Руководство по личным финансам

Эффективные личные финансы. Простой способ

Идея написать данную статью возникла после прочтения вышедшей на днях статьи Эффективные личные финансы. Уровень 1. В ней озвучены очень правильные мысли, но в основе лежит необходимость ведения финансового учета, который нужно вести весьма кропотливо и постоянно, а анализ проводить постфактум, когда деньги уже потрачены. Ранее я дважды делал попытки вести финансы подобным образом и мотивация кончалась уже через пару месяцев.

В данной статье я расскажу о способе ведения финансов, который использую уже продолжительное время. Он требует меньше усилий и позволяет быстрее оценить (не)эффективность своих трат.

Ведя бюджет описанным в статье способом можно:

1. Ответить на вопрос «почему я неплохо зарабатываю, но в конце месяца у меня всегда ноль?»
2. Быстро определить и устранить неэффективные траты
3. Накопить резервный капитал
4. Подойти вплотную к составлению капитала для инвестиций.

В основе лежит Poor-Man’s Budgeting Spreadsheet но с дополнениями, позволяющими планировать, а не только вписываться в фиксированный бюджет.

Считаем баланс

Первым делом нужно посчитать доходы, расходы и поставить первые финансовые цели.

Постоянные доходы

Сколько денег ежемесячно поступает в ваше распоряжение почти наверняка?

Постоянными доходами можно назвать, к примеру, зарплату и доход от сдаваемой в аренду недвижимости. Если стабильно фрилансите и уверены в ежемесячных поступлениях — записывайте сюда же.

Переменные доходы: подработки, проценты на счет в банке, cashback по карте не считаем.

В качестве примера посчитаем, что есть зарплата в 100 тыс. руб и на этом постоянные доходы заканчиваются.

Фиксированные расходы

Посчитаем траты, которые неизбежно будут в каждом месяце и стоимость которых мы знаем заранее. Например, следующий гипотетический список:

• Ипотека/аренда квартиры: 25 000
• Коммунальные платежи: 2 500
• Абонемент для занятий спортом: 3 000
• Подписка на учебные сервисы: 2 500
• Интернет: 500
• Мобильная связь: 300
• Подписки на музыкальные/видео сервисы: 250

В сумме 34 050.

Вычитаем из постоянного дохода. Остается 65 950 руб. на переменные расходы.
Это и есть фактический бюджет. Его мы тратим на еду, одежду, развлечения, инвестиции в будущее.

Первые финансовые цели

Есть еще две вещи, на которые стоит откладывать деньги каждый месяц:

1. Резервный фонд — он должен быть обязательно. Откладываем не меньше 10%, а лучше 30. Для нашего примера возьмем 30% или 19 785 каждый месяц.
2. Ваша мечта. Например, на путешествие. Возьмем 10% или 6 595.

У вас меньше денег, чем вы думаете

Теперь мы получили ежемесячный баланс: доход за минусом расходов и обязательных целей.

В описываемом примере остается 39 570 рублей. Делим эту сумму на количество дней в месяце. Завтра наступит ноябрь, в нем 30 дней.

Итого, получаем ежедневный баланс 1319 руб.

Тут обычно приходит понимание, что поход в кафе стоимостью 1 000 рублей это не жалкий 1% от дохода, а почти целиком дневной бюджет. А если забегать в кафе через день, то это треть от бюджета на месяц.

И может стать немного грустно. А может даже наступить паника. Цифры вещь суровая, но объективная. Сохраняем спокойствие, на посчитанную сумму можно нормально жить, пусть даже сейчас в это верится с трудом.

Как с этим жить

Все просто. Есть конкретная цифра на каждый день, в нее нужно вписаться. На эти деньги покупаем еду, одежду, развлекаемся. В конце дня остаток, как и уход в минус, переносится на последующие дни. Все, что сэкономили к концу месяца — прибыль.

Остается обсудить, как быть с покупками, которые дороже, чем ежедневный баланс. Тут действуют два простых правила:

В минус не уходим

Если нужно совершить покупку дороже, чем ежедневный баланс, то сначала на нее копим. На условные джинсы за 4 000 рублей при балансе в 1 319 р. можно накопить за 5-7 дней.

Если трата срочная — разболелся зуб или нужен срочный ремонт машины — не откладываем и тратим кусочек резервного фонда. Фонд пополняем в конце месяца. Желательно кусочек под срочные траты держать отдельно на счету, с которого можно снять деньги в любой момент. А то и под подушкой хранить наличкой.

15-20 тысяч должно хватить на абсолютное большинство непредвиденных проблем.

Крупные покупки делаем в конце месяца на скопленные деньги

Во-первых, если не делать покупки сразу, то есть время подумать и принять взвешенное решение. В том числе вообще передумать покупать.

Во-вторых, такой подход научит планировать покупки заранее. Это полезный навык.

В-третьих, совершенная таким образом покупка, доставит намного больше радости, потому что приложены существенные усилия для ее приобретения.

Не накопили к концу месяца — терпим до конца следующего. В минус не уходим.

Первые итоги

• Подсчитан бюджет и учтены все обязательные траты
• Уже откладываем деньги в резервный фонд (довольно много)
• Уже откладываем деньги на мечту
• Знаем баланс на день. Он всегда перед глазами, при каждой покупке.
• Знание цифр поощряет планировать траты и тратить сознательно.

Как вести историю и анализировать

Записывать траты в разбивке по категориям.

Не нужно вести детальный список и записывать каждый товар из чека. Достаточно десятка-полутора категорий, таких как «продукты», «бытовая химия» и пр.

Для трат, которые вызывают подозрение на транжирство, завести отдельные категории. Например, такси, бары/алкоголь, кафе/рестораны, покупка готовой еды вместо готовки дома. Спустя пару месяцев можно оценить траты и урезать. Либо переключить свое внимание на другие статьи расходов.

Также нет смысла считать копейки — округляйте до рублей в большую сторону. Если не помните сумму с точностью до рубля — округляйте вверх до десятков или сотен. Будет маленькое наказание за то, что не внесли трату сразу.

Если говорить о том, куда и как сохранять, то лучше делать это сразу, в момент покупки. Так не забудете внести трату и баланс будут перед глазами во время покупки — легче не тратить на лишний «кофеек».

Отличный вариант это мобильные приложения. Вариантов множество. Например, Daily Budget (автором приложения не являюсь).

Из плюсов: бесплатная версия пригодна для полноценного использования, можно внести фиксированные доходы и расходы, считает баланс на день, позволяет вносить случайные доходы, есть возможность анализа истории. То есть в наличии все нужные функции. Также, насколько я заметил, приложение не делает попыток сохранить данные куда-то к себе на сервера, что тоже приятно.

На этом все. Будем на связи!

Содержание:

• Зачем управлять личными финансами?
• Посчитать доходы
• Сложить расходы
• Оптимизировать бюджет
• Тратить меньше, чем зарабатываете
• Создать чрезвычайный фонд
• Работать с оставшимися деньгами
• Как ставить финансовые цели
• Приложения для управления личными финансами

Зачем управлять личными финансами?

Финансовая грамотность делает жизнь более комфортной и предсказуемой. С помощью планирования доходов и расходов человек понимает, что может позволить себе сейчас и в будущем. А на случай кризиса хорошо иметь резервный фонд, а может, и пассивный доход. 

Кроме того, из-за хаоса в финансах могут возникать неприятные последствия:

• Стресс. Согласно результатам исследования аналитического центра НАФИ и Страхового Дома ВСК, 29% россиян боятся роста цен и инфляции, 27% — снижения уровня доходов. Одна из возможных причин подобных страхов — непонимание того, как вести личный бюджет. 
• Долговые обязательства. Риск потерять источник дохода есть всегда, а при отсутствии накоплений это верный путь в долговую яму. Так, по данным на 1 декабря 2022 года, объем долгов россиян перед кредитными организациями превысил 27 триллионов рублей. 
• Нерациональные траты. Такси, готовая еда, брендовые вещи, подписки которыми вы не пользуетесь, вредные сладости и фастфуд — все это способно похитить мечту, например, об отдыхе у моря.

Чтобы избежать этих проблем, стоит разобраться, как правильно вести личный бюджет, особенно учитывая нестабильную экономическую обстановку в стране. 

Посчитать доходы

О правилах, которые мы описываем и многих других, можно прочитать в книгах по финансовой грамотности. Например, «Куда уходят деньги?» Юлии Сахаровской или «Кошелек или жизнь» Вики Робин. 

Как начать вести бюджет? Записать все источники дохода и суммы поступлений. Это может быть:

• зарплата;
• выручка, которую приносит бизнес;
• налоговые вычеты;
• проценты по вкладу;
• социальные пособия;
• плата за сдачу недвижимости в аренду.

Нерегулярные доходы, такие как разовые подработки и подарки на праздники, лучше учитывать отдельно. Точно спрогнозировать их вряд ли получится, поэтому используйте усредненные значения.

Сложить расходы

Распределяйте траты по трем категориям: текущие, предвиденные (запланированные) и крупные покупки.

• Текущие расходы

Рассчитываем каждый месяц. К ним относятся коммунальные платежи, расходы на мобильную связь и интернет, плата за образование, покупка продуктов, взносы по кредитам и другие. Важно учесть, что они могут меняться. Например, в отопительный сезон больше трат на ЖКУ, в праздники — на продукты. А в отпуске нет необходимости платить за транспорт и обеды на работе. 

Непредвиденные расходы стоит выписывать отдельно. Например, может потребоваться купить ботинки, воспользоваться услугами химчистки или просто сходить в кафе с друзьями. Ограничьте эти траты конкретной суммой, чтобы не увлечься.

• Предвиденные расходы

Это расходы, которые не являются ежемесячными, но вы знаете о них заранее. Например, необходимо ежегодно продлевать страховку автомобиля. Покупать подарки к важным датам. Оплачивать развлечения и экскурсии во время отпуска. 

Для предвиденных расходов удобно пользоваться целевыми счетами в банке. Это срочные вклады, которые можно пополнять, но снять сумму до достижения цели не получится. Лучше переводить на них деньги каждый месяц, чтобы не пришлось резко урезать бюджет перед дедлайном.

• Большие покупки

Крупные покупки не всегда получается предвидеть, поэтому вынесем их отдельно. Допустим, вы хотите купить автомобиль. Или профессиональный фотоаппарат. Есть два пути достижения этих целей. Первый — открыть целевой вклад и накопить нужную сумму за определенный срок. Второй — взять кредит. Но сначала подумайте: можете ли вы себе это позволить? Необходимость урезать ежемесячные расходы ради крупных покупок — плохой знак, особенно если без желаемой вещи вполне можно обойтись. 

Оптимизировать бюджет

После составления списка нужно проанализировать расходы из предыдущего пункта. Далее — убедиться, что деньги идут на то, что необходимо и приносит радость. Когда приоритеты расставлены, стоит решить, какие расходы исключить, какие урезать, а какие наоборот — увеличить. Например, можно отказаться от фастфуда, чтобы купить абонемент в фитнес-зал, на который раньше не хватало денег. Или приобрести кофемашину — это выгоднее и экологичнее, чем ежедневно покупать кофе на вынос.

С сиюминутными желаниями стоит быть осторожными, если они способны проделать дыру в бюджете. Прежде чем купить горящий тур или забронировать столик в дорогом ресторане, нужно подумать: хватит ли денег на необходимые покупки, оплату коммунальных платежей и другие нужды? Здравый смысл подсказывает сначала закрыть базовые потребности.

Тратить меньше, чем зарабатываете

Способность ограничивать краткосрочные удовольствия и откладывать деньги — ключевой навык, необходимый для управления личными финансами и семейным бюджетом. Чтобы развить его, можно соблюдать правила:

1. Избегать спонтанных покупок. Заниматься шоппингом не ради сиюминутного удовольствия, а рационально: ходить в магазин со списком. Так можно сэкономить время и не купить лишнего.
2. Не влезать в долги. Если у вас есть кредитная карта — используйте ее только в крайнем случае. Например, если задержали зарплату, а базовые нужды не закрыты. При поступлении денег нужно обязательно пополнить кредитку, а затем скорректировать бюджет, чтобы денег хватило до конца месяца.
3. Учитывать скрытые траты. Так, приобретение автомобиля означает затраты на обучение вождению, топливо, техобслуживание, запчасти, страховку. А светлое пальто придется регулярно носить в химчистку.
4. Учиться экономить. Использовать кэшбэк и дисконтные программы. Перед покупками стоит потратить время на изучение рынка, чтобы выбрать самое выгодное предложение. Можно торговаться — например, со своим сотовым оператором для перехода на более выгодный тариф. 

Мария Гусева, методист курса по финансовой грамотности образовательной онлайн-платформы «Учи.ру», рассказывает о способе «четырех конвертов», который помогает начать управлять личными финансами и скопить первые деньги. 

Его суть в том, чтобы из месячного дохода убрать сумму на обязательные расходы и 10% на инвестиции. Все остальное нужно поделить на четыре части. Каждая из них — это деньги на неделю: на продукты, транспорт, какие-то внезапные желания вроде пойти в кафе. Остаток суммы в конце недели можно перенести на следующую или сразу убрать в «копилку». Система помогает не остаться к концу месяца без денег.

Создать чрезвычайный фонд

Заместитель директора института финансовой грамотности Финуниверситета Валерия Минчичова в своих интервью рекомендует россиянам создать подушку безопасности, которой хватит на безбедную жизнь в течение 6-12 месяцев. Размер этой суммы индивидуален. Например, если вам предстоит вылечить зубы, сделать ремонт или оплатить обучение ребенка, стоит включить деньги на эти траты в резервный фонд.

По результатам опроса, проведенного страховой компанией «Росгосстрах Жизнь», исследовательским центром A2 и банком «Открытие», финансовая подушка есть у 79% россиян. Правда, большинству из них (62%) хватит этих накоплений не более чем на три месяца.

Работать с оставшимися деньгами

Создание пассивного дохода (подробнее о способах его получения мы писали ранее) — один из лучших способов распорядиться свободными финансами. Можно положить подушку безопасности на депозит и каждый месяц получать проценты. А оставшуюся сумму инвестировать, например:

• Купить акции и облигации на фондовой бирже.
• Приобрести гараж, машиноместо или другую недвижимость и сдавать в аренду.
• Перевести сбережения в валюту. Помимо привычных долларов и евро можно присмотреться к китайским юаням или криптовалютам, хотя последние активы особенно волатильны, и инвестирование может быть сопряжено с высокими рисками. 

Еще один способ — использование партнерских программ магазинов и маркетплейсов. Многие сервисы за приглашение друзей дают баллы или рубли, которыми можно частично оплатить дальнейшие покупки. Например, «Яндекс.Маркет» дарит 300 баллов за каждого друга (1 балл = 1 рубль), а «Тинькофф» — до 1000 рублей на счет (в зависимости от того, какой продукт посоветуете).

Как ставить финансовые цели

Финансовые цели — это желания, планы и мечты, для реализации которых нужно накопить определенную сумму денег. Они не всегда связаны с материальными приобретениями. Финансовой целью может быть избавление от статуса должника, получение пассивного дохода, формирование пенсионных накоплений.

Чтобы правильно ставить цели, можно использовать методику SMART, разработанную американским бизнес-консультантом Джорджем Т. Дораном. Согласно ей, цель должна быть:

• Specific — конкретной. Например, закрыть ипотечный кредит.
• Measurable — измеримой. Осталось перечислить банку 660 тысяч рублей. 
• Achievable — достижимой. Есть сбережения (300 тыс. рублей) и подработка (15 тыс. в месяц). Это позволит ежемесячно перечислять банку 32 тыс. рублей вместо 17 тыс. и закрыть кредит в срок. 
• Relevant — значимой. Достижение цели позволит меньше работать и больше путешествовать, и не нужно будет беспокоиться об очередном платеже.
• Time bound — ограниченной по времени. Не более 12 месяцев.

Удобно открыть накопительные счета для каждой цели и настроить автоматическое пополнение. При достижении одной из целей можно заменить ее на другую.

Приложения для управления личными финансами

Конечно, можно по старинке вести бюджет в Excel или Google-таблицах. Но есть и более современные инструменты управления личными финансами — специальные приложения.

Wallet

Позволяет фиксировать доходы и траты в разных валютах, вести учет задолженностей. С Wallet удобно сохранять транзакции и синхронизировать их между несколькими устройствами. Операции автоматически распределяются по категориям — от трат на ЖКХ до покупки одежды.

Скриншот из приложения Wallet

Приложение составляет инфографики доходов и расходов. Они помогают быстро оценить, откуда приходят деньги и куда уходят. А еще с помощью Wallet можно создавать шаблоны платежей и списки покупок. 

Monefy

Приложением удобно пользоваться: достаточно кликнуть на иконку нужной категории и указать сумму. Также можно добавить комментарий. В платной версии доступен выбор валюты (по умолчанию валюта — рубль) и установка четырехзначного пароля. А еще — синхронизация между несколькими устройствами.

Скриншот из приложения Monefy

Есть возможность установить максимальную сумму расходов за месяц: приложение проследит за тем, чтобы вы не вышли за ее пределы. Если у вас общий бюджет, можно создать учетные записи для всех членов семьи, чтобы каждый фиксировал свои доходы и расходы.

«Дзен-мани»: учет расходов

Самостоятельно фиксирует расходы, поэтому вам не придется тратить много времени на управление личными и семейными финансами. Для этого необходимо разрешить приложению импортировать операции из приложения банка или электронного кошелька. Доступен импорт из «Сбербанка», «Альфа‑банка», «Тинькофф», «Яндекс.Денег», Webmoney или QIWI. А еще «Дзен-мани» умеет брать нужную информацию из SMS.

Приложение формирует отчеты по категориям расходов и напоминает, сколько денег нужно зарезервировать на оплату счетов. Еще одна полезная опция — сервис подбора самого выгодного банковского вклада.

Текст: Вера Жихарева

Когда-то у меня с личными финансами было совсем плохо. У меня был сберегательный счет, но я им не пользовалась – просто оставляла все деньги на текущем счете.

Это лучшая стратегия для получения финансовых проблем. Вы либо тратите все деньги на всякий хлам, либо соблазняетесь предложениями «лучших вложений».

Если вас сводят с ума тонны финансовых советов, эта статья для вас.

Цель этого руководства – помочь вам лучше контролировать свои личные финансы. Я поделюсь проверенными стратегиями и методами, которые позволяют не только взять свои деньги под контроль, но и приумножить их.

Что такое «личные финансы»?

Личные финансы – это деятельность по управлению собственными деньгами. Это о том, сколько вы тратите, откладываете, занимаете и инвестируете.

То, как вы распоряжаетесь своими деньгами, зависит от многих факторов. Возраст, образование, амбиции, семейные установки, национальный менталитет – все это влияет на ваше финансовое поведение.

Хотя это руководство даст вам достаточно информации для создания эффективной стратегии, вы должны учитывать вашу личную ситуацию – неспроста мы говорим о «личных» финансах.

Многие из нас сравнивают свое финансовое положение с другими. Но единственный человек, на которого вы должны смотреть – это вы сами. То, как другие распоряжаются своими деньгами, не имеет никакого значения.

4 фазы личных финансов

У личных финансов есть 4 этапа, и хорошо бы иметь представление о том, где вы сейчас находитесь, потому что на каждом этапе требуется своя стратегия.

Фаза 1. От ничего к чему-нибудь

На этом этапе вы живете от зарплаты до зарплаты, не имея никаких сбережений. Находясь на этой стадии, я бы не стала думать ни о чем другом, кроме создания финансового буфера. Просто старайтесь как можно больше сохранить. На этом стадии нормально быть немного прижимистым. В будущем вы будете себе за это благодарны.

Фаза 2. Набирая обороты

Если у вас отложена хотя бы сумма, равная вашим ежемесячным расходам, вы уже не так будете чувствовать тяжкое бремя надвигающихся счетов. Но это только начало.

Накопив ежемесячную сумму расходов, поставьте следующую цель: накопить 6-месячную сумму. На этом этапе вы можете немного расслабиться и действовать не так жестко, но все же помните о том, чтобы как можно быстрее добраться до цели – подушке из суммы ваших расходов за 6 месяцев.

Фаза 3. Финансовое спокойствие

Итак, вы сохранили как минимум 6-месячную сумму расходов. Поместите ее на сберегательный счет и не трогайте. Далее все, что вы будете сохранять, будет предназначено для инвестирования. Пока у вас нет 6-месячной подушки, даже не думайте об инвестировании.

Фаза 3 направлена на то, чтобы починить текущие финансовые краны. Добивайтесь устойчивого финансового роста – чтобы доходы каждый месяц были больше расходов.

Одновременно постепенно вникайте в мир инвестиций – читайте блоги, используйте пробные инструменты.

Фаза 4. Финансовая свобода

На этом этапе у вас достаточно денег, чтобы покрывать расходы на жизнь. На первом этапе, когда вы переходите от «ничего» к «чему-нибудь», вы можете совершить огромный скачок. У вас становится достаточно денег, чтобы покупать приятные мелочи или поехать в отпуск. Но принимать статус-кво еще рано. Еще нужно работать.

Но на 4 этапе у вас уже нет необходимости что-то делать, и все мы хотим туда попасть. И если вы находитесь на 1-3 этапе, ваша цель – построить для этого надежный фундамент.

Слишком часто люди одержимы своими финансами. Они читают об этом каждый день, беспокоятся о своих расходах и приходят в ужас от неожиданных ситуаций, требующих дополнительных трат.

Это означает, что деньги контролируют вашу жизнь больше, чем вы сами. И если вы читаете эту статью, полагаю, вас это не устраивает.

Стратегия трех счетов

Если у вас один банковский счет для всего, вам сложно контролировать свои финансы. А когда нет контроля, нет и возможности что-то улучшить.

Я придерживаюсь стратегии трех банковских счетов. Вот как я их использую:

1. Текущий счет

Я держу на этом счете не больше, чем мне нужно для поддержания жизни – на текущие расходы (питание, хозяйственные нужды и мелкие покупки). Это все, для чего я использую этот счет.

Это затрудняет покупку дорогостоящих вещей. Всякий раз, когда у меня возникает соблазн купить что-то дороже, чем несколько тысяч рублей, мне нужно перевести эти деньги со своего сберегательного счета.

Угадайте, что в итоге происходит? Я думаю: «Пожалуй, я повременю с этим». Так я уберегла себя от кучи импульсивных покупок.

1. Счет регулярных платежей

Также я создала отдельный счет для оплаты регулярных счетов, таких как коммунальные услуги, страховка, кредиты и т.п. Так как я знаю точную сумму всех моих ежемесячных платежей, то все, что мне нужно – это следить, чтобы на этом счете всегда было достаточно денег (желательно с запасом в 1-2 месяца).

Я не использую этот счет ни для чего другого. Если с расходами на жизнь можно как-то маневрировать, то в случае обязательных платежей это невозможно.

1. Сберегательный счет

Я настроила автоматический платеж, который переводит на этот счет определенную сумму каждый месяц. Таким образом, без моего участия сберегательный счет регулярно пополняется.

Большинство людей, получая доход, сразу его тратят, а потом пытаются оплачивать счета и жить на то, что осталось.

Если вы хотите достичь финансовой свободы, вам нужно научиться поступать наоборот: сначала оплатить фиксированные счета, затем отложить, и только потом тратить то, что осталось.

5 приемов, чтобы избавиться от долгов

Можно ли откладывать деньги, находясь в долгах? Стоит ли направить все сбережения на погашение долгов? Какие долги нужно выплатить в первую очередь?

Как вообще расплачиваться с долгами?

Вот 5 шагов, чтобы сделать это правильно:

1. Проведите оценку личных финансов

Выбраться из долгов – это такая же цель, как любая другая. Вам нужно знать, где вы находитесь, чтобы увидеть, куда идти. Вот факторы, по которым можно оценить ваше финансовое здоровье. Посмотрите на ваши деньги с самой упрощенной точки зрения, спросив себя:

• Сколько денег входит?
• Сколько уходит и куда идет?
• Что остается?

Это все, что вам нужно знать. Если вы не в курсе, куда уходят ваши деньги, вы не сможете ими управлять.

1. Согласуйте более низкие ставки

Это не всегда применимо, но стоит попробовать, потому что это может сильно ускорить процесс выхода из долгов. Если вы сможете договориться о более низкой процентной ставке, это мгновенно уменьшит ваши постоянные расходы.

По умолчанию вряд ли кто-нибудь из кредиторов сам позвонит вам и предложит платить меньше. Поэтому проявите активность: позвоните в банк и честно объясните, чего вы хотите и почему (если вы попали на сотрудника-идиота, положите трубку и повторите попытку позже. Многое зависит от конкретного человека, с которым вы разговариваете)

1. Внесите дополнительные платежи

Может быть, вы получаете бонус на работе или неожиданный заказ от побочной деятельности. Не спешите их тратить, это отличная возможность уменьшить долговое бремя.

Мне нравится идея в первую очередь выплачивать кредиты с самой высокой ставкой. Для кого-то может иметь смысл начинать с самого маленького кредита и, быстро покончив с ним, чувствовать маленькую победу.

Как бы там ни было, ваша цель – избавиться от долгов. А идете вы вправо или влево – не имеет значения.

1. Временно ограничить расходы

Я не фанат жесткой экономии. Чрезмерная экономия не сделает вас богатым, зато выработает менталитет дефицита.

Но временные ограничения необходимы, если у вас есть значительные долги.

У всех нас бывают плохие периоды. И иногда нам просто нужно меньше тратить. В таких случаях хорошо составить бюджет и придерживаться его. Напоминайте себе, что это временно. Как только ваше финансовое положение улучшится, вы составите более свободный бюджет, в котором нет нужды считать каждую копейку.

1. Откажитесь от ненужных платежей и привычек

Независимо от бюджета, действительно ли вам нужно 10 платных подписок для развлечений? Избавьтесь от большинства из них.

Когда брать в долг?

Как только вы расплатитесь с долгами, вы захотите больше никогда не иметь их в будущем. По крайней мере, речь о некоторых их видах.

Избегайте брать в долг на покупку вещей, которые со временем не растут в цене или сами по себе не приносят дохода.

Долг – это обязательство, пассив, если вы не используете его для получения дохода. Пример «хорошего» долга – кредит на развитие бизнеса или на образование.

Брать в долг не обязательно. Это ваше личное решение.

Создавайте дополнительные источники дохода

Я стараюсь не полагаться на один источник дохода. Это слишком рискованно. Если вы рассчитываете только на вашу зарплату, вы полностью лишитесь дохода, если потеряете работу. То же относится и к бизнесу, и к фрилансу.

Еще одна причина, по которой я стремлюсь создавать множественные источники дохода, заключается в том, что это заставляет меня расти. Когда вы ставите перед собой задачу создавать больше ценности, вы попутно приобретаете новые навыки. Это делает жизнь интересней.

Присоединяйтесь к нашей Школе творческого предпринимателя >> 

Инвестируйте ваши деньги

Если вы не занимаетесь инвестиционной деятельностью профессионально, цель инвестирования не состоит в том, чтобы заработать деньги в первую очередь.

Слишком часто люди предполагают, что могут мгновенно получить пассивный доход, вложив деньги. Но откуда берутся эти деньги? Вы можете их занять, но за это придется платить.

Инвестирование – это создание долгосрочного благосостояния. И это очень важная часть вашей стратегии личных финансов.

Сначала вы берете под контроль имеющиеся у вас деньги, а затем используете их для приумножения капитала.

Не советую всерьез думать об инвестировании, пока вы не выберетесь из долгов и не создадите несколько источников дохода.

В личных финансах все зависит от ожиданий. Кто-то хочет перестать работать к 50 годам и заниматься только хобби и путешествиями. Кто-то любит свою работу, но не хочет полностью зависеть от зарплаты.

Главное в том, чтобы быть уверенными, что вы — хозяин ваших денег, а не наоборот.

Пройдите 19-дневный практикум по созданию бюджета, основанного на вашей личности и ваших мечтах и сделайте первый шаг к свободной от финансовой тревоги жизни >> 

СЛЕДИТЕ ВКОНТАКТЕ

Управление личными финансами

Если вы только встали на путь финансовой независимости и пытаетесь осуществить некоторые попытки экономии и планирования, то вам, наверное, достаточно сложно. Особенно, если вам приходится отдавать деньги за образование, ипотеку или любой другой кредит и при этом ежемесячно оплачивать свои необходимые расходы.

Именно поэтому мы предлагаем вам обратится к зарубежным экспертам и узнать, что они думают про грамотное управление личными финансами и какие универсальные советы они могут дать тем, кто находится на самом старте. Если же вы вообще никогда не думали про правильное управление личными финансами, то прочитать эту статью будет вдвойне полезно для вас.

1. Изучите собственное ощущение денег

Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»

В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.

2. Превращайте время в деньги

«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени. Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги. И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.

3. Тратьте меньше, чем зарабатываете

Доминика Бродвей, основатель Finances Demystified, считает, что быть финансово успешным человеком – это простая математика. «Просто следите, чтобы ваш доход превышал расходы». Не получается зарабатывать больше – ищите способы тратить меньше. Грамотное управление личными финансами, просто никак не может обойтись без этого основного правила.

4. Трудитесь честно

Не стоит вести себя, как большинство работающих людей в мире, которые просиживают недели в ожидании зарплаты, советует Бритни Кастро, кандидат на награду Best Money Expert 2018.

Подумайте, чем вы действительно полезны, как можете улучшить работу? Сообщайте свою ценность компании, коллегам, начальству. Там, где вы работаете по желанию, а не по принуждению, переговоры и рабочие вопросы решаются легко.

Вообще, это основополагающий принцип для управления деньгами и личными ресурсами. Самоотдача в каждом действии – это путь наверх.

5. Контролируйте деньги и следуйте стратегии

Не действуйте спонтанно, когда речь заходит о вопросах накоплений, погашения долгов, инвестиций и т.п. Расставьте приоритеты и составьте план, в соответствии с которым будете развивать финансовую независимость.

6. Создайте чрезвычайный фонд и поставьте его в приоритет

7. Сначала гасите долги с большими процентами

Шредер-Гарднер рекомендует в первую очередь избавляться от кредитов и обязательств с большими процентными ставками. Ведь чем дольше вы тянете, тем больше теряете в сумме.

Кстати, после погашения такого долга лучше начать переводить те же проценты на накопительный счёт. Сложностей не возникнет — вы ведь справлялись, когда нужно было отдавать эти деньги банку.

8. Разработайте бюджет

Обязательно планируйте бюджет, особенно если у вас есть, опять же, долги. Рассчитайте, сколько можете отправлять в сбережения, а сколько – на погашение. В идеале, минимум 10% нужно откладывать и столько же – отдавать за кредит (правда тут есть тонкий момент с вашим минимальным кредитным платежом, учитывайте это).

Избавившись от долга, отправляйте в сбережения все 20% и увеличивайте эту сумму в соответствии с увеличением своего дохода в будущем.

9. Заведите сберегательные счета с разными именами

Эрин Лоури говорит, что одна из самых эффективных стратегий сбережения для различных целей – это создание отдельных счетов с соответствующими именами. Будьте конкретны перед собой. Если вы откладываете деньги на компьютер, отделите их от остальных средств и назовите «На новый ПК». Это действительно помогает копить, держать перед глазами свои цели и не смешивать их в общую кучу под сложными цифровыми обозначениями или типичными названиями.

10. Будьте конкретнее

Если вы хотите сэкономить 200 000 рублей за два года, это соответствует 100 000 рублей за один год или 8 400 рублей за месяц. Согласитесь, данная цифра более конкретная и «близкая» — вы сразу чувствуете, будет ли легко её отложить в этом месяце или придётся от чего-нибудь отказаться. Проводите такие расчёты – они помогают вовремя корректировать свою стратегию, отказываться от ненужных решений и главное – обеспечивают стабильное движение к цели.

11. Осваивайте программы для планирования и финансового воспитания

Доминика Бродвей признавалась, что её любимый программный инструмент для планирования и контроля денег – Personal Capital. Но это лишь один пример из множества полезных и удобных приложений. Все они в разной степени помогают увидеть общую картину финансового положения, доходы, расходы, а также прогнозируют ситуацию на ближайшее время. Причём во многих случаях за это даже не нужно платить.

Она также рекомендует ежедневно проверять банковские счета: «Это полезная привычка для тех, кто хочет контролировать расходы и распределение личных средств».

Если вы тоже хотите упростить планирование и управление деньгами, обратите внимание на приложения для финансов, о которых мы уже писали отдельно.

12. Ориентируйтесь на правило 50/30/20

Кастро рекомендует для всех своих клиентов правило 50/30/20, если они хотят убедиться, что хорошо управляют деньгами и планируют бюджет:

• 50% дохода тратится на постоянные расходы: коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и техники, ипотека и т.п.;
• 30% уходит на временные расходы и удовольствия: походы в кино, подарки, покупку одежды и т.д.;
• 20% отправляется в запасной фонд или на накопительные счета для отпуска, нового дома, выхода на пенсию, инвестиций и прочих целей.

Проанализировав свои финансовые показатели с такой разбивкой, вы узнаете, в каких областях тратите слишком много, а каким не уделяете достаточного внимания. Кроме того, вы сможете оптимизировать свои расходы, отправив дополнительные деньги в сбережения, если, например, окажется, что для постоянных расходов вам нужно лишь 45% дохода.

13. Разберитесь с целями

Все финансовые эксперты и консультанты соглашаются, что достижение финансовых целей невозможно без чёткого их распределения в соответствии со сроком выполнения:

•  Краткосрочные. Сюда относятся задачи, которые нужно выполнить в текущем, максимум – в следующем году. Отпуск, посещения концертов или мероприятий, покупка подарков или приятных для себя вещей – всё это цели на ближайшее будущее.

•  Среднесрочные. Шредер-Гарднер рекомендует относить в эту категорию задачи, которые вы ставите перед собой на ближайшее пять-десять лет.

•  Долгосрочные. Это задачи с большими планами на будущее. Для большинства людей это деньги для выхода на пенсию, погашения ипотеки или образования детей.

Такая разбивка – ещё один способ прояснить приоритеты и облегчить себе планирование бюджета.

14. Копите больше, если вы предприниматель

По мнению Доминики Бродвей, для обычного работника по найму оптимальная сумма на сберегательном счёте равна сумме трат за 3-6 месяцев, то предпринимателю следует ориентироваться на 6-9 месяцев. Это связано с дополнительными рисками и расходами, с которыми связано ведение дела.

15. Автоматизируйте сбережения

Сейчас у любого банка есть мобильные приложения и интернет-порталы, в которых вы можете настроить автоматическое отчисление конкретной суммы на свой накопительный счёт. Пусть с 10-20% от каждой зарплаты сразу отправляется на него. Единственная привычка, которую вам придётся выработать – это уложить месячные расходы в оставшиеся 80%. Не сомневайтесь, управление личными финансами — это легче, чем кажется.

Читайте: 5 распространённых заблуждений о богатстве и зарабатывании денег