Самозапрет на кредиты как оформить на госуслугах пошаговая инструкция

Только в 2022 году без согласия клиентов были проведены банковские операции на сумму более 9,2 млн рублей, сообщает Центробанк. Годом ранее эта сумма была меньше на треть. Для борьбы с мошенниками ЦБ разработал процедуру самозапрета на онлайн-кредитование. Разбираемся, как она работает.

Что такое самозапрет на кредит

В прошлом году Банк России опубликовал указание, которым обязал банки с 1 октября 2022 года предоставить клиентам возможность собственноручно накладывать запрет на онлайн-операции и ограничивать их параметры. Речь шла как о кредитовании, так и о денежных переводах.

В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект, который позволит делать этот запрет единым для всех кредитных организаций. Изменения могут принять уже весной. Банк России предлагает вносить ограничения в кредитную историю, чтобы банки и МФО видели его перед выдачей потребительских кредитов и займов. Об этом со ссылкой на пресс-службу Центробанка сообщала «Российская газета».

В каких случаях стоит оформить самозапрет на кредит

Категорий людей, которым рекомендуют оформить такой самозапрет, нет.

«Все зависит от осторожности конкретного человека, но, кажется, общество еще не готово пользоваться онлайн-кредитованием. Пусть это лучше происходит лично, в присутствии сотрудника банка и самого клиента, с обычной подписью, — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров. — Поэтому я бы рекомендовал во все крупные банки написать заявление о запрете. Как минимум в те банки, где вы когда-либо обслуживались по дебетовой карте, кредитной карте, кредиту».

Как оформить самозапрет на кредиты

Через «Госуслуги»

В предложенном Центробанком законопроекте предполагается, что самозапрет на кредиты можно будет выставить на «Госуслугах», эти данные автоматически попадут в бюро кредитных историй. Банки, которые запрашивают информацию в бюро, увидят выставленные ограничения на кредитование.

На самом сайте «Госуслуги» сообщается, что пока такой возможности нет. Но предполагается, что в будущем люди смогут подать заявление и поставить самостоятельный запрет на выдачу кредитов.

Через банки, МФО и другие организации

Пока это единственный вариант — он уже вступил в силу и действует с октября 2022 года.

«В отдельных банках можно написать заявление о запрете онлайн-кредитования конкретно в них. Такая опция есть практически во всех крупных банках, но есть те, которые будут против. Я бы к таким сразу отнесся скептически, потому что это повышает риски заемщика и не соответствует рекомендациям Центробанка», — говорит Александр Захаров.

Условия и порядок оформления такого запрета сегодня устанавливает банк. Аналогичные запреты можно направить и в микрофинансовые организации, но технически сделать это будет сложнее — МФО слишком много, они зарегистрированы в разных регионах, о существовании некоторых можно просто не знать.

Можно ли снять самозапрет

Да. Можно запретить выдавать кредиты на свое имя, потом отозвать запрет, потом запретить снова. Центробанк никак не ограничивает количество таких процедур.

Плюсы и минусы самозапрета на кредиты

Плюс очевиден — самозапрет на кредиты поможет защититься от мошенников. А возможно, и от спонтанных покупок — кредиты выдаются онлайн за несколько минут. Но если придется ехать в банк, чтобы снимать самозапрет, велик шанс передумать.

«Минус только в том, что если вы сами соберетесь взять кредит, то придется потратить время и сходить в отделение банка. Большой проблемы я в этом не вижу, особенно если вы живете в городе, где есть отделение банка. Если вы проживаете в маленьком городке, где отделений нет и не хочется никуда ехать, то да, это проблематично, — говорит Захаров. — В принципе, онлайн-кредит — это удобно, но система будет хороша только тогда, когда каждый гражданин будет обладать своей квалифицированной электронной цифровой подписью. Не простой, а именно квалифицированной, как, например, у судей».

Обезопасит ли самозапрет полностью от мошенников

Полностью — нет, это признают и в Центробанке. Однако он существенно усложнит мошенникам задачу и как минимум защитит от некоторых схем и от потери крупных сумм.

Как обезопасить себя, пока закон не приняли

Если вы хотите оформить именно самозапрет на кредитование или переводы, это можно сделать непосредственно в банке. Конечно, потребуется время, чтобы обратиться во все кредитные организации, но для начала можно подать заявления в банки, услугами которых вы когда-либо пользовались.

Сейчас у некоторых банков есть специальная последовательность действий для онлайн-кредитования, чтобы избежать мошенничества. Например, счет заемщика могут заблокировать, если он пытается сразу же после получения кредита снять или перевести деньги. Для разблокировки счета придется связаться с банком или посетить отделение лично.

Юрист Александр Захаров советует раз в год или полгода запрашивать отчет из бюро кредитных историй. Это уже сейчас можно сделать на «Госуслугах» — через сайт заказать выписку из всех БКИ, в которых содержится информация о клиенте. Также можно периодически проверять себя через систему судебных приставов на сайте ФССП. Достаточно указать ФИО, дату рождения и выбрать регион, по которому будет производиться проверка.

«Я всем клиентам советую не пересылать никогда фотографии паспорта — в некоторых случаях займ могут оформить по фото или копии документа. Если куда-то нужно отправить данные, лучше не полениться и переписать их. Если вам стало известно, что эти данные уже куда-то попали — менять паспорт», — говорит юрист.

Если паспорт украли или вы его потеряли, следует обратиться в полицию.

«Возьмите там справку о том, что паспорт утерян, с указанием даты. Если паспорт попадет в руки мошенников, эта справка будет основным доказательством того, что кредит или займ брали не вы», — советует Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по ЦФО.

Иногда мошенникам достаточно только паспортных данных, поэтому их тоже стоит беречь. Не сообщайте данные по телефону или в соцсетях, не вводите данные на непроверенных и незащищенных сайтах (в адресной строке должно быть изображение закрытого замка). В случае звонка «из банка» не разговаривайте со звонящими — общайтесь в чате поддержки на официальном сайте или в приложении либо перезвоните в банк самостоятельно. Больше о методах мошенников и способах защиты от них мы рассказывали в этом материале.

Что такое «самозапрет» на кредиты и кому он нужен, разобрался аналитик сервиса Бробанк Клавдия Трескова. Обращаем внимание, что на май 2023 года это только законопроект. Предположительно закон вступит в силу 1 июля 2024 года.

Что подтолкнуло к созданию самозапрета на кредиты

Центробанк ежегодно фиксирует рост числа кредитных мошенничеств. Основной инструмент злоумышленников — социальная инженерия. Это специальный метод психологического воздействия на жертву, когда человек добровольно переводит деньги, раскрывает персональные данные и даже оформляет займы, чтобы отдать их аферистам.

Сценарии, которые используют мошенники для «развода», широко известны, но жертвы по-прежнему поддаются на них. Чтобы завоевать доверие или запугать человека мошенники представляются сотрудниками Центробанка, прокуратуры, службы безопасности обслуживающего банка или судебными приставами. На самом деле у аферистов нет ничего общего с этими структурами. «Громкие» должности специально используют, чтобы склонить жертву к нужному действию — перевести деньги.

Суть схемы: «на ваше имя оформлен кредит, но если это не вы, то срочно его закройте». После этого жертве предлагают найти сумму и перевести ее на специальный «защищенный» счет. По факту именно этот счет и есть главная цель «развода». Как только деньги туда попадут, с ними можно распрощаться.

Мошенникам не важно, какие это будут деньги, и откуда их возьмет жертва. Это могут быть накопления с вклада, деньги с дебетовой карты или наличные из-под подушки. Но если сбережений у человека нет, его «заставят» снять весь доступный кредитный лимит, оформить потребительский кредит или взять несколько займов в МФО. Главное действовать быстро и не дать человеку опомниться.

Потеря любых сумм неприятна, даже если это небольшие накопления. Но если речь идет о заемных деньгах — это может превратиться в многолетнюю историю с моральными и финансовыми последствиями. Доказать, что деньги взяты под гипнотическим воздействием почти нереально. Поэтому заемщику придется самому закрывать долги, которые были оформлены «добровольно».

Центробанк решил исправить ситуацию и разработать механизм, который позволит частично снизить риск получения кредитов без согласия заемщика.

Как это работает

Самозапрет на кредиты — это информационный метод, то есть россияне не смогут технически заблокировать самим себе возможность брать кредиты. Однако если в кредитной истории стоит отметка о самозапрете, но деньги выданы, банки, МФО и другие кредиторы не смогу требовать возврата долга с заемщика.

В России все кредитные организации просматривают кредитную историю заемщика для анализа его закредитованности. Но если раньше кредитор это делал в своих интересах — для оценки риска невозврата займа, то после ввода опции самозапрета проверка кредитной истории станет более тщательной. Кредиторам не нужны долги, которые проблематично будет вернуть с заемщика.

По проекту, установить самозапрет россияне смогут через квалифицированные Бюро кредитных историй, а также банки и МФО. Также функция будет доступна в личном кабинете на портале Госуслуг.

Самозапрет можно активировать и снять в любой момент. Для дистанционной разблокировки через Госуслуги понадобится квалифицированная цифровая подпись — это еще один способ обезопасить россиян при компрометации персональных данных.

Как установить запрет на кредиты

Для активации самозапрета потребуется заявление. Однако информация о блокировке отобразится в кредитной истории не сразу, законодатели предполагают, что на это уйдет день или два. Но есть вероятность, что информация будет обновляться в течение недели после поступления документа в БКИ. Поэтому не стоит рассчитывать на этот инструмент в экстренных ситуациях, например, при потере паспорта или утечке персональных данных.

Заявка на установление самозапрета сможет попасть в Бюро кредитных историй:

• напрямую от самого заявителя в офисах БКИ, а также через аккаунт на Госуслугах;
• через посредников — банки, МФО и другие кредитные организации, которые будут уполномочены Банком России после утверждения законодательного акта.

На май 2023 года участие посредников еще остается под вопросом. Есть опасения, что недобросовестные МФО не смогут выполнять задачу на должном уровне. Данные у таких посредников могут теряться, а это риск для человека, который будет рассчитывать на то, что самозапрет действует, а по факту документы не дошли до БКИ.

По идее разработчиков законопроекта блокировка может быть разной — общей и выборочной. При выборочном самозапрете можно закрыть доступ в оформлению кредитов:

• по типу кредитной организации — в банках или в МФО;
• по типу заявки — в офисах или дистанционная.

Если установлен самозапрет на оформление дистанционных заявок, то обращаться в банк или МФО за кредитом придется только лично. Если заблокирован доступ к займам в МФО, это никак не повлияет на оформление кредитных продуктов в банках.

Законопроект находится в разработке, предположительно механизм начнет действовать с 1 июля 2024 года.

Как снять самозапрет

Не стоит подавать заявку на кредитную карту или любой другой кредитный продукт, если установлен самозапрет. Сотрудник кредитной организации обязательно проверит кредитную историю и после того, как увидит блокировку на выдачу займов, отклонит заявку. Любой отказ влияет на кредитный рейтинг. Поэтому стоит заранее позаботиться о снятии активного самозапрета.

С момента подачи заявления на снятие блокировки до отмены самозапрета потребуется два дня. Такой тайм-аут — специальная мера, продуманная Центробанком. Разработчики считают, что этого срока хватит, чтобы принять взвешенное решение. То есть человек трезво оценивает свое желание оформить кредит, а не находится под психологическим воздействием злоумышленников. Аферисты всегда торопят жертву, не разрешают класть трубку и заставляют совершать импульсивные поступки. Находиться под прямым воздействием мошенников непрерывно два дня — почти нереально. Жертва сумеет опомниться и понять, что ее обманывают.

Для кого разработан самозапрет

Самозапрет на выдачу кредитов, по мнению законодателей, пригодится всем россиянам. Даже если финансовая грамотность на высоком уровне — это не защитит от случайной компрометации персональных данных или потери документов. Например, преступники могут взломать базу данных обслуживающего банка или украсть паспорт.

Если с финансовой грамотностью не все в порядке, опция самозапрета еще более полезна. Даже россияне с высшим образованием, которые работают на высокооплачиваемых должностях и хорошо разбираются в экономике, нередко становятся объектами злоумышленников. Известны примеры, когда дети и родители высокопоставленных чиновников «добровольно» переводили деньги мошенникам или раскрывали конфиденциальную информацию.

Особенно полезен самозапрет станет для пожилых россиян, которые чаще всего становятся жертвами аферистов. Этим лицам блокировка поможет не только сохранить деньги, но и эмоциональное здоровье. Даже если они сами не смогут разобраться, как установить самозапрет, они могут попросить о помощи своих более «продвинутых» родственников, а им останется только подписать документ.

Самозапрет желательно активировать, если:

• вы никогда не берете займы, кредитный карты и другие кредитные продукты по внутреннему убеждению;
• планируете уехать за рубеж и хотите быть уверены, что на ваше имя никто не оформит долги во время вашего отсутствия;
• у вас уже есть долги — оформлена ипотека, автокредит, потребительский заем или рассрочка на бытовые товары, и вы точно знаете, что вам наверняка не понадобится еще один заем или новая кредитная карта.

Так как самозапрет можно будет устанавливать и снимать неограниченное число раз в течение года или даже месяца, он может выступать как предупредительная мера для непредвиденных случаев. То есть если доступ к кредитам заблокирован в Бюро кредитных историй, вы будете защищены, даже если потеряете паспорт или скомпрометируете персональные данные.

Однако самозапрет — это не повод расслабляться. О потере паспорта все равно нужно заявить в правоохранительные органы, а данные поменять. Но заблокированный доступ к оформлению кредитов сохранит моральное спокойствие хотя бы в отношении кредитной истории.

Подводные камни запрета на кредиты

Как у любой законодательной инициативы у самозапрета на кредиты есть как сторонники, так и противники. Вторая категория заостряет внимание на моментах, которые неочевидны на первый взгляд. Например:

• самозапрет не защитит от методов социальной инженерии, а также утечки и взлома баз данных банков, МФО и других кредиторов;
• при взломе аккаунта на Госуслугах мошенники смогут снять самозапрет, о чем жертва может узнать далеко не сразу.

Пока законопроект о самозапрете кредитов не принят, и возможно разработчики смогут учесть критику, которую высказывают эксперты и аналитики.

Преимущества и недостатки установления самозапрета на кредиты

Основные плюсы установки самозапрета на оформление кредита:

• защита от несанкционированных кредитов при потере персональных данных и документов, удостоверяющих личность;
• защита от необдуманных шагов под воздействием социальной инженерии;
• нет ограничений по числу установок и снятия блокировки;
• активация возможна даже при нулевой кредитной истории, что важно для тех, кто принципиально не хочет брать кредиты;
• защита от требований кредитора вернуть займы, которые были выданы при подключенном самозапрете.

Минусов у самозапрета на кредиты значительно меньше, чем плюсов, но они тоже есть. Однако некоторых из них можно избежать или снизить негативные последствия:

Минусы	Пути решения
Срок от поступления заявки до появления информации о самозапрете минимум сутки или двое, что может быть слишком долго для экстренных ситуаций — утечка персональных данных, потеря паспорта	Установить самозапрет, как только эта услуга станет доступна
Минимальный срок для снятия самозапрета два дня, если деньги нужны срочно — это может стать проблемой	Можно занять деньги на два дня у знакомых или родственников, а вернуть долг как только появится доступ к оформлению кредитов
Порча кредитной истории при подаче заявок с установленным самозапретом. Это могут быть как заявки от самого человека, так и от мошенников, которые завладели персональными данными	Не подавать самому заявки на кредитные продукты, до тех пор, пока не будет снят самозапрет. Защиты от несанкционированных запросов на займы и кредиты от мошенников пока нет
Активирован самозапрет или нет, можно узнать только из кредитной истории, а бесплатный отчет доступен всего два раза в год	Дважды в год любой россиянин может запросить свою кредитную историю в БКИ. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы убедиться, что новых кредитов нет и самозапрет активен. Но если есть опасения, что данные скомпрометированы, можно запросить отчет через посредников. Запрос платный, но зато вы будете спокойны, что с кредитной историей все в порядке

При правильном подходе большую часть недостатков самозапрета на кредиты можно обойти.

Другие способы защиты от мошеннических кредитов

Самозапрет перспективная инициатива Центробанка, но она еще не доработана. Пока процесс будет запущен и все участники научатся взаимодействию, пройдет время. А следить за своими финансами нужно всегда, тем более, если речь идет о заемных деньгах.

Чтобы не стать должником поневоле из-за действий аферистов, следуйте нескольким правилам:

1. Никогда не оставляйте в залог паспорт. Можно не только остаться без документа, но и стать «обладателем» нескольких микрозаймов, рассрочек или даже банковского кредита.
2. Контролируйте любую информацию, которую указывает в социальных сетях и мессенджерах. Социальные инженеры в первую очередь черпают информацию о своих жертвах в открытых источниках. Чем больше у них будет крючков, тем легче зацепить «за живое» и спровоцировать на необдуманное действие, в том числе переслать все накопления или оформить кредиты на сотни тысяч рублей.
3. Храните пароли в недоступных местах и защищенных файлах. Коды доступа к личным кабинетам не сохраняйте в облаке или файлах с совместным доступом.
4. Вводите в интернете только данные виртуальных карт без доступного кредитного лимита. Для оплаты в сети используйте специальную карту, а не зарплатную или кредитную.
5. Проверяйте сайт до ввода реквизитов карты. Обратите внимание, платежи должны проходить на страницах, которые защищены протоколом https. Если адрес начинается с http и в строке нет значка закрытого замка, данные могут стать доступны посторонним, либо это ненадежный или еще хуже фишинговый сайт. Такие страницы специально созданы, чтобы собирать платежные данные жертв, а затем уводить с них деньги.

Еще один способ защиты — установить на телефон, электронную почту и соцсети спам-фильтры, специальные программы-помощники и заказать услугу у оператора связи. Таким образом, вы установите барьеры для спамеров и других мошенников.

Что делать со звонками из банка

Если вам все же дозвонились и номер похож на банковский, не спешите. Вы всегда можете положить трубку и сами набрать службу поддержки своего обслуживающего банка. Обратите внимание, сотрудники кредитных организаций никогда не спрашивают пин-коды, логины, пароли, полные номера карт, подтверждающие коды из смс и пуш-уведомлений.

Чтобы успокоиться, что с вашими деньгами все в порядке и им ничего не угрожает, проверьте баланс на счетах и картах. Для этого зайдите в личный кабинет или мобильное приложение. Чаще всего жертвы социальной инженерии рассказывают, что после того как обрывается связь или положена трубка, наступает осознание, что это был обман. Поэтому не стесняйтесь прервать разговор сами. Это может стать самым верным решением, которое сохранит ваши деньги.

Что делать если «чужие» долги уже есть в кредитной истории

Если при запросе кредитной истории обнаружены «чужие» долги, это нельзя оставлять без внимания. Чтобы аннулировать кредиты, воспользуйтесь такой схемой:

1. Подайте заявление в правоохранительные органы.
2. Обратитесь к кредитору, который указан в вашей кредитной истории. Уведомите его о факте мошенничества и подайте запрос на служебную проверку. К запросу приложите документ из правоохранительных органов, где указан факт обращения. Всю переписку с кредитором ведите с помощью заказных писем, на которых проставлены отметки о доставке. Так вы сможете подтвердить факт общения с кредитной организацией.
3. Если кредитор игнорирует обращения, подайте судебный иск о признании договора недействительным.
4. Найдите как можно больше доказательств, что заем вы не брали. Например, в этот период находились в другой стране или счет, на который зачислены деньги, вам не принадлежит.
5. Когда договор будет аннулирован, подайте обращение в БКИ на корректировку кредитной истории. После рассмотрения документов в Бюро кредитных историй удалят записи о полученном займе и накопленных долгах, если они уже были начислены.

Не платите по «чужим» кредитам и займам, даже если они оформлены на ваше имя. Не гасите ни основной долг, ни проценты. Как только вы совершите хотя бы один платеж, задолженность автоматически станет вашей.

Если кредитор отказывается с вами взаимодействовать в рамках закона, подайте жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную или обратитесь в Роспотребнадзор.

Будьте внимательны к своей кредитной истории, и даже если вы никогда не оформляете займы, проверяйте ее. Обратите внимание, что даже самозапрет не сможет стать абсолютной защитой от мошенников, поэтому минимум дважды в год запрашивайте свою кредитную историю бесплатно через Госуслуги.

Комментарии: 3

Удобная опция «запрет на выдачу кредитов» обеспечит надежную защиту от обмана и разнообразных действий мошенников. Теперь злоумышленники не смогут взять заем от вашего имени, воспользоваться средствами на карте в сети Интернет.

Эта услуга доступна с 1 октября 2022 года. Поэтому многие не знают, как ею пользоваться, в чем выгода и как сделать самозапрет на кредиты. Разберемся во всем подробно.

Что такое самозапрет на кредит?

По рекомендации Центробанка № 6071-У каждый гражданин России может установить запрет на выдачу кредитов и на другие банковские операции, проводимые онлайн:

• определить лимиты по транзакциям; 
• указать фиксированную сумму операций, проводимых дистанционно на конкретный промежуток времени. Например, на период отсутствия в стране или стационарного лечения;
• установить запрет на перевод, снятие денег с карты;
• отключить все операции по банковским счетам и картам в режиме онлайн, чтобы контролировать свои деньги лично и только в официальном отделении своего банка.

Все ограничения, которые устанавливает клиент, фиксируются в его истории. Данная информация проверяется всеми финансовыми организациями и банками при получении запроса на перевод денег, выдачу займов в режиме онлайн.

Важно! Теперь, с 1 октября 2022 года, банки и МФЦ запрет на выдачу кредитов должны проверять обязательно. Если деньги в долг выданы с нарушением установленных ограничений, то банк не вправе требовать погашения долговых обязательств по такому займу.

Закон также обязывает все финансовые организации идентифицировать и подтверждать устройства, с которых запрашиваются или проводятся денежные транзакции (номер телефона, электронная почта). 

Эта законодательная норма касается всех без исключения организаций – банков, МФЦ, компаний, оказывающих финансовые услуги.

При поиске выгодного займа, получении одобрения займа, рефинансировании долговых обязательств ГК «Содействие» действует в строгом соответствии с установленными государственными требованиями и регламентами. Доверив профессионалам поиск и подбор выгодных условий, вы можете быть уверены в выгодной ставке и полной прозрачности предоставления займа, документальном официальном оформлении долговых обязательств.

Зачем нужен самозапрет на кредитование и онлайн-операции?

В последние годы миллионы граждан России потеряли много денег из-за действий мошенников. Злоумышленники постоянно придумывают новые схемы обмана, чтобы заставить человека взять заем на чужое имя или перевести деньги с карты за несуществующий товар или услугу.

Человеку, не знакомому с тонкостями проведения транзакций, платежей и займов онлайн сложно сразу разобраться, общается он с представителем банка или его просто хотят обмануть.

Самозапрет на кредиты закон определяет, как важную и своевременную государственную защиту граждан при совершении платежей, взятии долговых обязательств в дистанционном режиме.

Теперь можно полностью обезопасить свои деньги на счету от кражи, быть уверенным, что на вас не оформят долговых обязательств.

Как работает запрет на выдачу кредитов через Госуслуги

Запрет на выдачу кредитов через Госуслуги фиксируется в финансовой истории каждого гражданина России. Для того, чтобы посмотреть свою историю, выяснить в каком государственном БКИ (бюро) хранятся ваши финансовые данные по имеющимся долгам  нужно выполнить ряд несложных действий:

• запросите получение данных;
• ответ будет направлен в личный кабинет;
• дальше надо будет перейти в свое БКИ, их может быть несколько, зарегистрироваться на их официальном сайте и запросить данные истории по займам. Каждое БКИ запрет на выдачу кредитов фиксирует в обязательном, установленным законом, порядке.

Важно! Два раза в течение года такая информация предоставляется бюро бесплатно. Остальные данные платные, тарифы у каждого бюро могут отличаться.

Пока сразу оформить такие ограничения через Госуслуги нельзя, есть только возможность бесплатного запроса информации по месту нахождения вашей финансовой и долговой истории.

Если Госуслуги самозапрет на кредиты не оформляют, то как можно воспользоваться этой услугой?

Как оформить самозапрет на кредиты?

Правила, как оформить ограничения, каждая финансовая организация, банк устанавливают самостоятельно. Жестких условий по этому вопросу нет.

Для того, чтобы узнать, как оформить такие ограничения в конкретном банке нужно позвонить или посетить ближайшее отделение. Вам выдадут соответствующую форму, которую надо будет заполнить и указать, какие опции хотите установить:

• полный запрет на выдачу онлайн кредитов;
• ограничение суммы займов на определенный срок;
• установить денежный лимит по картам и движении средств по счетам.

Нужные ограничения действий, разрешенных вами банку, можно снимать и устанавливать любое количество раз.

Плюсы и минусы самозапрета

Достоинства у такой государственной защиты средств граждан существенные:

• надежная защита от обмана и действий мошенников;
• услуга абсолютно бесплатная;
• пользоваться такими ограничениями можно столько, сколько нужно, лимита на действия нет;
• можно самостоятельно выбирать нужные опции, ориентируясь на сложившуюся индивидуальную финансовую ситуацию.

Перед тем, как поставить самозапрет на кредит, надо знать и о недостатках этой услуги:

• информация об установленных лимитах в долговой истории фиксируется не сразу, а в течение трех, четырех рабочих дней. При утере паспорта об этом важно помнить. У злоумышленников остается время, чтобы взять заем на ваше имя, хоть и небольшое;
• требуется время, чтобы снять ограничения – поэтому быстро оформить заем в критической ситуации будет невозможно.

Можно и самостоятельно испортить себе историю. Достаточно забыть, что был установлен запрет на займы  и подать заявку в банк на получение ссуды. Последует законный отказ, что понизит ваш кредитный рейтинг.

Как снять самозапрет на выдачу кредита?

Для этого достаточно обратиться в банк и заполнить соответствующую форму. Ограничений на количество и кратность таких действий не установлено.

По существующему Закону банки и МФЦ не имеют права отказать клиентам в праве изменять условия получения займов, сумм транзакций или полного блокирования любых операций с займами в режиме онлайн.

Другие способы защиты от мошенников?

Пока новый закон только вступил в силу. Могут быть некоторые задержки с оформлением документов и передачей информации в бюро кредитных историй. Важно соблюдать другие меры предосторожности:

• не сообщайте никому данные по карте, реквизиты счета, паспортные данные, пин-код и кодовое слово;
• пользуйтесь только защищенной связью, не оставляйте данных на подозрительных сайтах;
• не давайте никому свои паспортные данные и тем более паспорт;
• при звонке из банка продолжать разговор опасно – лучше сами позвоните позже, чтобы выяснить причину, по которой сотрудники банка хотели с вами связаться.

Воспользоваться удобной и надежной защитой от мошенничества может каждый гражданин РФ. Очень удобно, что сделать запрос о наличии самозапрета на кредиты через Госуслуги можно дистанционно. Есть большой выбор вариантов ограничения на займы, снятие средств с карт, онлайн транзакций. 

Централизованный, многоуровневый контроль и проверка со стороны финансовых организаций позволят исключить обман, потерю денежных средств.

Если знаете, как установить самозапрет на кредиты и пользоваться дополнительными мерами безопасности, то ваши финансы под надежной защитой.

Объемы банковского мошенничества в России растут год от года. Только в третьем квартале 2022 года злоумышленники украли у россиян 4 миллиарда рублей, а некоторые клиенты банков теряют все свои сбережения. Для борьбы с одним из видов мошенничества Центробанк предложил ввести самозапрет на кредит. Разберем, что это такое, а также выделим плюсы и минусы инициативы.

Как мошенники оформляют кредиты на людей

Каждый год в России выдается всё больше кредитов, а вместе с этим растет и риск быть обманутым. По состоянию на 1 ноября 2022 года, физическим лицам было выдано более миллиона займов, а общее число потребительских кредитов стремится к 30 миллионам.

Проблема в том, что определенная часть этих кредитов связана с финансовым мошенничеством – то есть, оформлена непосредственно злоумышленником под видом клиента банка, под его давлением или в результате обмана.

Способов обмануть клиента у преступников есть много, а по мере того, как они становятся известны, схемы меняются и появляются новые. Вот основные способы, как мошенники оформляют кредиты на людей:

• Кража личных данных: паспортных, реквизитов карты, создание дубликата сим-карты. После этого мошенник может зайти в онлайн-банк вместо клиента, подать там заявку на кредит, дождаться одобрения и вывести все деньги.
• Социальная инженерия: это не только попытка узнать нужную информацию у владельца карты, но и принуждение оформить кредит. Мошенники обычно звонят по телефону, представляясь сотрудниками банка, Центробанка, МВД, судебными приставами. Из популярных схем – предлагают «выбрать кредитный потенциал», то есть, оформить кредитов на максимальную сумму, которую потом похищают.
• Схема с «безопасным счетом» – это ориентировано на тех людей, которые слабо разбираются в финансовых технологиях. В процессе разговора человека убеждают перевести деньги на «безопасный счет», а по факту – на карту мошенника.
• Фишинговые сайты. Мошенники прикидываются покупателями на Авито, ВК и других сайтах. Предлагают оформить покупку или доставку на стороннем ресурсе, на котором покупатель вводит реквизиты карты, в том числе CVV код. Могут украсть и другие данные, по которым оформят кредит.
• Из более «свежих» схем – попытка получить доступ к аккаунту на «Госуслугах». Мошенники звонят по телефону, представляясь сотрудниками портала, называют личные данные человека. Далее просят назвать код, который пришел на смартфон. По факту этот код нужен, чтобы сменить номер телефона. Либо мошенники получают доступ к учетной записи другим путём, особенно это легко сделать, если не включена двухфакторная аутентификация. Затем аккаунт на Госуслугах можно использовать для подачи онлайн-заявки на кредит. Более того, такой маневр с точки зрения банка повышает шансы получить заём – и часто даже без серьезной проверки и «прозвона» клиента. То есть, это еще более опасная схема.

Что такое самозапрет на кредит

Самозапрет на кредит — это механизм добровольного ограничения выдачи кредита, который предложил ввести Центробанк в июне 2022 года. Механизм предполагает, что любой человек сможет установить для себя специальную отметку, при наличии которой финансовые организации будут автоматически отказывать в выдаче займа.

Сделано это как раз для того, чтобы случаев мошенничества с оформлением кредитов стало меньше. То есть, если человек вообще запретит выдавать себе же кредиты, мошенник в принципе не сможет подать от его имени заявку и украсть его деньги.

Работать это будет достаточно просто: человек оформляет запрет на выдачу кредитов, который будет отображаться в его кредитной истории (КИ). Когда банк будет принимать решение об одобрении заявки, она обязательно проверит КИ заемщика на присутствие самоограничений. И, если они есть, выдаст автоматический отказ. Более того, если кредитор выдаст деньги заемщику с самозапретом, то не сможет требовать от него погашения этого долга.

Как предполагается, в механизм добавят несколько вариантов настройки запрета:

• По типу кредитора: можно будет запретить любые кредиты от банков или МФО (или вообще от любых организаций).
• По способу подачи заявки: возможность ограничить оформление кредита онлайн или офлайн. То есть, если человек выберет ограничение онлайн-заявок, то сможет оформить заём при личном посещении офиса банка (так риск обмана относительно небольшой).
• По виду кредита: ограничения на потребительский, ипотечный или автокредит. Аналогично: проще всего оформить потребительский кредит, а вот деньги с ипотеки украсть в принципе невозможно.

Каждый потребитель сможет бесплатно снимать и ставить такое ограничение. Впрочем, радоваться пока рано: ввести самозапрет на выдачу кредита Центральный Банк предложил еще в июне 2022 года, тогда же он разместил пояснительную статью и видео у себя на сайте.

Только 20 апреля 2023 года в Госдуму был внесет разработанный законопроект, на подготовку которого ушло полгода. Если документ успеют принять, он заработает с 1 июля 2024 года.

В каких случаях его стоит оформить

Самозапрет на выдачу кредита пригодится многим россиянам – причем это не только минимальный риск мошенничества, но и меньше соблазнов взять деньги у банка и потратить их на что-то ненужное.

Вот когда такой запрет будет полезен:

• Человек не понимает принципов финансовой грамотности или у него есть склонность к импульсивным покупкам. Самозапрет поможет не брать кредит, поддавшись минутной слабости (так как сниматься он будет не один день).
• Пожилой возраст – так как пожилые хуже разбираются в технологиях, схемах обмана, но при этом более доверчивы. Плюс, так деньги пожилого человека будут надежнее защищены от недобросовестных родственников.
• У человека просто жизненная позиция «жить без кредитов» – оформив самозапрет, он точно ничего не потеряет, но на 100% снимет риск мошенничества.
• Планируется длительная поездка за рубеж, когда человек точно не будет брать кредиты в российских банках.
• Когда человек понимает, что платить по новым кредитам ему будет тяжело – причем часто вне зависимости от того, будет заём «добровольным» или оформлен мошенником.

Если человек часто и успешно пользуется кредитными продуктами, то запрет можно не ставить (но нужно быть бдительным насчет мошенничества). Также не нужен самозапрет тем, кто и в дальнейшем планирует брать кредиты или использовать кредитные карты.

Правда, всё это касается пока скорее гипотетического самозапрета – ведь официально такой закон пока не принят.

Как оформить самозапрет на кредиты

Для установки запрета на кредит нужно будет подать заявление – но по опыту других продуктов можно предположить, что оно будет электронным и заполняться в онлайн-банке и на Госуслугах.

Моментально обезопасить себя, например, при потере паспорта или телефона, таким способом не получится – ведь нужно будет какое-то время на передачу запроса. Так что на этот случай нужно сразу писать заявление об утере паспорта и блокировать личный кабинет в банке.

Что касается непосредственно подачи заявления, предполагается три варианта:

1. Через Госуслуги. Пока нет информации о том, как оформить самозапрет на кредиты на Госуслугах. Услугу планируют добавить только после вступления закона в силу. После этого мы обновим статью, добавив подробную инструкцию.
2. Напрямую в бюро кредитных историй (БКИ). Можно прийти в офис лично или сделать запрос через сайт.
3. Через банки, МФО, иные финансовые организации, которые укажет Центробанк после вступления закона в силу.

Сама форма заявления, скорее всего, будет очень простой – ведь для этого не нужны никакие дополнительные данные, кроме идентификации заемщика. Максимум – выбор между разными вариантами самоограничения.

Что касается сроков установки самозапрета, конкретики в этом пока нет – хотя этот момент имеет решающее значение. Скорее всего, в законе будут прописаны сроки передачи запроса от банка к БКИ и сроки проставления отметки (так как базы ведут разные бюро, моментально отметка вряд ли будет появляться во всех).

Как отменить самозапрет

Убрать ограничение можно будет, также передав заявление в бюро кредитных историй через Госуслуги, банк или МФО. Делается это теми же способами, что и при подаче заявления на постановку самозапрета.

Пока известно, что запрет будет сниматься только через два дня – такой срок установлен для защиты от мошенников, чтобы действие выполнялось не под давлением. То есть, если есть планы брать кредит, то нужно будет сопоставить еще и сроки снятия самоограничения.

Работает ли самозапрет на кредит в 2023 году

На данный момент нет никакого законопроекта, который вводил бы самозапрет на кредиты – это всё ещё лишь инициатива Центробанка. Более того, пока официального решения нет, финансовые организации могут не внедрять такую услугу.

Но временно есть другой вариант: на данный момент все банки согласно п. 7 Положения Банка России №683-П должны предоставить возможность ограничивать сумму или число переводов. Эту функцию можно найти в онлайн-банках или мобильных приложениях. Но это именно ограничения переводов, а не ограничение на выдачу кредита (и мошенник может найти способ оформить заём и вывести его из банка наличными).

Что касается самозапрета на уровне кредитной организации, мы спросили у операторов 4 популярных банков о такой возможности. Ниже – их ответы.

ВТБ

Ответ оператора: «Такой функции нет».

Альфа-Банк

Ответ оператора: «Сделать ограничение не получится».

Тинькофф

Ответ виртуального ассистента: «Технически не можем установить такой запрет».

Сбербанк

Ответ оператора: «Для установки запрета на выдачу в приложении необходимо обратиться в любой офис банка».

Таким образом, что-то похожее на самозапрет есть только у Сбербанка, но оформляется только через офис. Передаются ли данные затем в БКИ или запрет устанавливается только в самом Сбере – пока не ясно.

Как защититься от мошенников, пока самозапрет не вступил в полную силу

Пока эта услуга не заработала официально, следить за своими деньгами (и заодно – кредитной историей) предстоит заемщику самостоятельно. И чтобы не стать жертвой мошенников, для защиты нужно соблюдать определенные меры безопасности:

• не оставлять документы без присмотра;
• не давать паспорт в залог;
• проверять неизвестные сайты;
• не переходить по подозрительным ссылкам;
• не сообщать личные данные неизвестным лицам;
• указывать как можно меньше личных данных в соцсетях;
• пароли от мобильных банков должны храниться в защищенных файлах, не следует их записывать в облако;
• для оплаты покупок в интернет-магазинах использовать виртуальные карты;
• установить спам-фильтры, антивирусы на компьютер, ноутбук и смартфон.

Также важно помнить, что основной способ работы мошенников – создание стрессовой ситуации и давления. При любом звонке из банка, силовых структур лучше положить трубку и самостоятельно перезвонить по официальному номеру. Номер телефона можно найти на сайте банка или на оборотной стороне банковской карты.

Что делать, если мошенники уже оформили на меня кредит

Если был обнаружен «чужой» кредит и приходят сообщения о задолженности, можно придерживаться следующей схемы действий:

1. Подать заявление в полицию.
2. Обратиться в банк, который выдал кредит. Для начала нужно уведомить его о неправомерности действий и попросить провести служебную проверку. К обращению стоит приложить заявление из полиции. Общение с организацией в таких случаях ведется через заказные письма с отметками о доставке.
3. В случаях, когда банк или МФО проигнорировал обращение, подается судебный иск о неправомерности кредита.
4. Если заём признан недействительным, нужно оформить обращение в БКИ для того, чтобы они убрали долг из кредитной истории.

Помимо суда, при отказе банка устраивать внутреннее разбирательство можно оформить жалобу в ЦБ через его сайт или обратиться в Роспотребнадзор.

Когда самозапрет заработает официально, оспорить выданные в течение его действия кредиты будет проще – они автоматически будут считаться недействительными. Но пока этого не произошло.

Плюсы и минусы самозапрета на выдачу кредита

Несмотря на первый взгляд очевидные плюсы механизма, у него есть и недостатки:

Главный минус самозапрета – конечно, тот факт, что он до сих пор не работает.

Часто задаваемые вопросы