБ от лица государства. К ним относятся:
- регулирование процентов по кредитам и депозитам;
- ограничение объема кредитов, предоставляемых банкам;
- кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам;
- предоставление льгот отдельным банковским учреждениям;
- валютные ограничения.
Эти методы активно применяются развивающимися странами. Также они характерны для плановой административно-командной экономики. Развитые государства прибегают к ним только в крайних случаях.
С помощью прямых мер можно добиться быстрого и ощутимого результата. Но достигается он за счет грубого вмешательства в рыночные процессы и подавления естественной конкуренции. Кроме того, жесткий контроль способствует оттоку финансовых средств на неконтролируемые («серые») рынки или за пределы страны.
- Косвенные (рыночные)
Государство воздействует на финансовый сектор не напрямую, а с помощью доступных рыночных инструментов – они перечислены в предыдущем пункте. Каждое кредитное учреждение проводит собственную независимую финансовую политику.
Преимущество этой модели перед предыдущей – в более мягком и деликатном воздействии на рынок. Методы можно корректировать по ходу их внедрения, чтобы добиться лучших показателей.
Подумываете взять кредит? Оцените свои силы в форме ниже, а если предварительный расчет устроит, то отправляйте заявку в банк.
Виды
Выделяют два вида монетарной политики: мягкая (стимулирующая) и жесткая (сдерживающая). Выбор осуществляется в зависимости от экономической ситуации. Если экономика переживает спад, государство «смягчает» политику и вводит стимулирующие меры. Это позволяет «оживить» рынок.
Если же наблюдается бурный экономический рост, регулятор вынужден запустить сдерживающие процессы. Иначе происходит скачок цен и рост инфляции.
- Мягкая ДКП
Ее еще называют политикой «дешевых» денег. Направлена на стимулирование экономики за счет увеличения денежной массы в обращении и скорости ее оборота. Это достигается следующими методами:
- снижением ключевой ставки;
- снижением норм резервирования;
- скупкой облигаций федерального займа.
Доступность кредитов как для коммерческих банков, так и для населения растет. За счет этого увеличивается количество заемщиков и общие траты людей. Параллельно происходит отток денег с банковских вкладов в сторону фондового рынка. Все это в конечном итоге оживляет экономику.
Но есть и неприятные последствия. Повышение спроса влечет за собой рост цен и разгон инфляции. Тогда регулятор вынужден развернуть монетарную политику на 180 градусов.
- Жесткая ДКП
Или по-другому – политика «дорогих» денег. Она направлена на сокращение денежной массы в обращении и снижение инфляции. Характеризуется следующими процессами:
- повышением ключевой ставки;
- повышением нормы резервирования;
- продажей гособлигаций.
Удорожание кредитов приводит к снижению уровня потребления. Падает спрос на товары, а вместе с ним и инфляция. Проценты по вкладам растут, и финансовые потоки населения с фондового рынка перетекают в банки. Развитие экономики замедляется.
Этот процесс сопровождается укреплением национальной валюты. Она становится более привлекательной для иностранных инвесторов.
Государства вынуждены постоянно лавировать между мягкими и жесткими мерами, чтобы сгладить существующие противоречия. В странах с развитой экономической системой рыночные процессы более совершенны, поэтому вмешательство правительства минимально.
Развивающиеся государства вынуждены постоянно держать руку на пульсе, чтобы не допустить резкого снижения уровня жизни населения в результате повышения инфляции.
Сторонников мягкой ДКП называют «голубями», а последователей жесткой – «ястребами». Между ними ведется идеологическая борьба. Первые уверены, что экономический рост в конечном итоге приведет к снижению инфляции за счет повышения конкуренции. Поэтому его не нужно искусственно тормозить. Вторые относятся к этой идее скептически и ратуют за борьбу с инфляцией на государственном уровне.
История показала, что стремительный рост экономики – не всегда благо. Он приводит к истощению ресурсов и загрязнению окружающей среды.
В последнее время все больше стран обращают свой взор в сторону зеленой экономики. Не исключено, что в скором времени появятся новые виды денежно-кредитной политики, направленные на сохранение природных ресурсов.
Денежно-кредитная политика России
Основной целью ЦБ РФ на протяжении последних лет является поддержание инфляции на уровне 4%. Такая политика называется таргетированием инфляции (от англ. target – «цель»). Главным ее «оружием» служит ключевая ставка.
Руководство Центробанка устанавливает размер ключевой ставки восемь раз в год в соответствии с заранее утвержденным графиком. Каждое решение сопровождается разъяснением его причин и предсказанием возможных последствий, чтобы все субъекты финансового рынка могли планировать свою деятельность.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
При режиме таргетирования инфляции валютный курс формируется под влиянием спроса и предложения. В 2014 году Центробанк отпустил рубль в «свободное плавание», то есть перестал вмешиваться в процессы на внутреннем валютном рынке.
Теперь курс рубля отражает его реальную стоимость относительно мировых валют. Но регулятор оставляет за собой право корректировать его в случае возникновения серьезных финансовых угроз.
Ежегодно ЦБ публикует документ, который называется «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики». В нем перечислены:
- принципы, на основе которых строится ДКП;
- характеристика текущего состояния экономики РФ;
- результаты прошедшего года;
- прогноз на следующий год с учетом цен на нефть, показателей инфляции, денежной массы, процентных ставок;
- план мероприятий Банка России на будущий год.
В начале сентября 2021 года Центробанком был опубликован проект основных направлений ДКП на 2022 год. При оптимистичном сценарии уровень инфляции вернется к отметке в 4–4,5% к концу 2022 года. Размер ключевой ставки будет колебаться в пределах 7,5–8,3%. Но существует риск, что пандемия COVID-19 внесет свои коррективы в эти цифры.
Кредитная политика – это четкий, письменный и актуальный свод принципов, процедур и правил, с соблюдением которых организация осуществляет кредитование своих контрагентов.
Организация, предоставляющая отсрочку платежа своим контрагентам, принимает на себя кредитную функцию и автоматически, связывается с целым рядом видов деятельности, для которых однозначно должна быть определена четкая политика. Почему?
Потому что, по сути, такая организация выводит существенную часть своего капитала из оборота и инвестирует его в дебиторскую задолженность. В случае не возврата своего капитала из таких инвестиций, организация очень сильно рискует оказаться в дефолте или даже обанкротиться.
В целях предотвращения такого негативного сценария, кредитная функция организации должна быть четко и письменно описана и соблюдаться. Такой шаг обеспечит организации последовательность в её кредитных решениях и действиях по управлению задолженностью и её взысканию.
Создавая свою кредитную политику, каждая организация сперва должна четко определиться со своими ключевыми принципами кредитования:
Кредитование должно быть Целевым, т.е. организация должна определить каким целевым контрагентам и для достижения каких целей организации, будет предоставляться коммерческий кредит.
Кредитование должно быть Возвратным, т.е. контрагенты, которым будет выдан коммерческий кредит, должны быть кредитоспособными (способны своевременно погасить кредит перед организацией).
Кредитование должно быть Срочным, т.е. организация должна четко определить в течение какого срока, предоставленный коммерческий кредит должен быть ей возвращен контрагентом.
Кредитование должно быть Платным, т.е. за пользование оборотным капиталом организации, контрагенты (дебиторы) должны заплатить организации какой-то процент.
Кредитование должно быть с Обеспечением, т.е. исполнение обязательств контрагента по возврату коммерческого кредита, должно быть (или желательно чтобы было) гарантировано с помощью каких-то обеспечительных инструментов.
Основываясь на сформулированных принципах кредитования, организация необходимо прописать внутренние правила и процедуры, которые в своей совокупности и будут являться кредитной политикой организации.
Основные разделы кредитной политики:
1)Стандарты кредитования
Стандарты кредитования – это установленные организацией критерии, которым должным удовлетворять контрагенты, для того чтобы получить от организации коммерческий кредит. Такие критерии могут быть ранжированы организацией с привязкой к условиям кредитования, т.е. в зависимости от того каким критериям будет соответствовать контрагент, будет определяться допустимые условия кредитования (сумма кредита, срок кредитования, обеспечение).
Устанавливая свои стандарты кредитования, организация должна принимать во внимание взаимосвязь между качественными показателями таких критериев и уровнем продаж, величиной и возвратностью дебиторской задолженности. Так кредитная политика, с либеральными кредитными стандартами будет стимулировать уровень продаж и наращивать дебиторскую задолженность, но при этом следует ожидать и рост просроченной дебиторской задолженности, убытков и расходов на взыскание. Кредитная политика с консервативными кредитными стандартами, будет более тщательно подходить к анализу и отбору контрагентов, что безусловно даст меньший стимул роста продажам, но при этом будет гарантировать своевременную оплату задолженности, и существенное снижение вероятности возникновения убытков.
Оптимальные кредитные стандарты определяются организацией в кредитной политике с учетом стратегических планов развития организации, финансовых возможностей, аппетита к риску и доступным инструментам обеспечения.
2)Условия кредитования
Условия кредитования, а именно лимиты кредитования, период кредитования, применение инструментов обеспечения кредита, все это прописывается в Кредитной политике компании.
Определяя свои условия кредитования, организация должна учесть множество различных факторов, связанных не только с кредитоспособностью самого контрагента, но и различные рыночные факторы, наряду с планируемой нормой прибыльности и наличием средств.
В данном разделе кредитной политики, также обязательно следует предусмотреть дисконты (скидки) за досрочное гашение коммерческого кредита контрагентом.
3)Политика взыскания задолженности
Самый лучший кредит – это тот, который погашен в назначенный срок и в полном объеме.
Зачастую, все ошибки совершенные при принятии решении о кредитовании контрагента, проявляются в виде просроченной дебиторской задолженности (ПДЗ). Хуже, если такая задолженность впоследствии становиться безнадежной и списывается на убытки организации. Следует принимать во внимание, что при образовании ПДЗ, организация несет убыток не только в размере ранее предоставленного коммерческого кредита, но упущенную выгоду из-за невозможности реинвестировать свои средства в новую дебиторскую задолженность.
В целях минимизации и предотвращения образования просроченной и безнадежной дебиторской задолженности, обязательным разделом в кредитной политике должен быть предусмотрен порядок работы организации с задолженностью от момента ее возникновения до момента списания задолженности на убытки организации в связи с невозможностью взыскания.
Очень важно акцентировать внимание на том, что Кредитная политика организации, должна быть разработана в соответствии со стратегическими, маркетинговыми, финансовыми и организационными планами развития организации. Кредитная политика должна привносить свою лепту в достижение ключевых целей компании, а именно обеспечивать формирование качественного и надежного кредитного портфеля, который будет являться залогом развития долгосрочных и взаимовыгодных отношений между организацией и её контрагентами.
Ключевые требования предъявляемые к кредитной политике
Кредитная политика обязательна должна быть в письменном виде.
Кредитная политика должна спускаться сверху (от руководства компании).
Кредитная политика должна быть доведена до сведения каждого сотрудника, задействованного в кредитной функции.
Кредитная политика должна актуализироваться не реже, чем один раз в год.
Внедрение кредитной политики.
Как правило, процесс внедрения кредитной политики в любой организации проходит болезненно, особенно в коммерческих (продающих) подразделениях компании. Обусловлено это тем, что на и без того не простой процесс привлечения и/или удержания клиентов, накладывается дополнительный набор требований, ограничений и условий, который на первый взгляд напоминает усиление бюрократии, ограничение свобод “продавца” и попытку лишить продавцов бонусов за объемы продаж.
В действительности, внедрение кредитной политики в организации, не преследует цель наказать, лишить или нагрузить коммерческое, или иное подразделение организации. Кредитная политика направлена на обеспечение стабильной деятельности организации в долгосрочной перспективе, на поддержание финансовой стабильности организации, на защиту интересов как сотрудников. в том числе “продавцов”, так собственников организации.
Кредитная политика – это желание организации достигать свои стратегические цели осознанным, взвешенным и выгодным образом.
Требование к своим контрагентам соблюдать Кредитную политику организации – это требование организации уважать её принципы, уважать партнерство и соблюдать взятые на себя обязательства. Безусловно, такие требования возможны и правомерны только в том случае, когда сама организация проявляет такое же уважение и отношение к своим контрагентам.
Автоматизация кредитной политики
Большинство процедур и процессов регламентированных Кредитной политикой поддаются автоматизации, как посредством внедрения предлагаемого программного обеспечения, так и разработкой собственного ПО.
Такое ПО выводит процесс кредитования в организации на качественно новый уровень за счет ускорения целого ряда технических аспектов кредитной функции, в частности:
- контроль сбора аналитической информации по контрагентам, загрузка, обработка и хранение аналитической информации в базе данных.
- организация процесса по направлению и рассмотрению запросов внутри организации на предоставление коммерческого кредита контрагенту.
- организация процесса по согласованию и принятию кредитных решений, а также хранение такой информации в БД.
- контроль за текущим использованием лимитов кредитования контрагентами.
- контроль за формированием полного пакета первичной документации по каждой партии отгруженного товара (предоставленного кредита).
- контроль за платежной дисциплиной контрагентов.
- контроль за исполнением внутренних процедур по взысканию просроченной задолженности и т.п.
- обеспечение руководства оперативной и актуальной информации о кредитном портфеле организации.
- и т.п.
Безусловно автоматизация кредитной политики возможна только тогда, когда указанная политика фактически внедрена в организации и надлежащим образом исполняется всеми задействованными сотрудниками.
В завершении следует отметить, что эффект от внедрения кредитной политики в организации, отражается не только на внутренних процессах и бухгалтерской отчетности организации, но и на восприятии этой организации со стороны рынка, как контрагентов, так и различных финансовых институтов, готовых предложить финансовые ресурсы и/или услуги организации на более привлекательных условиях.
Наша компания предлагает готовые решения:
- Кредитная политика для Вашего бизнеса.
- Обучение по теме «Кредитная политика». Основы и/или продвинутая программы.
- Аутсорсинг процессов кредитной политики:
- Оценка контрагента
- Кредитный репорт
- Кредитный контроль
- Взыскание корпоративной задолженности
Наша компания выполняет проектные работы по:
- созданию Кредитной политики адаптированной под Вашу организацию.
- анализ существующей у Вас кредитной политики, и подготовка рекомендаций по ее актуализации.
- актуализации существующей у Вас кредитной политики, к действующим мировым стандартам коммерческого кредитования.
- оптимизация существующей у Вас кредитной политики.
Содержание страницы
- Сущность и элементы политики по кредитованию в организации
- Инструменты кредитной политики
- Типы политики кредитования компании
- Подбор оптимальной политики кредитования для предприятия
Для рыночной экономики характерна продажа произведенного товара или услуг в кредит, то есть с рассрочкой/отсрочкой причитающейся оплаты. В кредитной политике предприятия отражаются условия практики подобного рода с позиции повышения эффективности собственной хозяйственной деятельности.
Вопрос: Как отразить в учете, а также в бухгалтерской отчетности организации комиссию банка за выдачу кредита? Согласно учетной политике организации в целях бухгалтерского учета дополнительные затраты по займам и кредитам включаются в прочие расходы равномерно в течение срока займа (кредита).
Сумма комиссии составила 12 000 руб. (НДС не облагается). Срок предоставленного организации кредита на пополнение оборотных средств составляет девять месяцев. Бухгалтерская отчетность составляется на последнее число каждого календарного месяца. В налоговом учете применяется метод начисления. Отчетными периодами по налогу на прибыль признаются месяц, два месяца, три месяца и так далее до окончания календарного года.
Посмотреть ответ
Сущность и элементы политики по кредитованию в организации
Сущность проводимой организацией ссудной политики характеризуется некоторыми моментами:
- определением главных предпочтений в контактах с разными категориями заемщиков, оптимальная организация сотрудничества с потребителями на условиях взаимовыгодности и долгосрочности;
- разработкой основных ограничений правового и экономического характера при проведении субъектами операций по ссудам (формы соглашений, виды обеспечения заемных обязательств);
- установлением стандартов, способов и процедур для разных типов и категорий потребителей товара.
Как сформировать учетную политику?
В политике, определяющей характер и процедуру кредитования, можно выделить ряд этапов формирования, содержащих основополагающие элементы:
- Условия товарного заимствования по сегментам потребителей (показатель процентных ставок, цена займа). Цена ссуды вычисляется путем сравнения стоимости товара с оплатой при его приобретении и его же стоимости с отсрочкой выполнения оплаты за продукцию.
- Стандарты платежеспособности или показатели финансовой устойчивости потенциального покупателя, достаточные для выдачи ссуды. Требуется оценка ссудных рисков в части вероятности задержки своевременного погашения долга или его полной неоплаты.
- Варианты обеспечения исполнения обязательств по займу. Перед кредитором стоит задача по выбору и оптимальному оформлению необходимых кредитных инструментов и обязательств.
- Виды обеспечения возвратности выданных займов и условия сбора оплаты (инкассации сумм дебиторской задолженности). Организации и кредитные компании в отношении должников с просроченной задолженностью применяют совокупность специальных юридических процедур, специальные методы рефинансирования. Задача кредитора состоит в создании системы непрерывного отслеживания задолженности и рыночной стоимости полученного залога, использование эффективных методов воздействия на проблемного должника.
Как утвердить учетную политику для целей налогообложения?
К сведению! Большое значение имеет кредитная селекция клиентов. Выдача займов без анализа платежеспособности и кредитоспособности потенциального клиента ведет не к росту прибыли, а к ее снижению. Причиной тому рост объема дебиторской задолженности, классифицируемой как «безнадежная» и списываемой впоследствии, и недостаток денежных средств для проведения расчетных операций с поставщиками (из-за затягивания сроков оплаты).
Инструменты кредитной политики
Используемая на предприятии кредитная стратегия подразумевает применение разнообразных экономических инструментов, представляющих собой количественные параметры финансовых взаимоотношений с партнерами. В отношении данных параметров компания имеет возможность влияния на них в целях увеличения выручки, понижения убытков от неплатежей и достижения различных целей, определяемых политикой по кредитам.
К основным инструментам влияния относят:
- Выполнение анализа, касающегося получения и расходования ссудных ресурсов в предыдущем периоде, для выяснения состава, вида и величины привлечения капитала предприятием, а также оценки получаемой от их привлечения эффективности.
- Определение целей, предусматривающих в будущем периоде обращение за привлеченными ресурсами. Эффективность от привлеченного капитала связана с целевым характером привлечения, то есть направления ресурсов на:
- пополнение активов (оборотных);
- восполнение недостающего объема инвестиций для разных проектов (обновления основных средств, строительства, реконструкции фондов);
- обеспечение потребностей сотрудников (кредитование под строительство жилья, приобретение садовых участков).
- Расчет наибольшего объема по привлечению ресурсов.
- Оценка затрат по привлечению капитала в разрезе форм и источников, покрывающих потребности предприятия в привлечении.
- Определение пропорции между величинами ссудных ресурсов, привлекаемых на разные периоды (продолжительный, короткий).
- Выбор вида привлечения средств, с учетом специфики хозяйственной деятельности.
- Выбор основных кредиторов.
- Выработка эффективных условий получения ссуды (времени кредитования, ставки процента за кредит, условий оплаты процентного начисления и долга, необходимость страхования, предоставления залогового обеспечения, оплаты комиссий).
- Обеспечение эффективности использования привлеченного капитала (по показателям оборачиваемости, рентабельности капитала).
- Соблюдение сроков погашения по займам. Ссудные платежи добавляются в платежный календарь для контроля их исполнения в ходе текущей финансовой деятельности.
Типы политики кредитования компании
Исходя из соотношения получаемого организацией дохода и риска ее кредитной деятельности, разделяют типы политики кредитования:
- Агрессивный. В качестве главной цели определяется максимизация дополнительного дохода за счет наращивания величины реализации товара в кредит. При этом мало учитывается высокая степень риска, присущего подобным операциям. Кредит распространяется в отношении более рискованных категорий приобретателей продукции, а срок для возврата ссуды достигает предельно допустимого (при возможности продления срока).
- Консервативный. Варианту присуща выраженная направленность на понижение кредитного риска путем:
- значительного уменьшения числа приобретающих товар с отсрочкой оплаты из групп повышенного риска;
- снижения сроков по кредитованию и его объемов;
- ужесточения условий получения займа и повышения его цены;
- ужесточения критериев для возврата задолженности (дебиторской).
- Умеренный. Используемые в организации условия по кредитованию ориентированы на соблюдение усредненного показателя риска кредитования при реализации с применением отсрочки оплаты за товар.
Подбор оптимальной политики кредитования для предприятия
Выбирая политику для ведения кредитных операций, кредитор анализирует результаты сравнения потенциальных доходов от прироста реализации со стоимостью оформления торговых займов и возможных рисков непогашения долга на базе критериев формальных и неформальных, в числе которых:
- Платежная история потенциальных клиентов-покупателей. Информация может поступать через неформальные контакты с контрагентами клиента, с банковскими структурами.
- Платежеспособность клиентов, оцениваемая по истории его взаимоотношений (кредитных) с кредитором.
Текущий анализ и оценивание финансовой стабильности клиента в перспективе на основе разных источников информации (данные специализированных агентств, независимых аналитиков).
Немаловажным в процессе выбора является учет следующих влияющих факторов:
- текущее состояние экономики, исходя из которого определяются финансовые показатели клиентов, степень их платежеспособности;
- существующая конъюнктура рынка товаров, показатели спроса на предложение компании;
- возможности компании по наращиванию производимых объемов при росте сферы ее реализации за счет выдаваемой ссуды;
- правовые положения, обеспечивающие эффективное взыскание своевременно не оплаченного долга;
- финансовые условия предприятия, касающиеся размера отвлечения капитала в дебиторскую задолженность;
- отношение руководителей компании к выработке допустимой степени риска в ходе производственной деятельности.
К сведению! При определении необходимого типа политики кредитования важно учитывать, что следствием жесткого варианта оказывается негативное воздействие на устойчивость коммерческих контактов, повышение расходов по операционной деятельности. Мягкий тип может стать причиной излишнего вывода финансовых ресурсов и понижения показателя платежеспособности самого предприятия, что в дальнейшем станет причиной значительных трат по взысканию проблемных долгов, понижения рентабельности капитала.
Организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в сложных условиях экономической нестабильности, должна ответственно подходить к выбору решения, затрагивающего интересы самого кредитора и его партнеров.
Основной целью денежно-кредитной политики Банка России является поддержание ценовой стабильности, то есть стабильно низкой инфляции.
Ценовая стабильность — важный элемент благоприятной среды для жизни людей и ведения бизнеса, так как она:
- защищает доходы и сбережения в национальной валюте от непредсказуемого обесценения. Это позволяет поддерживать уровень жизни, а также более уверенно планировать ежедневные и долгосрочные расходы;
- защищает граждан с невысоким уровнем дохода. Такие семьи в основном покупают недорогие товары первой необходимости. Стабильно низкая инфляция позволяет поддерживать уровень потребления;
- способствует повышению доступности заемного финансирования для компаний, так как снижает инфляционную премию, которые банки закладывают в процентные ставки;
- упрощает финансовое и инвестиционное планирование для бизнеса;
- увеличивает доверие к национальной валюте и создает условия для снижения валютизации активов и обязательств в экономике. Это, в свою очередь, снижает влияние изменения внешних условий на экономику.
Основные принципы денежно-кредитной политики
Для достижения цели по инфляции Банк России реализует денежно-кредитную политику в рамках режима таргетирования инфляции (от англ. target — «цель»). При проведении денежно-кредитной политики важна последовательность, предсказуемость и прозрачность действий центрального банка, поэтому Банк России проводит свою политику в соответствии с рядом принципов.
- Банк России устанавливает постоянно действующую публичную количественную цель по инфляции, чтобы население, бизнес, участники финансового рынка могли учитывать ее при планировании своей деятельности и принятии решений. Цель по инфляции установлена для годового темпа прироста потребительских цен, то есть изменения за последние 12 месяцев общего уровня цен на товары и услуги, приобретаемые населением.
Целью денежно-кредитной политики Банка России является поддержание годовой инфляции вблизи 4% постоянно. Формулировка «вблизи 4%» отражает допустимость небольших колебаний инфляции вокруг цели.
Подробнее, что такое инфляция
Если инфляция существенно отклоняется от цели, Банк России оценивает причины и продолжительность отклонения и исходя из этого принимает решения об использовании мер денежно-кредитной политики для возвращения инфляции к цели.
- При режиме таргетирования инфляции валютный курс является плавающим, то есть он формируется под влиянием спроса и предложения на валютном рынке. При плавающем валютном курсе Банк России не проводит интервенций на внутреннем валютном рынке в целях поддержания определенного уровня курса или скорости его изменения. При этом Банк России может проводить операции с иностранной валютой на внутреннем рынке в случае возникновения угрозы для финансовой стабильности, а также для пополнения (использования) международных резервов в связи с применением Минфином России бюджетного правила.
Подробнее о политике плавающего валютного курса
- Основным инструментом денежно-кредитной политики Банка России является ключевая ставка. Изменяя ключевую ставку, Банк России воздействует на динамику процентных ставок в экономике, которая в свою очередь влияет на внутренний спрос и инфляцию.
Подробнее, как Банк России влияет на инфляцию
Совет директоров Банка России регулярно принимает решения по ключевой ставке — восемь раз в год в соответствии с заранее утвержденным и опубликованным графиком.
Подробнее, как принимаются решения по денежно-кредитной политике
Решение по ключевой ставке обязательно сопровождается объяснением его логики и причин, а также, как правило, дополняется сигналом о возможных дальнейших шагах по денежно-кредитной политике. Разъяснение Банком России принятых решений и будущих намерений является важным инструментом управления инфляционными ожиданиями, так называемой привязки их к цели по инфляции.
Привязка инфляционных ожиданий как населения, так и бизнеса к цели по инфляции имеет большое значение для действенности мер, принимаемых центральным банком.
- Банк России принимает решения по денежно-кредитной политике на основе макроэкономического прогноза с учетом анализа широкого круга информации. Денежно-кредитная политика влияет на динамику цен не сразу, а со временем, через длинную цепочку взаимосвязей. Поэтому для оценки влияния решения по ключевой ставке на экономику и инфляцию необходим макроэкономический прогноз.
Для разработки прогноза Банк России использует современные макроэкономические модели. В рамках подготовки макроэкономического прогноза Банк России оценивает продолжительность действия факторов, влияющих на экономику и динамику цен, и устойчивость сформировавшихся экономических тенденций.
Меры, принимаемые по другим направлениям внутренней экономической политики, а также меры экономической политики в крупнейших зарубежных странах являются важными факторами, которые учитывает Банк России при подготовке макроэкономического прогноза.
При формировании предпосылок макроэкономического прогноза и оценке рисков на текущем этапе Банк России использует консервативный подход, придавая несколько большее значение проинфляционным факторам и рискам. Это связано с тем, что инфляционные ожидания в России пока остаются повышенными и чувствительными даже к временному повышению цен на отдельные товары. В такой ситуации недооценка проинфляционных факторов и рисков может привести к устойчивым и продолжительным отклонениям инфляции вверх от цели.
- Банк России придерживается информационной открытости в области денежно-кредитной политики, чтобы повысить понимание и доверие к проводимой денежно-кредитной политике, сформировать предсказуемую экономическую среду для всех участников экономических отношений. Понимание и доверие к принимаемым мерам имеет большое значение для повышения их действенности.
В рамках политики информационной открытости Банк России прежде всего стремится максимально оперативно и полно раскрывать информацию о целях, принципах, мерах и результатах денежно-кредитной политики, об оценке экономической ситуации и перспектив ее развития. Банк России также работает над расширением охвата коммуникации по денежно-кредитной политике и повышением ее адресности.
Подробнее, как Банк России рассказывает о своих решениях
Последнее обновление страницы: 20.04.2023
Денежно-кредитной политикой банка называется программа мероприятий, призванных регламентировать и координировать процессы денежно-кредитной системы, выдачи займов физическим и юридическим лицам, порядок безналичных расчетов. Данная программа мероприятий объединяет в себе тактику и стратегию организации процессов кредитования. Реализует свои мероприятия денежно-кредитная политика, используя соответствующие рычаги и способы.
Денежно-кредитная политика – инструменты
Денежно-кредитная политика государства складывается из совокупности мероприятий регулирующих процессы, происходящие с денежной массой и кредитной политики, занимающейся регулированием объемов кредитования, уровнем процентных ставок и прочих показателей.
Правительство страны определяет денежно-кредитную политику государства. Но претворением ее в жизнь занимается Центральный банк РФ.
Денежно-кредитная политика банка России проводится с помощью целого набора средств, являющихся инструментами денежно-кредитной политики. Одновременное использование сразу нескольких инструментов, обеспечивает их взаимное усиление, что позволяет добиваться лучшего эффекта. Подобные мероприятия принято называть комплексной политикой.
Существуют определенные критерии, по которым можно разделить инструменты, применяемые в денежно-кредитной политике:
- в зависимости от объектов воздействия, имеется в виду предложение денег или, напротив, спрос на деньги;
- в зависимости от формы, которая может быть прямой или косвенной;
- в зависимости от характера параметров, количественных или качественных, устанавливаемых в процессе регулирования.
- в зависимости от сроков действия – краткосрочные или долгосрочные.
Перечисленные методы используются комплексно.
Работа всех разновидностей инструментов направлено на количество накопленных средств, а, кроме того, в процентные ставки.
Кредитная политика коммерческого банка – это совокупность мероприятий определяющих развитие данного предприятия в сфере кредитования своих клиентов, создающая основу организации кредитной деятельности в соответствии с общей стратегией деятельности банка.
Создание такой политики ложится на плечи наиболее значительного руководства в банке, это работа для президента, вице-президента и кредитного комитета. Для этого обращают внимание на разнообразные стороны вопроса, учитывается как внутрибанковские факторы, так и внешнеэкономические, на которые руководство банка не может повлиять. К примеру, при разработке кредитной политики обязательно обращают внимание на стабильность государства, курс национальной валюты, даже уровень конкуренции.
Кредитной политикой банка устанавливаются:
- основные цели кредитной деятельности;
- пути, при помощи которых достигается реализация целей;
- правила и способы организации кредитного процесса.
Кредитная политика коммерческого банка четко устанавливает цели кредитования, а также содержит правила осуществления конкретных целей.
Общеэкономические цели денежно-кредитной политики государства направлены на сохранение и поддержание:
- устойчивости темпов роста национального производства;
- стабилизации темпов экономического роста;
- постоянства цен;
- высокой занятости населения;
- упрочения денежной единицы;
- устойчивости платежного баланса.
В области кредитования основная цель банков состоит в получении максимально высокого дохода в сочетании с минимальными затратами.
Одновременно с этим одной из основных задач политики банков является контроль, как за привлеченными средствами, так и за возвратом кредитных денег.
Основные направления денежно-кредитной политики соответствуют целям денежно-кредитной политики, это:
- денежно-кредитная рестрикция;
- денежно-кредитная экспансия.
Структура кредитной политики
Наиболее распространена следующая структура кредитной политики, включающая пять элементов.
Цель кредитной политики, разрабатываемая, устанавливаемая финучреждением по своему усмотрению, соответствует основным его стратегическим целям.
Тип кредитной политики, разделяется на три типа в зависимости от того в какой степени строгие условия кредитования и взыскания платежей:
- агрессивную;
- консервативную;
- умеренную.
Стандарты оценки покупателей, в зависимости от их возможностей, разрабатываются в соответствии с алгоритмом, включающей этапы:
- выделение показателей, которые будут использоваться при оценке кредитоспособности клиента;
- установление принципов, по которым клиентам будут присваиваться кредитные рейтинги;
- формулирование кредитных условий по каждому кредитному рейтингу.
Подразделения, привлекаемые к управлению дебиторской задолженностью должны иметь разграничения по своим полномочиям и ответственности.
Действия персонала, привлекаемого к управлению дебиторской задолженностью. Должны быть полностью прописаны.
Обязательные резервные требования – входят в число инструментов, использующихся для привлечения банковских ресурсов.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Оцените страницу:
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
содержание не соответствует заголовку
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!